一、什么是團(tuán)體健康保險

團(tuán)體健康保險是以各種社會團(tuán)體為投保人，以其所屬員工為被保險人(包含團(tuán)體中的退休員工)，當(dāng)被保險人因疾病或分娩住院時，由保險人負(fù)責(zé)對其住院期間的治療費用、住院費用、看護(hù)費用，以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時，由保險人負(fù)責(zé)給付殘疾保險金的一種團(tuán)體保險。

在團(tuán)體健康保險中，團(tuán)體是指保險關(guān)系的相對方即被保險人。團(tuán)體保險中的團(tuán)體除了具有團(tuán)體的一般屬性外，還需要滿足一定的條件。參加團(tuán)體保險的團(tuán)體不能是為投保團(tuán)體保險而組成的團(tuán)體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動、實行獨立核算的正式法人團(tuán)體。

團(tuán)體保險對團(tuán)體投保絕對人數(shù)要求一般不得少于50人。近年來對投保人數(shù)的要求逐漸降低，對10人甚至10人以下的團(tuán)體也可以承保；要求投保團(tuán)體的參保比例為全部合格職工人數(shù)的75％，如果保費全部由雇主負(fù)擔(dān)，則全部職工必須100％參加。

為了合理地控制理賠成本和管理費用，避免逆向選擇，通常對投保團(tuán)體的成員資格做出限制性規(guī)定。第一，團(tuán)體保險只針對團(tuán)體中的全職或?qū)Ｂ殕T工，兼職員工不能作為團(tuán)體保險的被保險人。第二，參加團(tuán)體保險的團(tuán)體成員應(yīng)為正常的在職工人，退休人員、病休員工和臨時工等一般不能作為團(tuán)體保險的被保險人。第三，團(tuán)體中的成員應(yīng)具有一定的流動性，使團(tuán)體的平均年齡始終保持在相對穩(wěn)定的水平。第四，對于新進(jìn)員工則要求經(jīng)過試用期后才能參加團(tuán)體保險。

二、團(tuán)體健康保險的特點

團(tuán)體健康保險除提供與個人健康保險相類似的醫(yī)療保障外，還提供一些個人健康保險所沒有的保障項目，如牙科醫(yī)療、處方藥費用等。與個人健康保險相比，團(tuán)體健康保險具有以下特點：

(一)保險費率低

團(tuán)體健康保險的管理費用低于個人保險，團(tuán)體健康保險的保險費通常由雇主在雇員的薪資中扣繳，收費便利。事故發(fā)生時，雇主方面常會先做初步處理，協(xié)助雇員填寫或準(zhǔn)備各種證明及其他相關(guān)事宜，從而大大減少了理賠時的人力物力。由于雇員早日返工有利于雇主的利益，因此，雇主會制止雇員的索賠欺詐或不適當(dāng)延長病假時間。團(tuán)體健康保險業(yè)務(wù)由保險公司與團(tuán)體代表直接接洽即可訂立每年收入巨額保險費的保險合同，行銷較個人保險簡便且行銷費用大大減少。

(二)核保標(biāo)準(zhǔn)寬松

團(tuán)體參保，相對個人而言，其道德危險和逆選擇的情形較少。對個人健康保險核保時，主要審查年齡、性別、職業(yè)、業(yè)余愛好、生活習(xí)慣、家族病史、既往病癥等，而對團(tuán)體健康保險核保時，則主要審查團(tuán)體規(guī)模、新成員流入量、團(tuán)體的穩(wěn)定性等。

(三)給付條件優(yōu)厚

團(tuán)體健康保險的給付手續(xù)簡單，給付處理迅速。在西方國家團(tuán)體健康保險還有稅收方面的優(yōu)惠。