一、什么是團(tuán)體健康保險(xiǎn)
團(tuán)體健康保險(xiǎn)是以各種社會(huì)團(tuán)體為投保人，以其所屬員工為被保險(xiǎn)人(包含團(tuán)體中的退休員工)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或分娩住院時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)其住院期間的治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用，以及在被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩致殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。
在團(tuán)體健康保險(xiǎn)中，團(tuán)體是指保險(xiǎn)關(guān)系的相對(duì)方即被保險(xiǎn)人。團(tuán)體保險(xiǎn)中的團(tuán)體除了具有團(tuán)體的一般屬性外，還需要滿足一定的條件。參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動(dòng)、實(shí)行獨(dú)立核算的正式法人團(tuán)體。
團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)團(tuán)體投保絕對(duì)人數(shù)要求一般不得少于50人。近年來(lái)對(duì)投保人數(shù)的要求逐漸降低，對(duì)10人甚至10人以下的團(tuán)體也可以承保；要求投保團(tuán)體的參保比例為全部合格職工人數(shù)的75％，如果保費(fèi)全部由雇主負(fù)擔(dān)，則全部職工必須100％參加。
為了合理地控制理賠成本和管理費(fèi)用，避免逆向選擇，通常對(duì)投保團(tuán)體的成員資格做出限制性規(guī)定。第一，團(tuán)體保險(xiǎn)只針對(duì)團(tuán)體中的全職或?qū)Ｂ殕T工，兼職員工不能作為團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。第二，參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體成員應(yīng)為正常的在職工人，退休人員、病休員工和臨時(shí)工等一般不能作為團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。第三，團(tuán)體中的成員應(yīng)具有一定的流動(dòng)性，使團(tuán)體的平均年齡始終保持在相對(duì)穩(wěn)定的水平。第四，對(duì)于新進(jìn)員工則要求經(jīng)過(guò)試用期后才能參加團(tuán)體保險(xiǎn)。
二、團(tuán)體健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)
團(tuán)體健康保險(xiǎn)除提供與個(gè)人健康保險(xiǎn)相類似的醫(yī)療保障外，還提供一些個(gè)人健康保險(xiǎn)所沒(méi)有的保障項(xiàng)目，如牙科醫(yī)療、處方藥費(fèi)用等。與個(gè)人健康保險(xiǎn)相比，團(tuán)體健康保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：
(一)保險(xiǎn)費(fèi)率低
團(tuán)體健康保險(xiǎn)的管理費(fèi)用低于個(gè)人保險(xiǎn)，團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常由雇主在雇員的薪資中扣繳，收費(fèi)便利。事故發(fā)生時(shí)，雇主方面常會(huì)先做初步處理，協(xié)助雇員填寫或準(zhǔn)備各種證明及其他相關(guān)事宜，從而大大減少了理賠時(shí)的人力物力。由于雇員早日返工有利于雇主的利益，因此，雇主會(huì)制止雇員的索賠欺詐或不適當(dāng)延長(zhǎng)病假時(shí)間。團(tuán)體健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司與團(tuán)體代表直接接洽即可訂立每年收入巨額保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同，行銷較個(gè)人保險(xiǎn)簡(jiǎn)便且行銷費(fèi)用大大減少。
(二)核保標(biāo)準(zhǔn)寬松
團(tuán)體參保，相對(duì)個(gè)人而言，其道德危險(xiǎn)和逆選擇的情形較少。對(duì)個(gè)人健康保險(xiǎn)核保時(shí)，主要審查年齡、性別、職業(yè)、業(yè)余愛(ài)好、生活習(xí)慣、家族病史、既往病癥等，而對(duì)團(tuán)體健康保險(xiǎn)核保時(shí)，則主要審查團(tuán)體規(guī)模、新成員流入量、團(tuán)體的穩(wěn)定性等。
(三)給付條件優(yōu)厚
團(tuán)體健康保險(xiǎn)的給付手續(xù)簡(jiǎn)單，給付處理迅速。在西方國(guó)家團(tuán)體健康保險(xiǎn)還有稅收方面的優(yōu)惠。
