一、什么是保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)價(jià)值，又稱(chēng)保險(xiǎn)價(jià)額，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價(jià)值額，是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)；或在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。從其本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，由于市場(chǎng)供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值總是處在變化之中。正因?yàn)槿绱?，投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)人在理賠時(shí)就要確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值確定的三種方式也反映了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化性：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，所以投保時(shí)投保人和保險(xiǎn)人就要約定保險(xiǎn)價(jià)值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價(jià)的麻煩；在訂立合同時(shí)沒(méi)有確定保險(xiǎn)價(jià)值的，則在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袃r(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值，作為計(jì)算賠款的依據(jù)；法定保險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保險(xiǎn)合同，海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值更具有不確定性，由于時(shí)空跨度大，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的爭(zhēng)議，于是法律直接規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)：以保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間定位：保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于定值保險(xiǎn)合同），或者是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于不定值保險(xiǎn)合同）。在海上保險(xiǎn)合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)之和。

綜上所述，盡管保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但保險(xiǎn)價(jià)值僅僅是一定時(shí)空條件下的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的關(guān)系在于保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以一定時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)，無(wú)論是以約定法、市價(jià)法還是法定法確定的保險(xiǎn)價(jià)值，都是如此。但是保險(xiǎn)價(jià)值一旦確定下來(lái)就具有穩(wěn)定性，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值卻處在變動(dòng)中。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)價(jià)值是個(gè)定值，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值則是個(gè)變量。系爭(zhēng)案件中保險(xiǎn)價(jià)值為6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值則遠(yuǎn)低于6萬(wàn)元。

二、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的區(qū)別

1、任何保險(xiǎn)合同，無(wú)論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒(méi)有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值一說(shuō)，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢(qián)來(lái)衡量的。

2、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無(wú)須確定保險(xiǎn)價(jià)值。

3、保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。