一、哪些險種不能重復購買
1、銀窩賠不成金窩——重復買家財險可能無效
對重復保險比較通俗的理解就是，一個人（或同一家庭成員）把家庭財產(chǎn)（包括房屋、汽車、電器等）向多家保險公司投保。我國雖然沒有嚴格禁止重復保險，但一般對保險賠償總額有所限制。根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例，除當事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
例如，廣州市民程女士是一位經(jīng)商多年的小老板，多年來生意做的穩(wěn)穩(wěn)當當，積攢了一些家產(chǎn)。為防意外，程女士將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保，A公司承保金額為8萬元，B公司承保金額為12萬元。則依據(jù)上述規(guī)定，當程女士家庭財產(chǎn)發(fā)生全損時，兩家保險公司賠償?shù)目傤~應以10萬元為限，其中根據(jù)權(quán)利義務對等原則，一般是A公司賠償4萬元，B公司賠償6萬元。這樣下來，程女士實際上為他的重復保險多付了差不多一倍的保費，而得到的賠償還是原來財產(chǎn)的價值。
重復保險無效或部分無效的關(guān)鍵其實在于保險金額超過了投保財產(chǎn)的總和，如果沒有這一點，也就不存在重復投保了。比如程女士的案例中，他的財產(chǎn)總額如果有20萬元以上而且發(fā)生損失的總金額超過了20萬元，那么A、B兩家保險公司都應為他的家庭財產(chǎn)損失買單了。
名詞解釋：重復投保
重復投保是指投保人就同一保險標的、同一風險以及相同保險責任期限與多個保險人分別訂立保險合同。在重復投保情形下，當發(fā)生保險事故后，被保險人須向多家保險公司就保險賠償事宜達成一致意見，增添了不必要的麻煩。并且，保險公司賠償是按照重復保險賠償分攤原則分攤被保險人的實際損失，被保險人不能通過索賠獲得額外收益。這是為了防止道德風險和逆選擇。
業(yè)內(nèi)提醒
投保人在重復保險且發(fā)生保險事故時，切莫耍小聰明，應當將重復保險的情況如實通知各保險公司，否則一旦被查出，將會被認為是惡意重復投保，雖然不能構(gòu)成保險欺詐，但會被列到保險同業(yè)公會的“黑名單”中。
2、夏利賠不成奧迪——車險不能重復投保
就像家財險一樣，車輛保險也不可重復投保。比如一輛夏利車即使在投保時按奧迪車的購置價來投保，在理賠時也不可能按照保額來賠。
《保險法》第四十條規(guī)定：重復保險中，各保險公司的賠償金額總和不得超過新車購置價。所以，千萬不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險。否則，有一部分保費是白花了，是得不到任何賠償?shù)摹?/p>
3、一張單據(jù)只報一次——-醫(yī)療費保險也不可多買
在人壽保險慣例中，報銷型的醫(yī)療費用保險也會存在重復保險問題，原因在于醫(yī)療費用保險作為一種補償型保險，適用財產(chǎn)險的補償原則，即保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按被保險人實際支出的醫(yī)療費給付保險金，亦即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。
但通常存在一種誤解，認為如果被保險人在多家保險公司投保醫(yī)療費用保險，出險后，各家保險公司均應在其保險額度內(nèi)給付保險金。這是為了避免被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費花費愈多，意味著獲利將愈多。這不僅會造成國家醫(yī)療資源的極大浪費，也將對各商業(yè)保險公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅。
因此，在各家保險公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復印件或其他收費憑證均不被受理。
例如，私營企業(yè)主高先生分別向甲、乙兩家保險公司投保了意外傷害醫(yī)療保險，保額均為10000元。某日高先生因車禍事故發(fā)生醫(yī)療費用16800元。高先生住院醫(yī)療費用全部自理，手頭有總額為16800元的發(fā)票，他可以選擇先去其中一家保險公司理賠，如果符合全額給付的要求，那么他就能先從中報到10000元保險金，然后等額的發(fā)票就被這家保險公司拿走存檔了，高先生只能拿剩下的6800元的發(fā)票去另一家保險公司理賠。
業(yè)內(nèi)提醒
困此，在多家保險公同時投保單一的醫(yī)療費用型保險，并無必要；應該把錢用在刀刃上，比如選擇搭配其它的津貼型醫(yī)療保險或者重大疾病保險，獲取最周全的保障。
4、兒童死亡保額有限制
雖然生命無價，但有一個群體的死亡保障總額保險界是有限制的，就是少兒。
由于少兒屬于弱勢群體，為了防范道德風險也就是為了防止父母為獲得高額保險金而導致兒童的死亡，所以世界各國對以兒童死亡為給付要件的保險保障額都有所限制。我國保險法規(guī)定每一個孩子的最高死亡賠付是5萬元（上海、廣州、北京和深圳四地為10萬元），也就是說家長給孩子買人壽保險時，孩子死亡給付的累加保障額不得超過10萬元，超過部分也是無效的，只是徒增保險費支出而已。
名詞解釋：超額投保
超額投保是指投保人和保險公司訂立合同時，合同約定的保險金額超過保險標的的實際價值。依據(jù)損失補償原則，此種投保方式，被保險人索賠時充其量獲得等同于保險標的實際價值的保險金額，顯然白白地多繳保費。
二、哪些險種可以多買
津貼型保險和重疾險無限額
津貼型保險，又稱補貼型保險或者定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票。無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標準進行賠付。
比如您買的是100元一天的住院補貼附加保險，那么住院期間就是每天拿100元的補貼；如果在三家保險公司都買了這種保險，那么住院后共可以得到300元的津貼。不論治病花多少錢，也不管在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用，當然也不考慮誤工損失費嚴重與否等其它因素。
除了津貼型保險可以買多份而無限制以外，人壽保險中的重大疾病險也不存在重復保險問題，保險金額是不封頂?shù)?，只要你愿意多付保險費，就可以買到更高額度的保險。
小貼士：重復投保理賠方式
如果在不知情的情況下重復購買了保險，保險公司會如何進行理賠呢？下面是重復購買費用型醫(yī)療保險的理賠方式，僅供參考。
一、同時擁有社會醫(yī)療保險，根據(jù)社會保險優(yōu)先于商業(yè)保險的原則，應該由社會醫(yī)療保險支付后，保險公司對剩余部分醫(yī)療費進行理賠。
二、對于第三者責任，如交通事故、他人傷害等情況，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，應該由第三者支付醫(yī)療費用，剩余部分由受害人的醫(yī)療費（如交通事故判定書中確定受害人承擔30％責任），按照保險條款進行理賠。
三、對于用人單位支付醫(yī)療費用的，個人投保時視同為社會保險。對于用人單位團體投保的，可以由保險公司給予理賠。
四、如在其他保險公司同時投保醫(yī)療費用保險時，被保險人應出具在其他公司的保險資料，原則上按照保險金額進行比例分攤，承擔保險責任。如在其他公司已經(jīng)理賠者，申請時需要提供醫(yī)療費用的原始發(fā)票或復印件（需由保存原始發(fā)票的保險公司出具相關(guān)證明和支付醫(yī)療費的數(shù)目）。當然也可以在另一家保險公司先行理賠，根據(jù)被保險人聲明，向其他公司提供相應證明、醫(yī)療費用發(fā)票或復印件，并且注明理賠金額。即使這家保險公司不予賠付，也照樣注明。
五、如在保險公司其他系列同時投保醫(yī)療費用保險時，原則上參照第四條執(zhí)行。但也可以根據(jù)客戶需求，在任何一個系列先予理賠。
