一、保險賠償?shù)姆绞接心男?/strong>

我國保險法規(guī)定的全部的保險賠償方式只有一種，即保險賠償金的給付。保險法第二條關(guān)于保險的定義為：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”保險法第10條關(guān)于保險人的定義為：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！薄氨槐ｋU人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。”保險法第23、24、25、26、27條的規(guī)定，都明確為保險金的給付。由是可見，對于財產(chǎn)保險而言，“保險人之保險賠償以金錢給付為原則，但例外也有以其他方式為之者，此可稱為恢復(fù)原狀之保險賠償，此和民法上之賠償方式原則上以恢復(fù)原狀為原則，而以金錢給付為例外者，正好相反。”注1保險實務(wù)中，保險人可能通過合同的約定，選擇以其他的方式進行補償，如我國現(xiàn)行的《財產(chǎn)一切險條款》關(guān)于出險后賠償方式的約定如下：“如果發(fā)生本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險公司選擇下列方式賠償：”（1）按受損財產(chǎn)的價值賠償；（2）賠付受損財產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費用；（3）修理、恢復(fù)受損財產(chǎn)，使之達到與同類財產(chǎn)基本一致的狀況?！斑@種約定與保險法本身并不沖突。保險法第二十條規(guī)定：”投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定?！暗墒且龅膬蓚€問題是：

（一）如果保險合同沒有約定可以以金錢給付以外的補償方式補償，出險后保險人與被保險人就此也不能達成一致意見，保險人可否單方面選擇以金錢給付以外的補償方式進行保險賠償？如上所言，在財產(chǎn)損害保險中，保險人的保險補償方式以保險金的給付為主要方式，或者說保險金的給付方式為法定賠償方式，其他方式為約定補償方式。在保險理賠實務(wù)中，有時保險合同并未規(guī)定可以有保險金給付方式以外的其他補償形式，且出險后保險人與被保險人無法就此達成一致意見，保險人出于種種原因，卻單方面主張以保險金給付以外的方式進行保險賠償，這種做法是否合法呢？如某臺資企業(yè)在某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合保險，其中固定資產(chǎn)部份主要為印刷設(shè)備。投保金額為二手設(shè)備的購買價。在保險期限內(nèi)，被保險人工廠發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致生產(chǎn)車間嚴(yán)重被毀，經(jīng)權(quán)威機構(gòu)鑒定所有生產(chǎn)設(shè)備全部報廢。由于保險人與被保險人在設(shè)備的重置價值上無法達成一致意見，保險人于是強烈主張以全國范圍內(nèi)實物招標(biāo)的方式，補償被保險人受損的全部機器設(shè)備，并承諾在1年內(nèi)完成全部受損設(shè)備的重置。保險人認(rèn)為依據(jù)保險的補償原理，實物補償是符合保險原則的。我們認(rèn)為，這種觀點似是而非。首先，從保險法的規(guī)定可以得知，金錢給付為法定的保險補償方式，非金錢補償為約定的補償方式，對此上文已有詳細論述。其次，《企業(yè)財產(chǎn)綜合險條款》規(guī)定的賠償方式非常明確，即為金錢賠償。再次，從合同法的角度看，雙方若想改變賠償?shù)姆绞?，也必須是以雙方協(xié)商一致為前提。最后，保險的補償原則，強調(diào)的是保險價值的概念，而不是具體的補償方式。如果保險人認(rèn)為保留非金錢以外的補償方式對其很重要，則保險人在擬定保險條款時應(yīng)將保險賠償?shù)亩喾N方式予以明確的界定。

二、保險賠償金的給付期限

保險事故發(fā)生后，被保險人最大的愿望就是能迅速地拿到保險賠償金，以實現(xiàn)保險的目的。由于我國保險企業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，保險公司在特定時期往往無故壓賠案，使保險賠款遲遲不能兌換。這種情形，以接近年末時保險公司的賠付率已接近或超出總公司核定的賠付率時表現(xiàn)尤為明顯。在這段非常時期，如果被保險人又不被保險人視為是優(yōu)質(zhì)客戶，則被保險人真會有一點叫天天不應(yīng)，叫地地不靈的感覺。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料?！钡诙臈l規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失?！庇捎诜梢?guī)定得過于模糊，在保險理賠實務(wù)中便出現(xiàn)大量的問題：

（一）被保險人應(yīng)提交的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的范圍與程度

保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，這是保險法賦予被保險人的義務(wù)。在保險實務(wù)中，出現(xiàn)較多問題的集中在兩個方面，一是保險人為了拖延賠賠付，而故意要求被保險人提供各種各樣的資料，不斷地沒完沒了地補充資料，有些資料，是被保險人根本提供不了的，或者根本不是被保險人應(yīng)該提供的，從而保險人得以被保險人提供資料不全為由，將賠案拖延下來。另一方面是一些被保險人偏面認(rèn)為，保險索賠提出的數(shù)額越大越好，保險人若能識別其中的水分，被保險人便認(rèn)帳，否則保險人便自認(rèn)倒霉。這樣人為增大了保險理賠的難度，使保險理賠無法順利進行。

1.有關(guān)證明和資料的范圍與程度

那么被保險人在出險后，究竟應(yīng)提交哪些與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料呢？法律沒有作出具體的規(guī)定，事實上也無法作出相應(yīng)的規(guī)定。要妥善處理這個問題，我們認(rèn)為應(yīng)考慮以下幾個方面的問題：

首先，應(yīng)根據(jù)民事證據(jù)法的及其他相關(guān)法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，確定哪些屬于被保險人應(yīng)該舉證的范圍。目前我國的民事證據(jù)法正在抓緊制定中，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條規(guī)定：“當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。”這便是通常說的誰主張誰舉證的要求。從這點看，與保險法的規(guī)定并不沖突。但保險法作為民商法的特殊法，有其自身的獨特之處，在保險理賠實務(wù)中并不能一概而論。除了要把握上述總的原則外，還應(yīng)注意的是保險條款中關(guān)于保險責(zé)任與除外責(zé)任的表述方法。

其次，我們應(yīng)注意到保險第23條第2款的規(guī)定，“保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料?！庇纱丝梢?，保險人要求被保險人提交資料的范圍，根據(jù)立法的本意，應(yīng)該在保險合同中予以約定。我國的保險條款對此的規(guī)定往往非常的原則。例如現(xiàn)行的《財產(chǎn)保險基本險條款》與《財產(chǎn)保險綜合險條款》對提交資料的要求是：“被保險人向保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、財產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、救護費用發(fā)票以及必要的帳簿、單據(jù)和有關(guān)單位的證明”。有的保險公司根據(jù)條款的規(guī)定，進一步將其細化。如中國人民保險公司在其網(wǎng)站上的索賠指南中規(guī)定：“被保險人在向中國人保公司提供書面索賠時，應(yīng)提供下述單證：

1、保險單正本

2、財產(chǎn)損失清單

3、有關(guān)部門出具的事故證明或技術(shù)鑒定書，包括：發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)提供消防部門的證明；發(fā)生盜竊或惡意破壞，應(yīng)提供公安部門的證明；發(fā)生鍋爐、壓力容器爆炸，應(yīng)提供勞動部門出具的鑒定證明；發(fā)生雷擊、暴雨、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害時，應(yīng)提供氣象部門的證明。

4、救護費用發(fā)票

5、必要的帳簿、單據(jù)以及其他本公司認(rèn)為有必要的單證、文件。

對照條款我們可以看出，人保在網(wǎng)上公布的資料，有兩點變化，一是將有關(guān)單位的證明細化了，一是增加了兜底條款，即“其他本公司認(rèn)為有必要的單證、文件。”事實上，條款列舉出的資料范圍是遠遠不夠的。例如，在火災(zāi)引致的機器設(shè)備的損失時，常常要求被保險人提供機器設(shè)備的平面布景圖、設(shè)備的技術(shù)資料與圖紙，三來一補企業(yè)還需要提供報關(guān)單等。要窮盡所需的全部資料，顯然是不可能的，但是保險人在理賠實務(wù)中積累了大量的經(jīng)驗，對每一險種所需的基本資料，心中大體是有數(shù)的。我們認(rèn)為，為避免在發(fā)生訴訟時保險人處于被動的地位，保險人在保險條款中應(yīng)盡可能列舉出所需資料的范圍。至于兜底條款，條款中并沒有規(guī)定，如果沒有相應(yīng)的批單，在訴訟中如果保險人援引此條抗辯，其抗辯權(quán)基礎(chǔ)會受到質(zhì)疑。

最后，有關(guān)證明和資料的范圍與程度，還必須注意合理性。應(yīng)依一般情形下，一個正常的第三者在同等情況下所能獲得的資料為限。超出此范圍，即屬違反保險的誠實信用原則。