一、私家車投保的技巧

第一，要知己知彼，做到“對癥下藥”，選擇自己最需要的保險種類。如果車輛防盜性較差，又經(jīng)常停放于無人看管的停車場，則應(yīng)投保盜搶險。

第二，要合理搭配險種和責(zé)任限額，做到保障充分。例如對于上下班代步的微型車，可選擇10萬元或15萬元限額的商業(yè)三者險。

第三，要巧用特約條款和風(fēng)險調(diào)整系數(shù)，節(jié)約保費支出。

第四，要謹(jǐn)慎駕駛，避免多次理賠。保險條款和費率規(guī)章中有“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)”，對上年或連續(xù)數(shù)年無賠款的，保費最大可優(yōu)惠30%。

第五，要謹(jǐn)慎選擇銷售渠道，不同的銷售渠道往往會有不同的效果。一般講，直接在保險公司營業(yè)網(wǎng)點、通過保險公司電話銷售中心或電子商務(wù)網(wǎng)站購買會得到保費優(yōu)惠。

二、車險理賠要注意的問題

車險本不存在所謂“全險”，但有些保險公司為了吸引客戶，“發(fā)明”了這個似是而非的概念。人們通常所說的“全險”，實際上也只包括車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種。

即便是投保了上述主險、附加險，在某些特定情況下，車主依然得自己買單。最近，一位從事保險行業(yè)的資深人士，應(yīng)筆者之約，為車主揭示了保險公司理賠的十一大“禁區(qū)”。

“禁區(qū)”之一：酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。

以上這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

“禁區(qū)”之二：修車期間的損失不賠。

如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。

“禁區(qū)”之三：發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠。

車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞，保險公司也不會進(jìn)行賠償。因為損失是由于駕駛員操作不當(dāng)才造成的。

“禁區(qū)”之四：被車上物品撞壞不賠。

如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

“禁區(qū)”之五：沒經(jīng)過定損直接修車的不賠。

如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

“禁區(qū)”之六：把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠。

如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

“禁區(qū)”之七：車沒丟，輪胎丟了不賠。

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。

“禁區(qū)”之八：拖著沒保險的車撞車不賠。

如果因為駕駛員開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險公司不會對此作任何賠償。

“禁區(qū)”之九：撞到自家人不賠。

所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人（駕駛員視同于被保險人）。除卻這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

“禁區(qū)”之十：車燈或倒車鏡單獨破碎不賠。

據(jù)專業(yè)人士分析，這條免責(zé)條款是為了對付某些修理廠的騙保行為。他們將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款。由于車燈的位置很容易受到損壞，但因這一免責(zé)條款不少車主即使無心的剮蹭也得不到賠償。

“禁區(qū)”之十一：自己加裝的設(shè)備不賠。

買車后，很多車主會自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，多數(shù)保險公司營銷員不會提示車主為此單獨投保。一旦撞了造成損失，保險公司也不會對此賠償。