一、什么是保險責任

保險責任是指保險人承擔的經(jīng)濟損失補償或人身保險金給付的責任。 即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負的賠償責任，包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。

被保險人簽訂保險合同并交付保險費后，保險合同條款中規(guī)定的責任范圍，即成為保險人承擔的責任。在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生財產(chǎn)損失或人身保險事故，保險人均要負責賠償或給付保險金。保險人賠償或給付保險金的責任范圍包括：損害發(fā)生在保險責任內(nèi)；保險責任發(fā)生在保險期限內(nèi)；以保險金額為限度。所以，保險責任既是保險人承擔保障的保障責任，也是負責賠償和給付保險金的依據(jù)和范圍；同時也是被保險人要求保障的責任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍。不同的險種有不同的保險責任，保險責任主要分為基本責任、特約責任、除外責任。

二、保險責任如何確定

為了準確地確定保險責任，首先必須確定保險事故。

1、主體確定

在車輛損失險和第三者責任保險方面，一般都會明確保險事故必須是在被保險人或者被保險人允許的駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生的。如果不具有這樣的前提條件，即使出現(xiàn)了保險事故，保險人也不會承擔保險賠償責任。

2、損害事件的確定

保險公司一般都會在保險條款中列明可以作為保險事故的特定損害事件。例如碰撞、傾覆、火災、爆炸、車上人員意外撞擊等。只有這些特定的損失發(fā)生，并造成保險車輛的損失時，才能構(gòu)成保險責任。比如，自燃損失險強調(diào)的是由于車輛自身系統(tǒng)故障發(fā)生的燃燒；車載貨物掉落責任險則強調(diào)貨物從車上掉落造成第三人損失構(gòu)成保險責任。

3、損害事件發(fā)生的區(qū)域限制

保險公司開辦指定行駛區(qū)域特約險，在保險車輛進入該指定區(qū)域后遭受特定損害事件而導致的損失，才構(gòu)成保險責任。離開一定的指定區(qū)域，即使同樣遭受前述損害，不能構(gòu)成保險責任。