一、保險賠償金給付期限的標準

保險賠償金數額的確定，標志著保險人與被保險人就保險索賠事宜達成一致意見，也是保險人履行保險賠償金義務的前提條件。在國際上，關于保險賠償金給付期限的確定標準，大體上有兩種主張，一是主張損失清單交付保險人之時，即為保險賠償金確定之時。一種以保險人承認損失理算金額為準。此種主張者多為英美法學者。其前提條件是保險事故發(fā)生后，保險人即委托公估人進行保險公估，這里的損失清單實為公估公司提交的公估報告。我國保險法第二十六條規(guī)定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額?！边@里實際上只規(guī)定了先予支付的期限，對整個保險賠償金的給付期限并未作規(guī)定，或者說作了非常不合理的規(guī)定，即為“保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后。”最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（征求意見稿）中將“保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額的期間，解釋為保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關證明與資料之日起90日之內。合同另有約定的除外。”

依前所述，如果保險合同對保險賠償金的給付沒有明確的約定，則保險人應當在收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付，收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關證明與資料之日起90日之內，確定保險賠償金數額。如果保險人未能在上述期限內確定保險賠償金數額，則可能承擔的法律后果為：

1.依據保險法第24條第2款的規(guī)定，保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。這里的損失，包括延遲支付保險賠償金應支付的利息，還包括因延遲支付不能清場導致的房租的損失，等等。但不應包括因停工造成的間接損失等。在確定被保險人因此受到的損失的范圍時，應根據合同法的規(guī)定，不能超過違反合同一方當事人訂立合同時預見到或者應該預見到的因違反合同可能造成的損失。

2.根據最高人民法院司法解釋的精神，被保險人或受益人對保險人逾期未作出賠償或給付的，或對賠償或給付的金額有異議的，可以自保險人最終確定賠償或者給付保險金的期間屆滿之日起向人民法院起訴。

我國保險法及相關司法解釋在這個問題上的規(guī)定，有一個明顯的不足，便是沒有科學界定保險人承擔延遲給付保險賠償金的前提條件。即只要保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關證明與資料之日起60日或90日之內，就必須確定保險賠償金數額。我國臺灣省保險法第78條相應的規(guī)定是，“對損失之估計，因可歸責于保險人之事由而遲延者，”保險人方承擔相應的法律責任。事實上，保險理賠的順利進行，必須由保險人與被保險人及公估公司的通力合作。全憑任何一方的單方面努力是不可能順利解決保險理賠的。保險人的承擔延遲給付法律責任的過錯責任前提是不能省略的。

二、保險賠償的范圍

保險賠償的范圍，應根據保險法的規(guī)定及保險合同的約定予以確定。大體說來，具體包括如下：

1.保險財產的損失，影響保險財產賠償數額的因素有很多，大體包括保險金額與保險價值比較、足額投保與不足額投保、免賠率或免賠額的約定，殘值的價值等，無論如何，保險金額是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

2.施救費用。指投保人或被保險人于保險事故發(fā)生時，為防止或減輕被保險財產的損失而支付的必要的與合理的費用。這里須注意幾點：

1）施救費用是發(fā)生于保險事故發(fā)生時。如果在保險事故發(fā)生前產生的費用，即使是為了防止或減少被保險財產的損失支付的必要的與合理的費用，也不是施救費用。

2）根據我國的保險法第42條第2款的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。這里的保險金額與保險財產受損時的保險額是二個概念。換言之，從理論上說，保險人有可能在兩個保險金額之內承擔保險責任。

3）施救費用的給付，是否受不足額投保的影響，即存在不足額投保時，施救費用是否應比例受償，我國保險法沒有明確的規(guī)定，臺灣省的保險法對此有明文規(guī)定。我國的保險實務中是適用比例受償原則的。

3.損失確定費br>我國保險法第49條規(guī)定，保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。損失確定費的給付，是否受不足額投保的影響，即存在不足額投保時，損失確定費是否應比例受償，我國保險法沒有明確的規(guī)定，臺灣省的保險法對此有明文規(guī)定。我國的保險實務中是適用比例受償原則的。

4.法律規(guī)定或保險人同意支付的其他費用

如責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。

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