一、適合購買保險的人群

量入為出有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險，其年繳保費(fèi)常常在幾千元甚至萬元以上。而生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響。很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費(fèi)，到時如果退保就會造成損失，不退保又實(shí)在難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導(dǎo)致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險，則到時可能繳不起保險費(fèi)，這在現(xiàn)實(shí)中已不乏其例。作為一個理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟(jì)能長時期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

確實(shí)保險需要購買適合自己或家人的人身保險，投保人有三個因素要考慮：一是適應(yīng)性。自己或家人買人身險要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。例如，沒有醫(yī)療保障的從業(yè)人員，買一份“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險公司賠付，適應(yīng)性就很明確。二是經(jīng)濟(jì)支付能力。買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費(fèi)，每年的保費(fèi)開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。三是選擇性。個人或家人都不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力和適應(yīng)性選擇一些險種。在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。當(dāng)然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

重視高額損失從現(xiàn)實(shí)來看，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險程度非常重要的一個指標(biāo)。一般來講，較小的損失可以不必要保險，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險的。人們除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投保高保險金額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險費(fèi)自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費(fèi)率，從而抵消高保額所高出的保費(fèi)。在購買保險前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。

利用免賠額如果有些損失消費(fèi)者可以承擔(dān)，就不必購買保險，可以通過自留來解決。當(dāng)這個可能的損失是自己所不能承擔(dān)的時候，可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。免賠要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費(fèi)成為可能。對被保險人來說，由自己來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險是更經(jīng)濟(jì)的，自留能力越強(qiáng)，免賠額就可以越高，因?yàn)橘I保險的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、自己無法承受的損失。免賠額過低，固然可以使各種小的損失都能夠得到賠償，但在遇到重大損失時，卻會得不到足夠的賠償，這是得不償失的。

合理搭配險種投保人身保險可以在保險項(xiàng)目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費(fèi)，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)?，它可以避免各個單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費(fèi)。得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。

二、選擇保險的基本原則

1、實(shí)事求是，量力而行：

這點(diǎn)指的是要對目前自己的家庭財務(wù)狀況做出客觀合理的評估。能夠根據(jù)當(dāng)前的收入水平，預(yù)估未來的收入情況，計算結(jié)余。這樣才能把握好自己購買保險的投入，確保不會出現(xiàn)無力支付保費(fèi)或者保費(fèi)投入比例不足的情況。

2、分析需求，按需選擇：

這一點(diǎn)需要充分考慮好家庭可能面對的風(fēng)險狀況，來選擇相應(yīng)的險種?，F(xiàn)在各大保險公司推出很多針對家庭與個人的商業(yè)險種，這些都只是適應(yīng)部分人群而不是每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者且從事危險程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。

3、保障的優(yōu)先有序：

重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風(fēng)險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實(shí)際上保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)?，所以，需放棄低于免賠額的保險。

4、保險項(xiàng)目的合理組合：

把保險項(xiàng)目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當(dāng)您購買了主險后，如果有需要，可順便購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項(xiàng)保險；其二，附加險的保費(fèi)相對單獨(dú)保險的保費(fèi)一般較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。