一、哪些險(xiǎn)種不能重復(fù)購(gòu)買

1、銀窩賠不成金窩——重復(fù)買家財(cái)險(xiǎn)可能無(wú)效

對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)比較通俗的理解就是，一個(gè)人（或同一家庭成員）把家庭財(cái)產(chǎn)（包括房屋、汽車、電器等）向多家保險(xiǎn)公司投保。我國(guó)雖然沒(méi)有嚴(yán)格禁止重復(fù)保險(xiǎn)，但一般對(duì)保險(xiǎn)賠償總額有所限制。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

例如，廣州市民程女士是一位經(jīng)商多年的小老板，多年來(lái)生意做的穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，積攢了一些家產(chǎn)。為防意外，程女士將其總價(jià)值10萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，A公司承保金額為8萬(wàn)元，B公司承保金額為12萬(wàn)元。則依據(jù)上述規(guī)定，當(dāng)程女士家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生全損時(shí)，兩家保險(xiǎn)公司賠償?shù)目傤~應(yīng)以10萬(wàn)元為限，其中根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，一般是A公司賠償4萬(wàn)元，B公司賠償6萬(wàn)元。這樣下來(lái)，程女士實(shí)際上為他的重復(fù)保險(xiǎn)多付了差不多一倍的保費(fèi)，而得到的賠償還是原來(lái)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。

重復(fù)保險(xiǎn)無(wú)效或部分無(wú)效的關(guān)鍵其實(shí)在于保險(xiǎn)金額超過(guò)了投保財(cái)產(chǎn)的總和，如果沒(méi)有這一點(diǎn)，也就不存在重復(fù)投保了。比如程女士的案例中，他的財(cái)產(chǎn)總額如果有20萬(wàn)元以上而且發(fā)生損失的總金額超過(guò)了20萬(wàn)元，那么A、B兩家保險(xiǎn)公司都應(yīng)為他的家庭財(cái)產(chǎn)損失買單了。

名詞解釋：重復(fù)投保

重復(fù)投保是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)以及相同保險(xiǎn)責(zé)任期限與多個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同。在重復(fù)投保情形下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人須向多家保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)賠償事宜達(dá)成一致意見，增添了不必要的麻煩。并且，保險(xiǎn)公司賠償是按照重復(fù)保險(xiǎn)賠償分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)索賠獲得額外收益。這是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

業(yè)內(nèi)提醒

投保人在重復(fù)保險(xiǎn)且發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，切莫耍小聰明，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況如實(shí)通知各保險(xiǎn)公司，否則一旦被查出，將會(huì)被認(rèn)為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，但會(huì)被列到保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的“黑名單”中。

2、夏利賠不成奧迪——車險(xiǎn)不能重復(fù)投保

就像家財(cái)險(xiǎn)一樣，車輛保險(xiǎn)也不可重復(fù)投保。比如一輛夏利車即使在投保時(shí)按奧迪車的購(gòu)置價(jià)來(lái)投保，在理賠時(shí)也不可能按照保額來(lái)賠。

《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額總和不得超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)。所以，千萬(wàn)不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險(xiǎn)。否則，有一部分保費(fèi)是白花了，是得不到任何賠償?shù)摹?/p>

3、一張單據(jù)只報(bào)一次——-醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)也不可多買

在人壽保險(xiǎn)慣例中，報(bào)銷型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)也會(huì)存在重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，原因在于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，亦即保險(xiǎn)金的賠償不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

但通常存在一種誤解，認(rèn)為如果被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。這是為了避免被保險(xiǎn)人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU(xiǎn)而更熱衷于過(guò)度治療，其住院時(shí)間愈長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。這不僅會(huì)造成國(guó)家醫(yī)療資源的極大浪費(fèi)，也將對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅。

因此，在各家保險(xiǎn)公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

例如，私營(yíng)企業(yè)主高先生分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額均為10000元。某日高先生因車禍?zhǔn)鹿拾l(fā)生醫(yī)療費(fèi)用16800元。高先生住院醫(yī)療費(fèi)用全部自理，手頭有總額為16800元的發(fā)票，他可以選擇先去其中一家保險(xiǎn)公司理賠，如果符合全額給付的要求，那么他就能先從中報(bào)到10000元保險(xiǎn)金，然后等額的發(fā)票就被這家保險(xiǎn)公司拿走存檔了，高先生只能拿剩下的6800元的發(fā)票去另一家保險(xiǎn)公司理賠。

業(yè)內(nèi)提醒

困此，在多家保險(xiǎn)公同時(shí)投保單一的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，并無(wú)必要；應(yīng)該把錢用在刀刃上，比如選擇搭配其它的津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)或者重大疾病保險(xiǎn)，獲取最周全的保障。

4、兒童死亡保額有限制

雖然生命無(wú)價(jià)，但有一個(gè)群體的死亡保障總額保險(xiǎn)界是有限制的，就是少兒。

由于少兒屬于弱勢(shì)群體，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)也就是為了防止父母為獲得高額保險(xiǎn)金而導(dǎo)致兒童的死亡，所以世界各國(guó)對(duì)以兒童死亡為給付要件的保險(xiǎn)保障額都有所限制。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定每一個(gè)孩子的最高死亡賠付是5萬(wàn)元（上海、廣州、北京和深圳四地為10萬(wàn)元），也就是說(shuō)家長(zhǎng)給孩子買人壽保險(xiǎn)時(shí)，孩子死亡給付的累加保障額不得超過(guò)10萬(wàn)元，超過(guò)部分也是無(wú)效的，只是徒增保險(xiǎn)費(fèi)支出而已。

名詞解釋：超額投保

超額投保是指投保人和保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，合同約定的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。依據(jù)損失補(bǔ)償原則，此種投保方式，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)充其量獲得等同于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額，顯然白白地多繳保費(fèi)。

二、哪些險(xiǎn)種可以多買

津貼型保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)無(wú)限額

津貼型保險(xiǎn)，又稱補(bǔ)貼型保險(xiǎn)或者定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票。無(wú)論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

比如您買的是100元一天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么住院期間就是每天拿100元的補(bǔ)貼；如果在三家保險(xiǎn)公司都買了這種保險(xiǎn)，那么住院后共可以得到300元的津貼。不論治病花多少錢，也不管在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用，當(dāng)然也不考慮誤工損失費(fèi)嚴(yán)重與否等其它因素。

除了津貼型保險(xiǎn)可以買多份而無(wú)限制以外，人壽保險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)也不存在重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)金額是不封頂?shù)?，只要你愿意多付保險(xiǎn)費(fèi)，就可以買到更高額度的保險(xiǎn)。

小貼士：重復(fù)投保理賠方式

如果在不知情的情況下重復(fù)購(gòu)買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)如何進(jìn)行理賠呢？下面是重復(fù)購(gòu)買費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠方式，僅供參考。

一、同時(shí)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)先于商業(yè)保險(xiǎn)的原則，應(yīng)該由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付后，保險(xiǎn)公司對(duì)剩余部分醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行理賠。

二、對(duì)于第三者責(zé)任，如交通事故、他人傷害等情況，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，應(yīng)該由第三者支付醫(yī)療費(fèi)用，剩余部分由受害人的醫(yī)療費(fèi)（如交通事故判定書中確定受害人承擔(dān)30％責(zé)任），按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠。

三、對(duì)于用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用的，個(gè)人投保時(shí)視同為社會(huì)保險(xiǎn)。對(duì)于用人單位團(tuán)體投保的，可以由保險(xiǎn)公司給予理賠。

四、如在其他保險(xiǎn)公司同時(shí)投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)出具在其他公司的保險(xiǎn)資料，原則上按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行比例分?jǐn)?，承?dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如在其他公司已經(jīng)理賠者，申請(qǐng)時(shí)需要提供醫(yī)療費(fèi)用的原始發(fā)票或復(fù)印件（需由保存原始發(fā)票的保險(xiǎn)公司出具相關(guān)證明和支付醫(yī)療費(fèi)的數(shù)目）。當(dāng)然也可以在另一家保險(xiǎn)公司先行理賠，根據(jù)被保險(xiǎn)人聲明，向其他公司提供相應(yīng)證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票或復(fù)印件，并且注明理賠金額。即使這家保險(xiǎn)公司不予賠付，也照樣注明。

五、如在保險(xiǎn)公司其他系列同時(shí)投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)，原則上參照第四條執(zhí)行。但也可以根據(jù)客戶需求，在任何一個(gè)系列先予理賠。