一、保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞接心男?/strong>

我國保險(xiǎn)法規(guī)定的全部的保險(xiǎn)賠償方式只有一種，即保險(xiǎn)賠償金的給付。保險(xiǎn)法第二條關(guān)于保險(xiǎn)的定義為：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！北ｋU(xiǎn)法第10條關(guān)于保險(xiǎn)人的定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。”保險(xiǎn)法第23、24、25、26、27條的規(guī)定，都明確為保險(xiǎn)金的給付。由是可見，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，“保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)賠償以金錢給付為原則，但例外也有以其他方式為之者，此可稱為恢復(fù)原狀之保險(xiǎn)賠償，此和民法上之賠償方式原則上以恢復(fù)原狀為原則，而以金錢給付為例外者，正好相反?！弊?保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人可能通過合同的約定，選擇以其他的方式進(jìn)行補(bǔ)償，如我國現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》關(guān)于出險(xiǎn)后賠償方式的約定如下：“如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司選擇下列方式賠償：”（1）按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；（2）賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；（3）修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況?！斑@種約定與保險(xiǎn)法本身并不沖突。保險(xiǎn)法第二十條規(guī)定：”投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。“但由是引出的兩個(gè)問題是：

（一）如果保險(xiǎn)合同沒有約定可以以金錢給付以外的補(bǔ)償方式補(bǔ)償，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就此也不能達(dá)成一致意見，保險(xiǎn)人可否單方面選擇以金錢給付以外的補(bǔ)償方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠償？如上所言，在財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)補(bǔ)償方式以保險(xiǎn)金的給付為主要方式，或者說保險(xiǎn)金的給付方式為法定賠償方式，其他方式為約定補(bǔ)償方式。在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，有時(shí)保險(xiǎn)合同并未規(guī)定可以有保險(xiǎn)金給付方式以外的其他補(bǔ)償形式，且出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人無法就此達(dá)成一致意見，保險(xiǎn)人出于種種原因，卻單方面主張以保險(xiǎn)金給付以外的方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，這種做法是否合法呢？如某臺(tái)資企業(yè)在某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)，其中固定資產(chǎn)部份主要為印刷設(shè)備。投保金額為二手設(shè)備的購買價(jià)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人工廠發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致生產(chǎn)車間嚴(yán)重被毀，經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)鑒定所有生產(chǎn)設(shè)備全部報(bào)廢。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在設(shè)備的重置價(jià)值上無法達(dá)成一致意見，保險(xiǎn)人于是強(qiáng)烈主張以全國范圍內(nèi)實(shí)物招標(biāo)的方式，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人受損的全部機(jī)器設(shè)備，并承諾在1年內(nèi)完成全部受損設(shè)備的重置。保險(xiǎn)人認(rèn)為依據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原理，實(shí)物補(bǔ)償是符合保險(xiǎn)原則的。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)似是而非。首先，從保險(xiǎn)法的規(guī)定可以得知，金錢給付為法定的保險(xiǎn)補(bǔ)償方式，非金錢補(bǔ)償為約定的補(bǔ)償方式，對(duì)此上文已有詳細(xì)論述。其次，《企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款》規(guī)定的賠償方式非常明確，即為金錢賠償。再次，從合同法的角度看，雙方若想改變賠償?shù)姆绞?，也必須是以雙方協(xié)商一致為前提。最后，保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)價(jià)值的概念，而不是具體的補(bǔ)償方式。如果保險(xiǎn)人認(rèn)為保留非金錢以外的補(bǔ)償方式對(duì)其很重要，則保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)條款時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)賠償?shù)亩喾N方式予以明確的界定。

二、保險(xiǎn)賠償金的給付期限

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人最大的愿望就是能迅速地拿到保險(xiǎn)賠償金，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的。由于我國保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司在特定時(shí)期往往無故壓賠案，使保險(xiǎn)賠款遲遲不能兌換。這種情形，以接近年末時(shí)保險(xiǎn)公司的賠付率已接近或超出總公司核定的賠付率時(shí)表現(xiàn)尤為明顯。在這段非常時(shí)期，如果被保險(xiǎn)人又不被保險(xiǎn)人視為是優(yōu)質(zhì)客戶，則被保險(xiǎn)人真會(huì)有一點(diǎn)叫天天不應(yīng)，叫地地不靈的感覺。我國保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?！钡诙臈l規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。”由于法律規(guī)定得過于模糊，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中便出現(xiàn)大量的問題：

（一）被保險(xiǎn)人應(yīng)提交的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的范圍與程度

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，這是保險(xiǎn)法賦予被保險(xiǎn)人的義務(wù)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，出現(xiàn)較多問題的集中在兩個(gè)方面，一是保險(xiǎn)人為了拖延賠賠付，而故意要求被保險(xiǎn)人提供各種各樣的資料，不斷地沒完沒了地補(bǔ)充資料，有些資料，是被保險(xiǎn)人根本提供不了的，或者根本不是被保險(xiǎn)人應(yīng)該提供的，從而保險(xiǎn)人得以被保險(xiǎn)人提供資料不全為由，將賠案拖延下來。另一方面是一些被保險(xiǎn)人偏面認(rèn)為，保險(xiǎn)索賠提出的數(shù)額越大越好，保險(xiǎn)人若能識(shí)別其中的水分，被保險(xiǎn)人便認(rèn)帳，否則保險(xiǎn)人便自認(rèn)倒霉。這樣人為增大了保險(xiǎn)理賠的難度，使保險(xiǎn)理賠無法順利進(jìn)行。

1.有關(guān)證明和資料的范圍與程度

那么被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后，究竟應(yīng)提交哪些與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料呢？法律沒有作出具體的規(guī)定，事實(shí)上也無法作出相應(yīng)的規(guī)定。要妥善處理這個(gè)問題，我們認(rèn)為應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面的問題：

首先，應(yīng)根據(jù)民事證據(jù)法的及其他相關(guān)法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，確定哪些屬于被保險(xiǎn)人應(yīng)該舉證的范圍。目前我國的民事證據(jù)法正在抓緊制定中，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。”這便是通常說的誰主張誰舉證的要求。從這點(diǎn)看，與保險(xiǎn)法的規(guī)定并不沖突。但保險(xiǎn)法作為民商法的特殊法，有其自身的獨(dú)特之處，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中并不能一概而論。除了要把握上述總的原則外，還應(yīng)注意的是保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的表述方法。

其次，我們應(yīng)注意到保險(xiǎn)第23條第2款的規(guī)定，“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?！庇纱丝梢?，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人提交資料的范圍，根據(jù)立法的本意，應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中予以約定。我國的保險(xiǎn)條款對(duì)此的規(guī)定往往非常的原則。例如現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》與《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》對(duì)提交資料的要求是：“被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票以及必要的帳簿、單據(jù)和有關(guān)單位的證明”。有的保險(xiǎn)公司根據(jù)條款的規(guī)定，進(jìn)一步將其細(xì)化。如中國人民保險(xiǎn)公司在其網(wǎng)站上的索賠指南中規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在向中國人保公司提供書面索賠時(shí)，應(yīng)提供下述單證：

1、保險(xiǎn)單正本

2、財(cái)產(chǎn)損失清單

3、有關(guān)部門出具的事故證明或技術(shù)鑒定書，包括：發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)提供消防部門的證明；發(fā)生盜竊或惡意破壞，應(yīng)提供公安部門的證明；發(fā)生鍋爐、壓力容器爆炸，應(yīng)提供勞動(dòng)部門出具的鑒定證明；發(fā)生雷擊、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害時(shí)，應(yīng)提供氣象部門的證明。

4、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票

5、必要的帳簿、單據(jù)以及其他本公司認(rèn)為有必要的單證、文件。

對(duì)照條款我們可以看出，人保在網(wǎng)上公布的資料，有兩點(diǎn)變化，一是將有關(guān)單位的證明細(xì)化了，一是增加了兜底條款，即“其他本公司認(rèn)為有必要的單證、文件?！笔聦?shí)上，條款列舉出的資料范圍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。例如，在火災(zāi)引致的機(jī)器設(shè)備的損失時(shí)，常常要求被保險(xiǎn)人提供機(jī)器設(shè)備的平面布景圖、設(shè)備的技術(shù)資料與圖紙，三來一補(bǔ)企業(yè)還需要提供報(bào)關(guān)單等。要窮盡所需的全部資料，顯然是不可能的，但是保險(xiǎn)人在理賠實(shí)務(wù)中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)每一險(xiǎn)種所需的基本資料，心中大體是有數(shù)的。我們認(rèn)為，為避免在發(fā)生訴訟時(shí)保險(xiǎn)人處于被動(dòng)的地位，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中應(yīng)盡可能列舉出所需資料的范圍。至于兜底條款，條款中并沒有規(guī)定，如果沒有相應(yīng)的批單，在訴訟中如果保險(xiǎn)人援引此條抗辯，其抗辯權(quán)基礎(chǔ)會(huì)受到質(zhì)疑。

最后，有關(guān)證明和資料的范圍與程度，還必須注意合理性。應(yīng)依一般情形下，一個(gè)正常的第三者在同等情況下所能獲得的資料為限。超出此范圍，即屬違反保險(xiǎn)的誠實(shí)信用原則。