一、保險(xiǎn)合同的解釋原則有哪些
合同解釋是指當(dāng)對(duì)合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對(duì)其作出的確定性判斷?！逗贤ā返谝话俣鍡l規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對(duì)各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋?！北ｋU(xiǎn)合同應(yīng)遵循合同解釋的原則有：
1、文義解釋。文義解釋是按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋，即保險(xiǎn)合同中用詞應(yīng)按通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭(zhēng)議而條款文字表達(dá)又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測(cè)、牽強(qiáng)附會(huì)。如中國人民保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中承保危險(xiǎn)之一“火災(zāi)”，是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。而有的被保險(xiǎn)人把平時(shí)用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也列為火災(zāi)事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷。
2、意圖解釋。意圖解釋即以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準(zhǔn)確，意義毫不含糊，就應(yīng)照字面意義解釋。在實(shí)際工作中，應(yīng)盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性和片面性。
3、解釋應(yīng)有利于非起草人?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！庇捎诙鄶?shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)，對(duì)其自身利益應(yīng)當(dāng)是進(jìn)行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，一般不能對(duì)條款進(jìn)行修改。所以，對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人）的解釋，以示公平。只有當(dāng)保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法判明時(shí)，才能采用該解釋原則。所以，《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?/p>
4、尊重保險(xiǎn)慣例。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險(xiǎn)經(jīng)營者所接受和承認(rèn)，成為國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的能行用語。為此，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險(xiǎn)合同中的特殊含義。例如，在保險(xiǎn)合同中，“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達(dá)到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時(shí)在16毫米以上，或24小時(shí)降水量大于50毫米的，方可構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)所稱的“暴雨”。
二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式有哪些
保險(xiǎn)合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、交費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。因此，采用適當(dāng)方式，公平合理地處理，直接影響到雙方的權(quán)益?！逗贤ā返谝话俣藯l規(guī)定：“當(dāng)事人可以通過和解或者調(diào)解解決合同爭(zhēng)議。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。涉外合同的當(dāng)事人可以根據(jù)仲裁協(xié)議向中國仲裁機(jī)構(gòu)或者其他仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁裁決、調(diào)解書；拒不履行的，對(duì)方可以請(qǐng)求人民法院執(zhí)行?！睋?jù)此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和司法訴訟四種方式來處理。
1、和解。指在爭(zhēng)議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互利諒解基礎(chǔ)上通過對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。
2、調(diào)解。指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。
3、仲裁。指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。
4、訴訟。指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護(hù)。訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的訴訟屬于民事訴訟。保險(xiǎn)合同的訴訟是指保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后，當(dāng)事人一方按照民事訴訟程序向法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，由法院進(jìn)行裁判。
