一、怎么購買機動車保險

原則一：優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險

所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。

原則二：三者險的保險金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)

全國各個地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。

(1)死亡賠償金約40萬元。（計算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達(dá)到19978元；農(nóng)村居民人均純收入8620元。死亡補償金為19978×20=約40萬元）

(2)如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費支付到18歲。

(3)如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付瞻養(yǎng)費。

上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險的要害了吧。

原則三：買足車上人員險后，再購買車損險

開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫(yī)療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫(yī)療費用，算是對家人負(fù)責(zé)吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟(jì)。

原則四：購買車損險后再買其它險種

交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

原則五：購買三者險、司機乘客座位責(zé)任險、車損險的免賠險

多花一點錢，就讓保險公司賠償?shù)臅r候不扣這扣那。

原則六：其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結(jié)合自己的需求購買

比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風(fēng)險中，相對于上述1-5的風(fēng)險，不會對家庭幸福和財務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。

二、購買哪些車險最合適

每一個新車主買車后都少不了要買車險，然而汽車險種條款那么多，多花了錢顯然不合算，但保險不足額萬一出了事故又沒得賠，所以這里面也大有竅門。尤其是有些看似冷僻的險種恰恰會在特殊的時候為有車一族撐起保護(hù)傘，本刊記者根據(jù)專業(yè)士的建議提出一些被忽視但作用正慢慢凸顯的險種，值得您重視起來。

許多人被品種繁多的汽車保險產(chǎn)品搞得眼花繚亂。實際上，汽車保險按種類分為基本險和附加險兩大類?；倦U包括第三者責(zé)任險和車輛損失險； 附加險有9種，包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、計免賠特約險等。

基本險

車損險 被保險人或其允許的合格的駕駛員在使用保險車輛過程中，由于碰撞、爆炸、雷擊或者外體倒塌等原因造成保險車輛的損失，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。（2003版人保條款家庭自用汽車損失保險已包括有玻璃單獨破碎險、自燃損失險）

提醒 車損險保額一般是根據(jù)新車購置價確定的，新車最好選擇是足額投保，在遭受保險事故造成損失時，無論全部損失和部分損失能獲得足額賠償。如保險金額低于新車購置價，只能按保險金額與新車購置價的比例賠付，如保險金額超出新車購置價，超出部分無效，只是多花冤枉錢。

第三者責(zé)任 被保險人或其允許的合格的駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)該由被保險人支付賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。

提醒 車損險和第三者責(zé)任險為兩項基本險，第三者責(zé)任險為強制性險種。一般第三者事故涉及到人身傷殘需要10萬元以上的賠償，因此投保10萬元、20萬元能夠滿足保障需求。在車損險和第三者責(zé)任保險中，保險公司一般只會賠償實際損失的80％～95％。如果要真正獲得100％的賠付，在基本險投保之，還需要投保不計免賠特約保險。

附加險

除了汽車的基本險外，還有附加險可供消費者選擇，例如，全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、新增加設(shè)備損失險、他人惡意行為損失、交通事故精神損害賠償費。此外還有車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、自然損失險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。上海各大保險公司的險種不盡相同。

合理投保有竅門

舉兩個例子： 如果購買一輛12萬元左右的一汽捷達(dá)轎車，購買全險需要支付的保費為5500元左右。其中包括： 1700元的車損險、900元的第三者責(zé)任險、500元的不計免賠特約險、1200元的全車盜搶險、180元的車輛玻璃破碎險和500元左右的自然損失險。

如果購買一輛29萬元左右的上海大眾帕薩特自動擋轎車，需要支付的保險費總額為11000元左右。包括車輛損失險4000元（保額為29萬元），第三者責(zé)任險900元（保額為5萬元），1000元的不計免賠特約險，2900元的全車盜搶險（保額為29萬元），400元的車輛玻璃破碎險，1100元的自然損失險等。

上述方案車主一年需要繳納保費的最大值，車主可以根據(jù)自身的情況，有選擇地確定投保險種，除了基本險中第三者責(zé)任險為國家規(guī)定強制執(zhí)行的險種外，其他都可以自主進(jìn)行選擇，這樣可有效地減少保險費用的支出。在向保險業(yè)務(wù)員咨詢時，你有權(quán)知道在什么情況下可以獲得保險保障，有權(quán)知道保險公司執(zhí)行的車險收費標(biāo)準(zhǔn)，你可以在保險條款規(guī)定的范圍內(nèi)，自行確定汽車的保險期限、保險金額及賠償限額，還有權(quán)向業(yè)務(wù)員了解當(dāng)發(fā)生事故后，你可以從保險公司得到基本補償及最高補償?shù)慕痤~。

由于汽車保險費的費率是固定的，因而繳費多少取決于汽車自身保險金額的高低。明智的選擇是足額投保，就是車輛價值多少就保多少。有人為節(jié)省埃險費而不足額投保，如20萬元的轎車只保10萬元，萬一發(fā)生事故造成車輛損毀，就不能得到足額賠付。

與不足額投保相反，有的人明明手中是一輛舊車，評估價值不過5萬元，卻偏偏要超額投保，保額18萬元，以為自己多花點錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償。實際上，險公司只按汽車出險時的實際損失確定賠付金額。此外，如果你已一家保險公司足額投保，即使你在另一家保險公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。

冷僻車險作用凸現(xiàn)

據(jù)太保車險部一位人士介紹，上海市民投保車險大多集中在車損險、第三者責(zé)任險不計免賠特約條款，以及盜搶險上，對于其他的險種，上海人很少選擇，投保的百分比低得只有個位數(shù)。

隨著新車險條例的實施，各家保險公司適時推出了很多新的保障條款，其作用還不為市民了解。要知道，風(fēng)險常常是在不經(jīng)意中出現(xiàn)的，有些看似冷僻的險種恰恰會在特殊的時候為有車一族撐起保護(hù)傘。

記者列舉了幾個長被我們忽視但實際作用正慢慢凸現(xiàn)的險種。

自燃損失

保險責(zé)任 投保了本保險的車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理施救費用，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

準(zhǔn)費率 一年0.4%，可優(yōu)惠。

特別提醒 1.很多人以為自燃是天氣炎熱造成的，其實自燃和高溫沒有直接的聯(lián)系，汽車的發(fā)動機在工作時溫度高達(dá)100度以上，外氣溫升高一些顯然與發(fā)動機自燃沒有關(guān)系，據(jù)悉，甚至在氣溫零下的時候，也會發(fā)生自燃。自燃與天氣干燥可能會有一些關(guān)系，更多原因還是在于汽車自身的保養(yǎng)、設(shè)計、質(zhì)量問題，舊車尤其會發(fā)生自燃。一旦自燃，車輛全損的概率相當(dāng)高，連修復(fù)的價值都沒有，所以車很需要得到及時的保險理賠。

2.雖然車損險中也有對火災(zāi)賠付的條款，但是這是指外來火源，自燃是除外責(zé)任，必須單獨購買。有個別客戶存在僥幸心理，等到汽車自燃以后去開假證明來騙保。但保險公司會請消防局出具證明，騙保不騙保一目了然。所以，千萬不要存蒙混過關(guān)的僥幸心理。

駕駛員及車上人員責(zé)任保險

保險責(zé)任 投保車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保公司按規(guī)定給予賠償。

基準(zhǔn)費率 一年駕駛員0.7％，車上其他人員0.4％，可以優(yōu)惠，如果約定人員的話折扣可以更低。

特別提醒 過去醫(yī)保把所有的事故醫(yī)療費都包下了，現(xiàn)在新的醫(yī)保規(guī)定不能全部解決因事故而導(dǎo)致的醫(yī)療費，有了商業(yè)車險就可以保障無憂。需要注意的是，對車上人員的事故損失，屬于營運車的，車主要賠償； 屬于私家車的，車主無須賠償。

玻璃破碎險

保險責(zé)任 投保車輛在使用過程中，發(fā)生玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失賠償。投保人和保險公司在協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按照進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或者國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保。

基準(zhǔn)費率 國產(chǎn)車（6座以下）0.15%，進(jìn)口車（6座以下）0.25％。

特別提 駕駛員應(yīng)注意在高速公路上開車被飛石擊碎玻璃的風(fēng)險，還有在小區(qū)停車，也有可能被其他人碰壞玻璃。就是沒發(fā)生碰撞，也沒有人使壞，玻璃自己破碎了，保險公司也賠。當(dāng)然投保人自己的故意行為就除外了。這個險種比較適合經(jīng)常開高速公路、或經(jīng)常到人口車輛密集的地方去的車子。

他人惡意行為損失險

保險責(zé)任 投保車輛因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕，倒車鏡及燈具單獨損壞，保險公司按實際損失賠償。

基準(zhǔn)費率 一年0.2％，可優(yōu)惠，最低200元起保。

特別提醒 車停放在小區(qū)里被人劃了、踢了，這個風(fēng)險其實也不小。不過話說回來，保險公司對這個險種投保人的控制很嚴(yán)，看到舊車一般不保，因為在這個險種，保險公司有被逆選擇的道德風(fēng)險，萬一有人故意損壞車輛來騙保，公司可就虧大了。