一、適合購買保險(xiǎn)的人群

量入為出有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險(xiǎn)，其年繳保費(fèi)常常在幾千元甚至萬元以上。而生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響。很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，到時(shí)如果退保就會(huì)造成損失，不退保又實(shí)在難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對(duì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導(dǎo)致平時(shí)開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險(xiǎn)，則到時(shí)可能繳不起保險(xiǎn)費(fèi)，這在現(xiàn)實(shí)中已不乏其例。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)能長時(shí)期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

確實(shí)保險(xiǎn)需要購買適合自己或家人的人身保險(xiǎn)，投保人有三個(gè)因素要考慮：一是適應(yīng)性。自己或家人買人身險(xiǎn)要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。例如，沒有醫(yī)療保障的從業(yè)人員，買一份“重大疾病保險(xiǎn)”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司賠付，適應(yīng)性就很明確。二是經(jīng)濟(jì)支付能力。買壽險(xiǎn)是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費(fèi)，每年的保費(fèi)開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。三是選擇性。個(gè)人或家人都不可能投保保險(xiǎn)公司開辦的所有險(xiǎn)種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力和適應(yīng)性選擇一些險(xiǎn)種。在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。當(dāng)然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

重視高額損失從現(xiàn)實(shí)來看，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度非常重要的一個(gè)指標(biāo)。一般來講，較小的損失可以不必要保險(xiǎn)，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險(xiǎn)的。人們除了購買保險(xiǎn)來對(duì)付它，沒有別的更好的辦法。對(duì)于高額損失就需要投保高保險(xiǎn)金額。高保險(xiǎn)金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險(xiǎn)費(fèi)自然會(huì)較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而抵消高保額所高出的保費(fèi)。在購買保險(xiǎn)前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險(xiǎn)。

利用免賠額如果有些損失消費(fèi)者可以承擔(dān)，就不必購買保險(xiǎn)，可以通過自留來解決。當(dāng)這個(gè)可能的損失是自己所不能承擔(dān)的時(shí)候，可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。免賠要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使得低保費(fèi)成為可能。對(duì)被保險(xiǎn)人來說，由自己來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險(xiǎn)是更經(jīng)濟(jì)的，自留能力越強(qiáng)，免賠額就可以越高，因?yàn)橘I保險(xiǎn)的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、自己無法承受的損失。免賠額過低，固然可以使各種小的損失都能夠得到賠償，但在遇到重大損失時(shí)，卻會(huì)得不到足夠的賠償，這是得不償失的。

合理搭配險(xiǎn)種投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外保險(xiǎn)，而不要每次購買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一來可以節(jié)省保費(fèi)，二來在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會(huì)得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險(xiǎn)，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)?，它可以避免各個(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。

二、選擇保險(xiǎn)的基本原則

1、實(shí)事求是，量力而行：

這點(diǎn)指的是要對(duì)目前自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做出客觀合理的評(píng)估。能夠根據(jù)當(dāng)前的收入水平，預(yù)估未來的收入情況，計(jì)算結(jié)余。這樣才能把握好自己購買保險(xiǎn)的投入，確保不會(huì)出現(xiàn)無力支付保費(fèi)或者保費(fèi)投入比例不足的情況。

2、分析需求，按需選擇：

這一點(diǎn)需要充分考慮好家庭可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，來選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種?，F(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司推出很多針對(duì)家庭與個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種，這些都只是適應(yīng)部分人群而不是每個(gè)客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險(xiǎn)可能就是男主人的生命和身體的保險(xiǎn)。

3、保障的優(yōu)先有序：

重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對(duì)一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實(shí)際上保險(xiǎn)一般都有一個(gè)免賠額，低于免賠額的損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)?，所以，需放棄低于免賠額的保險(xiǎn)。

4、保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合：

把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，都帶了各種附加險(xiǎn)。當(dāng)您購買了主險(xiǎn)后，如果有需要，可順便購買其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項(xiàng)保險(xiǎn)；其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)單獨(dú)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。