一、保險(xiǎn)理賠的時(shí)效

保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為 5 年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為 2 年。

索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、保險(xiǎn)人或受益人首先要立即止險(xiǎn)報(bào)案，然后提出索賠請(qǐng)求。

保戶提出索賠后，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。保險(xiǎn)人理賠審核時(shí)間不應(yīng)超過30日，除非合同另有約定。而在達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi)，保險(xiǎn)公司要履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。此外，核定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

二、保險(xiǎn)公司的拒賠原因是什么

出險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，提供事故的相應(yīng)證明。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員審核或現(xiàn)場(chǎng)勘察，若認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)按時(shí)給予約定的賠償。

保險(xiǎn)拒賠一般有以下原因：

1、不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生屬于條款上列明的除外責(zé)任。

3、被保險(xiǎn)人有法定的免責(zé)事由行為，即《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，具體涉及以下五方面：

a. 違反告知義務(wù)

因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

b. 保險(xiǎn)欺詐

因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第27條規(guī)定：

被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第六十四條第一款（見下述）另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

c. 故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

d. 自殺行為

保險(xiǎn)法第65條規(guī)定以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

e. 犯罪行為

保險(xiǎn)法第66條明文規(guī)定： 被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

若被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司就賠償問題有爭(zhēng)議，可要求協(xié)商解決，協(xié)商不成可提交提交仲裁委員會(huì)仲裁，直至依法院向人民法院起訴。