一、保險人理賠的程序是什么

保險人理賠又稱保險理賠，是指在保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)被保險人或者受益人提出的索賠請求，依照保險合同的約定，對保險標(biāo)的遭受損失或者損害的情況進(jìn)行調(diào)查核實，并予以賠付的行為。保險理賠是保險人履行保險保障義務(wù)的過程，理賠適當(dāng)，可以及時恢復(fù)被保險人的生產(chǎn)、安定其生活，同時又可以防止騙賠和超額索賠行為，有利于促進(jìn)社會生產(chǎn)的順利進(jìn)行和社會生活的安定。為了保證理賠迅速、準(zhǔn)確、合理，保險法對理賠程序作出規(guī)定，保險人理賠應(yīng)當(dāng)按以下程序進(jìn)行：

1．立案查驗。保險人在接到出險通知后，應(yīng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場查驗，了解損失情況，查對保險單，登記立案。

2．審核證明和資料。保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的證明和資料，應(yīng)進(jìn)行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3．核定保險責(zé)任。為確定保險人是否應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任和賠付范圍，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。

在任何一個具體的保險合同中，保險人賠償損失或者給付保險金的責(zé)任都是有一定界限的，構(gòu)成保險責(zé)任需具備以下條件：一是，受損標(biāo)的必須是保險合同中載明的保險標(biāo)的。二是保險標(biāo)的的損失或損害必須是由保險事故發(fā)生而造成的，不屬于保險事故造成的損失，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。三是，對于損失的賠償或保險金的給付，應(yīng)以合同規(guī)定的保險金額為限。四是，保險事故的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)在保險合同規(guī)定的地點(diǎn)和保險期限以內(nèi)。如保險標(biāo)的存放地點(diǎn)變動而未通知保險人，則保險人對保險標(biāo)的的損失不負(fù)任何賠償責(zé)任。

4．達(dá)成賠付協(xié)議。保險人與被保險人或者受益人對保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或損害，應(yīng)進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成賠償或給付保險金的協(xié)議。

5．支付保險金。保險人在核定保險責(zé)任后，對屬于保險責(zé)任的，有兩種支付保險金的方式：一種是按照保險人與被保險人或者受益人達(dá)成的賠付協(xié)議支付保險金。采用這種方式的，保險人須在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日以內(nèi)，支付保險金。另一種是按照保險合同的約定支付保險金。采用這種方式的，通常是保險合同對保險金額及賠償或者給付期限已作約定，因此，應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付保險金。

二、保險人理賠的義務(wù)是什么

保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務(wù)后，保險理賠就告結(jié)束。如果保險人不及時履行法定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。保險人不及時履行法定的賠付義務(wù)的情況主要有三種：

一是保險人在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金額協(xié)議后10日內(nèi)，沒有向被保險人或者受益人支付保險金；

二是保險人超過保險合同約定的賠償或者給付保險金的期限，仍未履行義務(wù)；

三是保險人未按照與被保險人或受益人達(dá)成的有關(guān)賠償或者給付保險金額，履行賠付義務(wù)。保險人有上述三種情況之一的，除支付保險金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此所受到的損失。