一、保險(xiǎn)理賠的方式

保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。

賠償與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值。

而人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因人的生命和身體是不能用金錢(qián)衡量的，所以，人身保險(xiǎn)出險(xiǎn)而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢(qián)衡量的。故在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司只能在保單約定的額度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。即人身保險(xiǎn)是以給付的方式支付保險(xiǎn)金的。

二、保險(xiǎn)理賠要注意什么

注意一：投保人應(yīng)第一時(shí)間報(bào)案

據(jù)記者了解，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的索賠都是有一定期限的，因此投保人想要維護(hù)自己的權(quán)益，最重要的就是要在第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司及時(shí)建立聯(lián)系，并以書(shū)面形式通知壽險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、傷亡等保險(xiǎn)事故時(shí)，一定要立即通知壽險(xiǎn)公司，否則保戶有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率箟垭U(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。而被保險(xiǎn)人達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡時(shí)，保戶為了自身利益，當(dāng)然也應(yīng)及時(shí)向壽險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。而意外險(xiǎn)的投保人發(fā)生意外傷害或住院后，投保人本人應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，或者委托相關(guān)人士與保險(xiǎn)公司建立聯(lián)系，在3日內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。同時(shí)，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司了解需要準(zhǔn)備的單證，以便保險(xiǎn)公司快速理賠。

根據(jù)保險(xiǎn)金種類不同，報(bào)案的途徑也不一樣。一般情況下，住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的申請(qǐng)均需先通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)部再傳遞至公司理賠部。而申請(qǐng)除住院醫(yī)療保險(xiǎn)金以外的其他各類保險(xiǎn)金，可通過(guò)辦事處或直接到理賠部報(bào)案。

此外，對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)的投保人，及時(shí)報(bào)案則更為重要，一般情況下，投保人需在24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并認(rèn)真填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)／索賠通知書(shū)》并簽章。另外，投保人報(bào)案時(shí)應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司損壞車(chē)輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車(chē)輛查勘定損。

注意二：準(zhǔn)備好必需的申請(qǐng)文件

投保人要想順利獲得保險(xiǎn)賠付，一定要在事故發(fā)生后，注意保存好各類證明單據(jù)，并帶上當(dāng)初的投保單等相關(guān)證明，向保險(xiǎn)公司提出賠付。據(jù)了解，根據(jù)保險(xiǎn)金種類不同，索賠時(shí)應(yīng)提供的資料也不一樣，一般要求提供有關(guān)證件的原件。

據(jù)介紹，死亡給付申請(qǐng)一般要求提供給付申請(qǐng)書(shū)，被保險(xiǎn)人、身故金受益人及申請(qǐng)人身份證，被保險(xiǎn)人戶口簿，死亡證明書(shū)，法醫(yī)鑒定書(shū)或交通意外責(zé)任認(rèn)定書(shū)，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。傷殘給付申請(qǐng)一般要求投保人提供給付申請(qǐng)書(shū)，被保險(xiǎn)人、傷殘金受益人及申請(qǐng)人身份證，法醫(yī)鑒定書(shū)，住院門(mén)診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書(shū)，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。而醫(yī)療給付申請(qǐng)一般要求提供給付申請(qǐng)書(shū)，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療金受益人及申請(qǐng)人身份證，住院門(mén)診病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。

而為機(jī)動(dòng)車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)的投保人在發(fā)生事故之后則應(yīng)該保存好交通隊(duì)按《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時(shí)，對(duì)財(cái)物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。此外，投保人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)還需要準(zhǔn)備好以下證明：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單正本原件、復(fù)印件；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)、索賠通知書(shū)；行駛證及駕駛證復(fù)印件。

注意三：保險(xiǎn)理賠有期限

另?yè)?jù)記者了解，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠的時(shí)間作出了一定要求。因此，如果保險(xiǎn)公司拖延時(shí)間并不能按期支付理賠費(fèi)用，您可以通過(guò)法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。

法規(guī)規(guī)定，壽險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與保戶達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付義務(wù)。否則，將賠償保戶因此受到的損失。另外，對(duì)于給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從收到索賠申請(qǐng)和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

但如果壽險(xiǎn)合同無(wú)效，或有欺詐行為，或發(fā)生的保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，壽險(xiǎn)公司就會(huì)下達(dá)拒賠通知書(shū)。如果投保人對(duì)理賠結(jié)果不服或有異議，可通過(guò)協(xié)商、仲裁或訴訟方式解決。

目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5 年內(nèi)不行使而消滅。