一、車險有全險嗎

和保險公司打交道的不少車主都有感觸：車險保費交納彈性真大。其實，車險價格混亂只是外在表現(xiàn)，保險條款背后的問題才是癥結(jié)所在。保險合同中大量專業(yè)術(shù)語及拗口的描述，使本就處于弱勢的投保人已經(jīng)云里霧里，加上部分條款敘述模棱兩可、關(guān)鍵設(shè)置并不透明，更容易使投保人不知不覺跌入陷阱。

投保車險本不存在所謂“全險”，它只是業(yè)務(wù)員為了吸引客戶而“發(fā)明”的一個似是而非的概念。人們通常所說的“全險”，實際上也只包括了車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種。

即便是投保了上述主險、附加險，在某些特定情況下，車主依然得自己買單。而方先生剛好碰上了這種特定情況。據(jù)一位多年從事保險理賠業(yè)務(wù)的人員介紹，和方先生類似的情況還有發(fā)生事故時只有單個部件損壞，例如只破碎了一盞前燈或者尾燈，碰撞發(fā)生后只有輪胎破損等，另外，只要是人為原因造成的車輛損失，保險公司都處于可賠可不賠的境地。

二、車險保險公司不賠的情況

對大多數(shù)的車主而言，買車原本是件令人興奮的事，不過，四個轱轆在馬路上穿來穿去，難免“傷筋動骨”，愛車受了傷，找保險公司理賠本應(yīng)理所當(dāng)然，不過這卻讓大多數(shù)車主犯難。保險公司一資深人士分析，造成保險公司與消費者溝通脫節(jié)主要有兩方面原因：保險公司的理賠程序復(fù)雜和消費者投保時粗心大意，忽略了一些注意事項。

一位從事保險行業(yè)十年之久的資深人士為車主揭示了“保險公司對你說不”的十幾種狀況。酒后駕車，無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。以上這些情形中，司機并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

●地震不賠

遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。

●精神損失不賠

保險公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。大部分保險條款會有類似的規(guī)定，“因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除?！?/p>

●修車期間的損失不賠

如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。

●爆胎不賠

這一條款是在去年夏天的暴雨過后浮出水面的。保險公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞。損失是由于操作不當(dāng)造成的。

●被車上物品撞壞不賠

未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。

在廢除原來的統(tǒng)一條款，實行個性化新條款后，各家保險公司無一例外地將這一條加入免賠條款，且也沒有像“玻璃單獨破碎”一樣設(shè)立相應(yīng)的附加險。

更加“雪上加霜”的是，人保和平安的條款中還規(guī)定，車輪單獨損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險公司的條款則尚未出現(xiàn)此類字眼。

當(dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負(fù)責(zé)賠償。

●沒經(jīng)過定損直接修車不賠

如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

●把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠

如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

●車沒丟，輪胎丟了不賠

如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

●拖著沒保險的車撞車不賠

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。如果同樣的情形發(fā)生在國外，可以通過投保零件、配件被竊損失附加條款得到賠償。

如果因為你開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險公司不會對此作任何賠償。拖車時，你的風(fēng)險比投保時提高許多。

最后，這位人士也提醒廣大有車一族：買保險的時候要把條款看清楚，記住保險公司的服務(wù)熱線，平時有不明白的問題可以咨詢，遇到事故也可以馬上報案。把保險卡放在車上容易取放的地方，遇到事故可以直接報出保單號等信息，方便保險公司確認(rèn)，也方便自己的事故盡快進入理賠程序。