一、車輛異地出險怎么理賠
一：報案。投保人可通過保險公司熱線服務(wù)報案，這是異地車險理賠必走流程，關(guān)系到車主能是否享受到理賠服務(wù)，報案時間的早晚，也直接影響理賠時間的快慢。
二：查勘、定損。事故發(fā)生地就近的保險公司網(wǎng)點工作人員，會進(jìn)行查堪、定損，這是理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵之處。
三：核價、核損。
四：投保人可再將理賠資料遞交到保險公司網(wǎng)點，由工作人員上傳至車險理賠工作管理系統(tǒng)中。
五：理賠人員接收到材料后開始進(jìn)行審查、理算、核賠。
六：投保人可到就近網(wǎng)點領(lǐng)取賠款或通過轉(zhuǎn)賬方式獲得理賠款
二、哪些情況車輛出險不賠
大多數(shù)車主都以為買了保險就什么問題都能找保險公司索賠。但您千萬不要以為買了保險您的愛車就進(jìn)了保險箱，有些情況保險公司是不予理賠的。下面列舉一些常見的不賠付情況（其他事項請參見《機動車保險條款》）。
●未年檢車輛沒有年檢，在保險合同中明文規(guī)定，保險公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，即使買了保險也無濟(jì)于事。買了全險的車主一定要記著去年檢，而且不要把日期拖后，省得索賠時麻煩。罰款事小，被拒賠事就大了。
●未年審駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可根據(jù)保險合同拒絕任何理賠。無牌照車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。異地購車在提車途中出險得不到賠償就是這個原因。
●無過錯《保險法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險公司才能賠付。即使被保險人有一定過錯，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。不要把責(zé)任攬到自己身上。如果和您相撞的人生活很拮據(jù)，您可能就不追究那個人的責(zé)任了，想著自己回保險公司索賠，可是，這種情況保險公司不賠。在不幸出事后，被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦出事且責(zé)任在對方，一定要先找對方索賠，未果時（最好有法庭的強制執(zhí)行未果的證明）時才可以理直氣壯地找保險公司索賠。同時，雙方事故一定要經(jīng)過交警，多數(shù)情況保險公司只看交警的裁決單。
●自家人
第三者責(zé)任險中的第三者通俗地講，就是排除4種人：保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
●收費停車場凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任。保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。
●酒后、吸毒、藥物麻醉所致車輛損失和第三者責(zé)任。
●無證駕車或超出準(zhǔn)駕車型。
●第三者責(zé)任險拒絕支付投保戶與第三者私下協(xié)定的賠償金額。
●逾時報案，報案不實。
●投保車輛發(fā)生轉(zhuǎn)賣、贈送他人、變更用途、增加危險程度而未辦理批改手續(xù)。
●發(fā)生事故，未報保險公司備案。
●新車保險單生效日以交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌日期為準(zhǔn)，如果在行駛證和號牌尚未領(lǐng)到時，車輛被盜或發(fā)生交通事故，保險公司仍舊不予賠償。
拒賠理由一：免責(zé)條款
在日常生活中，雖然有些保險事故看似屬于保險責(zé)任，但卻偏偏列在“除外責(zé)任”條款中，同樣，保戶也不能獲得保險賠償金。
案例回放：
曾經(jīng)有一個轟動全國的保險案例：丈夫開車到家門口時，不小心撞倒了自己的妻子。妻子受傷住了一個多月的醫(yī)院，花了幾萬元錢。妻子住院期間，丈夫想起這輛車上了第三者責(zé)任險，就找保險公司索賠。保險公司卻將他拒之門外。丈夫非常不解，而保險公司的理由是：撞到自家人，保險公司不賠。
記者點評：
由于第三者責(zé)任險中將被保險人的家庭成員列在免責(zé)條款之列，因此妻子被自己撞倒屬于“撞了也白撞”。不僅在車險中，壽險、家庭財產(chǎn)險及以其他責(zé)任保險中都有“免責(zé)條款”。不同險種在此條表述中會有一定差別，投保人在填寫保單時必須注意是否有相應(yīng)情況，避免日后出現(xiàn)爭議。
拒賠理由二：觀察期內(nèi)生病
一些帶有醫(yī)療費賠償?shù)尼t(yī)療保險合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險公司風(fēng)險，其中有一條規(guī)定是：保險責(zé)任從等待期（觀察期）結(jié)束之日起開始，如果保險事故是在等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)生的，保險公司不負(fù)賠償任。
案例回放：
施女士在去年6月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2005年7月，施女士突感身體不適，被查出患有乳腺癌。她認(rèn)為重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。于是，幾天后她便向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，作出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不需要承擔(dān)理賠責(zé)任。
記者點評：
在這個案例中，保險公司的確是有理由拒賠的。按照合同規(guī)定，施女士向保險公司提出理賠的理由是不成立的。雖然施女士投保時并沒有故意隱瞞病情，但因為還沒有過觀察期，保險責(zé)任還沒有開始生效，她的賠償金也就泡湯了。
拒賠理由三：不屬于保險責(zé)任
由于沒有搞清手中所持保單的保險責(zé)任，而向保險公司索賠，但最后遭拒的情況也比較多見。
案例回放：
今年“十一”長假，海南一個旅行團(tuán)在上海一家餐廳吃飯后，陸續(xù)出現(xiàn)發(fā)燒、腹瀉等癥狀。第二天，半數(shù)游客被送到醫(yī)院治療。隨后被認(rèn)定是食物中毒。游客向旅行社提出賠償要求，旅行社轉(zhuǎn)而試圖向保險公司求償，但遭拒絕。保險公司稱，旅行社投保的責(zé)任險就是意外險，即旅客在旅行途中遇到意外，保險公司負(fù)責(zé)賠償，如翻車事故等。“食物中毒”不在旅行社投保的范圍內(nèi)，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。游客可與旅行社協(xié)商或打官司解決。
記者點評：
每一份保險都有自己特定的保險責(zé)任，保險并不是萬能的，并不是“百險皆保”，買保險不能望文生義。作為一個理性的消費者，不能譴責(zé)“霸王條款”之時卻無理取鬧。對自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度是事前了解清楚自己（家人）所買的保險，可以承擔(dān)哪些保險事故的責(zé)任。另外，需要提醒消費者的是，在買保險前一定要看清楚保險的理賠范圍，知道出險之后什么能賠、什么不能賠。
拒賠理由四：他人代簽名
代簽名引發(fā)的保險理賠糾紛屢見不鮮，有家屬、朋友、同事（團(tuán)險中多見）代簽的，也有保險代理人代簽的，但無論何種情況，投保中代簽名都是絕對不可取的，出險后，保險公司也是絕對不賠的。
案例回放：
去年6月，劉女士為出差在外的丈夫買了一份定期壽險。由于這類保險是以被保險人的死亡為給付條件，因此需要征得被保險人的許可（書面簽名）。因此，簽保單之前，劉女士問代理人：“我的丈夫正在出差，無法在保單上簽名。”代理人的回答是：“沒關(guān)系的，你幫他簽字就可以了?！边@樣，劉女士便在被保險人一欄代他的丈夫簽了名。今年春節(jié)剛過，劉女士的丈夫不幸病逝。傷痛之余，劉女士想到曾為丈夫購買過保險，便向保險公司提出理賠申請。保險公司理賠時，對比簽名的筆跡后卻發(fā)現(xiàn)被保險人一欄是由投保人劉女士代為簽字的，而實際投保人丈夫并沒有在保單上親自簽名，因此作出拒賠決定。事后，保險公司對誘導(dǎo)客戶的代理人做了嚴(yán)肅處分，但劉女士受到的經(jīng)濟(jì)損失卻已無法彌補。
記者點評：
劉女士是遺憾的，因為受到保險代理人的誤導(dǎo)而蒙受了經(jīng)濟(jì)上和精神上的損失。但法律是無情的，她的遭遇再次提醒人們：簽訂保險合同時，一定要親自簽名。保險合同一旦簽付即生法律效力，所以不要請人代簽，也不要讓保險業(yè)務(wù)員幫忙填寫，以免生病、出事后保險公司以合同無效為由拒賠。
拒賠理由五：不如實告知和申報
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前80%以上的拒賠案都因沒有“如實告知”引起。
案例回放：
2000年12月，孫先生在太平洋人壽購買了保單，其中，重大疾病險保額10萬元，年繳保費600元。今年2月，他向太平洋壽險提出索賠，并提供了某醫(yī)院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示孫先生僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫(yī)院仔細(xì)調(diào)查后，終于查出被保險人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險給付款為由，拒賠10萬元的保險金額。
記者點評：
誠信是保險最基本的原則。這條原則具體到人身保險，就要求投保人應(yīng)履行如實告知和申報等義務(wù)。也就是在保險的簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的或者被保險人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實答復(fù)。如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實不履行如實告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔(dān)保險責(zé)任并且可以不退還保險費。《保險法》也有類似的規(guī)定，《保險法》第17條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！?/p>
拒賠理由六：故意致被保險人死亡
目前，企圖以“殺妻”、“自殺”、“殺兒”等方式獲得高額保險金的案例常見于報端，不少人為了獲得保險金，不惜以犧牲自己或家人的生命來做賭注。殊不知，這樣的做法，既是犯罪也得不到保險公司的一分錢賠償。豪賭一把的結(jié)果只能是“賠了夫人又折兵”，保險金拿不到，還要接受法律的嚴(yán)厲懲罰。
案例回放：
日前，四川眉山市中級人民法院對一起殺妻騙保案作出一審判決。法院審理查明，彭山縣人楊愛平2003年8月為其妻張玉華在中國人壽保險公司彭山分公司投?？祵幗K身險。同年12月30日，張玉華被醫(yī)院確診為宮頸癌。于是，楊愛平產(chǎn)生詐騙保險之念。楊愛平多次在人保為張玉華投資大額人身意外傷害綜合險、康寧終身險。同年11月，楊愛平又為自己的長安小客車投保，最高賠償限額達(dá)到63萬元。同年12月，楊愛平把準(zhǔn)備偽造交通事故致張玉華死亡詐騙保險的計劃告訴舒濟(jì)恒。2004年12月12日，楊愛平安排舒濟(jì)恒駕駛自己的車搭張玉華到彭山接其舅子張宣成等人到家吃飯。舒濟(jì)恒按照事先密謀，將車駛向青謝路通濟(jì)堰內(nèi)，造成張玉華溺水死亡。案發(fā)后，楊愛平竟向保險公司提出賠償要求，后因罪行敗露，索賠未果。
