一、保險(xiǎn)公司可以自己定損嗎

無論在車輛損失險(xiǎn)，還是在第三者責(zé)任險(xiǎn)條款中，一般都設(shè)置有定損條款，即要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，然后由保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人就車輛的損失情況進(jìn)行確定，對(duì)車輛損失修理的范圍、項(xiàng)目和費(fèi)用進(jìn)行約定，即保險(xiǎn)理賠程序中的“定損”。保險(xiǎn)公司設(shè)置定損條款，進(jìn)行定損行為的根本目的，在于通過定損行為來降低因被保險(xiǎn)人不誠信所帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)生，其產(chǎn)生的根本原因在于保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)誠信水平的懷疑，在當(dāng)前社會(huì)整體誠信水平不高的情況下，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中加入定損環(huán)節(jié)，是十分合理的。如果否認(rèn)保險(xiǎn)公司定損行為的合理性，完全要求保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際修理費(fèi)用賠償，那么將出現(xiàn)大量的保險(xiǎn)詐騙案件，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本也會(huì)大大增加，不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

雖然定損作為保險(xiǎn)公司合理的經(jīng)營行為，具有合理性，但在實(shí)際操作過程中，往往因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人在定損知識(shí)、地位優(yōu)勢(shì)上的差異，導(dǎo)致在定損過程中，被保險(xiǎn)人的利益無法得到充分保障。主要表現(xiàn)在：首先，從形式和保險(xiǎn)條款的規(guī)定上看，定損內(nèi)容應(yīng)由保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但在實(shí)踐中，往往保險(xiǎn)公司處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，而被保險(xiǎn)人因?yàn)閷?duì)車輛修理知識(shí)和修理項(xiàng)目價(jià)格的嚴(yán)重缺乏，在定損過程中，根本無任何發(fā)言權(quán)，所謂的協(xié)商確定，名不符實(shí)。在大多數(shù)情形下，都是由保險(xiǎn)公司的定損、查勘員直接出具定損單，然后由被保險(xiǎn)人直接簽字確認(rèn)，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司利用優(yōu)勢(shì)地位損害被保險(xiǎn)人利益的情形。其次，由于目前修理企業(yè)分為不同的等級(jí)，而不同等級(jí)的修理企業(yè)在修理工時(shí)和配件價(jià)格方面的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是不同的，沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)公司定損后，往往因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人選擇修理企業(yè)資質(zhì)和等級(jí)的不同，而出現(xiàn)被保險(xiǎn)人所支出的實(shí)際修理費(fèi)用超過保險(xiǎn)公司定損數(shù)額的情形，容易引發(fā)爭(zhēng)議。

二、或定損協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)怎么處理

第一，在被保險(xiǎn)人不認(rèn)可保險(xiǎn)公司定損數(shù)額或報(bào)案后，保險(xiǎn)公司超過約定期限，未及時(shí)出具定損單的情況下，因定損單未經(jīng)被保險(xiǎn)人確認(rèn)而對(duì)被保險(xiǎn)人不具有法律約束力，也因保險(xiǎn)公司未及時(shí)定損單而無法由雙方確定損失，在此種雙方對(duì)損失數(shù)額無法協(xié)商確定的情況下，應(yīng)當(dāng)允許被保險(xiǎn)人委托第三方鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)車輛損失進(jìn)行鑒定，并按照鑒定數(shù)額進(jìn)行修理或按照實(shí)際損失來進(jìn)行修理，但應(yīng)允許保險(xiǎn)公司對(duì)修理費(fèi)用的合理性、關(guān)聯(lián)性提出異議，若保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定結(jié)論提出異議的，應(yīng)允許保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重新鑒定。但在此種情形下，由于對(duì)修理費(fèi)用合理性、關(guān)聯(lián)性的舉證難度較大，故要求保險(xiǎn)公司在處理保險(xiǎn)事故時(shí)，要提高證據(jù)意識(shí)，注意保存和收集與本案有關(guān)的材料，特別要注意收集事故現(xiàn)場(chǎng)和車輛損失本身的證據(jù)材料。

第二，應(yīng)尊重定損單或定損協(xié)議作為合同的效力。定損單或定損協(xié)議，雖有保險(xiǎn)公司出具，但被保險(xiǎn)人對(duì)定損單或定損協(xié)議進(jìn)行簽字確認(rèn)后，應(yīng)視為雙方就定損內(nèi)容達(dá)成了一致，該定損單或定損協(xié)議就具有了合同的效力，原則上當(dāng)事人應(yīng)按照合同約定的內(nèi)容來執(zhí)行。若被保險(xiǎn)人對(duì)定損單提出異議，或?qū)嶋H修理費(fèi)用超過定損數(shù)額較大的，法院可審查定損協(xié)議是否存在顯示公平、重大誤解等可撤銷的情形，可通過對(duì)定損協(xié)議的撤銷來對(duì)被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行保護(hù)，但不應(yīng)輕易否定定損單的合同效力。

【作者簡介】麻增偉，北京市力珉律師事務(wù)所律師。