一、什么是保險(xiǎn)公估

在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司都是通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人拓展業(yè)務(wù)與理賠，扮演著裁判員與運(yùn)動(dòng)員的雙重角色，難免產(chǎn)生賠償糾紛，而保險(xiǎn)公估人既可受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于投保人，但它不代表保險(xiǎn)人，也不代表投保人，而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，與上述雙方保持著等距離的關(guān)系，能對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)，不僅可以減少賠償糾紛，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還可以幫助保險(xiǎn)公司節(jié)省大量的人力、物力和財(cái)力，提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

二、保險(xiǎn)理賠公估的工作程序

㈠登記立案

保險(xiǎn)公估公司在接受委托時(shí)，首先應(yīng)該對(duì)所委托案件進(jìn)行立案登記，決定是否受理，對(duì)于不在本公估公司專(zhuān)業(yè)范圍的業(yè)務(wù)，原則上不予受理。對(duì)于決定受理的案件，保險(xiǎn)公估公司應(yīng)根據(jù)本公司的業(yè)務(wù)編號(hào)編制案件案情登記、委托項(xiàng)目登記等，要求根據(jù)保險(xiǎn)公司的陳述或書(shū)面的文件，做詳細(xì)的記錄，以備今后查證之用。

㈡指派公估師

立案受理之后，保險(xiǎn)公估公司將立即投入下一步工作，即指派公估師負(fù)責(zé)本案。在指派公估師時(shí)，應(yīng)該根據(jù)案情，具體問(wèn)題具體分析。不同的汗液有著不同的專(zhuān)業(yè)技能和專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，從理論上講，公估師知識(shí)某一領(lǐng)域和專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)家，不可能對(duì)所有的案件都精通。因而指派公估師時(shí)一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題，不能隨意而為。指派相應(yīng)的，適當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)公估師前去處理問(wèn)題將是公估工作成功的一半。當(dāng)然，保險(xiǎn)公估公司將各種專(zhuān)業(yè)人才集于麾下顯然時(shí)不經(jīng)濟(jì)的，因而通常的做法是：確立公估師小組，通過(guò)保險(xiǎn)公估公司的公估師與外界的專(zhuān)家的組合，來(lái)共同完成預(yù)定的公估任務(wù)。

㈢公估準(zhǔn)備

公估前的 準(zhǔn)備工作是必不可少的。首先，保險(xiǎn)公估師小組需要集中研究案情，分析理賠公估中的難點(diǎn)，突破點(diǎn)，針對(duì)理賠公估中的主要問(wèn)題安排相應(yīng)的人員：同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行重點(diǎn)研究，熟悉標(biāo)的的特性，所在行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)等，并對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行收集整理。當(dāng)然，公估準(zhǔn)備必須是在段時(shí)間內(nèi)完成。這樣就對(duì)保險(xiǎn)公估師小組提出了更高的要求：既要準(zhǔn)備充分，又要節(jié)省時(shí)間以保證既是趕到第一現(xiàn)場(chǎng)，收集第一手資料。

㈣現(xiàn)場(chǎng)查勘

現(xiàn)場(chǎng)查勘是理賠公估中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，要求公估師小組及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行實(shí)物拍照和錄像，收集第一手資料。公估師小組應(yīng)該按照事前的分工，迅速進(jìn)入角色，在實(shí)地對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全方位，多方面的調(diào)查取證工作。由于理賠公估的最重要的依據(jù)就是現(xiàn)場(chǎng)所反映的實(shí)際情況，所以，公估師小組必須仔細(xì)查勘，不放過(guò)任何一個(gè)細(xì)節(jié)，對(duì)于受損標(biāo)的的有關(guān)情況如：受損數(shù)量，受損的大致程度，受損大致金額等做詳細(xì)記錄，并畫(huà)下現(xiàn)場(chǎng)圖示說(shuō)明?，F(xiàn)場(chǎng)查勘不能只是簡(jiǎn)單？quot；看一看？，公估師小組的專(zhuān)家，技術(shù)人員應(yīng)該根據(jù)職業(yè)敏感，專(zhuān)業(yè)技術(shù)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行客觀，真實(shí)的反映。只有這樣才能保證理賠公估的公正，公平?？茖W(xué)和合理。

㈤檢驗(yàn)，鑒定

保險(xiǎn)理賠公估業(yè)務(wù)的核心在于判定責(zé)任及確定損失程度和損失金額。因此，檢驗(yàn)，鑒定就成為保險(xiǎn)公估公司工作的重點(diǎn)，這也是體現(xiàn)公估質(zhì)量，公估水平的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為查明致?lián)p原因，損失程度，公估師小組可以依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘的詳實(shí)記錄，對(duì)每一個(gè)細(xì)節(jié)，在經(jīng)過(guò)整理之后，進(jìn)行抽制樣本，化學(xué)分析，物理試驗(yàn)等一系列相關(guān)分析，加之一定的邏輯推理，檢驗(yàn)，鑒定以確定損失原因，判定損失責(zé)任劃分，同時(shí)更為詳細(xì)，確切的確定受損標(biāo)的物的損失程度，金額等情況，列出損失明細(xì)。最后，依據(jù)損失程度，保險(xiǎn)公估人員還可以對(duì)殘損標(biāo)的物的處理提供處理建議。

㈥形成初級(jí)公估報(bào)告

查勘，檢驗(yàn)之后，公估師小組應(yīng)該用書(shū)面的形式將整個(gè)現(xiàn)場(chǎng)查勘的經(jīng)過(guò)加以說(shuō)明，將檢驗(yàn)手段，方式，經(jīng)過(guò)，結(jié)果等詳細(xì)過(guò)程加以記錄整理，寫(xiě)出公估報(bào)告的初稿報(bào)上審查，2000年1月出臺(tái)的《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》第39條規(guī)定：“保險(xiǎn)公估公司出具的保險(xiǎn)公估報(bào)告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.保險(xiǎn)公估事項(xiàng)發(fā)生的時(shí)間，地點(diǎn)，起因，過(guò)程，結(jié)果等情況；2.保險(xiǎn)公估標(biāo)的簡(jiǎn)介；3.進(jìn)行保險(xiǎn)公估所依據(jù)的原則，定義，手段和計(jì)算方法；4.標(biāo)的理算以及其他費(fèi)用的計(jì)算公式和金額；5.保險(xiǎn)公估結(jié)論?！笨梢哉f(shuō)，《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》給出了保險(xiǎn)公估師小組出具公估報(bào)告的基本形式，在不同的情況下，公估師還可以具體問(wèn)題具體分析，體現(xiàn)不同案件的特殊性問(wèn)題。

㈦審查

初級(jí)公估報(bào)告報(bào)上審查是由公司經(jīng)理室審查公估報(bào)告初稿，審查結(jié)果如果沒(méi)有問(wèn)題，就可以象保險(xiǎn)公司出具正式的公估報(bào)告。如果存在問(wèn)題，則需要進(jìn)行修改。根據(jù)問(wèn)題的嚴(yán)重程度，諸如公估人員與委托方共謀欺騙保險(xiǎn)公司和公估公司的情況，則要重新指派公估師，重新調(diào)查，重新處理此案。而如果公估報(bào)告存在問(wèn)題的原因是由于現(xiàn)場(chǎng)查勘取證不足，或者檢驗(yàn)，估損不能令人滿(mǎn)意，則可以相應(yīng)的采取措施進(jìn)行補(bǔ)救。

㈧出具正式公估報(bào)告

在審查無(wú)誤或經(jīng)過(guò)修改審查通過(guò)之后，保險(xiǎn)公估人員就可以出具正式的理賠公估報(bào)告。要求文路清晰，資料詳實(shí)，數(shù)字準(zhǔn)確，并且一般需要兩個(gè)以上公估師簽字（簽章）并對(duì)其負(fù)有相關(guān)責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》第38條規(guī)定：：“保險(xiǎn)公估報(bào)告必須由持有《資格證書(shū)》的保險(xiǎn)公估公司經(jīng)理或副總經(jīng)理簽署生效?！币虼?，保險(xiǎn)理賠公估報(bào)告需經(jīng)保險(xiǎn)公估公司總經(jīng)理或副總經(jīng)理簽署方能生效。當(dāng)正式生效的理賠公估報(bào)告交給委托保險(xiǎn)公司時(shí)即可結(jié)案。不過(guò)，如果保險(xiǎn)公司進(jìn)一步要求保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行理算，理賠支付工作，則保險(xiǎn)公估公司可以增加服務(wù)項(xiàng)目和領(lǐng)域，在完成上述工作后宣布結(jié)案。