一、如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品

近期隨著突發(fā)事件的增加、重大疾病患病年齡年輕化，人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大提高，很多讀者來(lái)信詢問(wèn)如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有很多讀者表示自己咨詢了很多保險(xiǎn)公司的若干產(chǎn)品，結(jié)果比來(lái)比去比暈了也不知該買哪個(gè)。那么應(yīng)該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

1、首選保險(xiǎn)類型。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報(bào)銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(xiǎn)(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財(cái)型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)看您想解決什么問(wèn)題？是想解決醫(yī)療費(fèi)用(意外、重疾、普通住院報(bào)銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險(xiǎn))，或者解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱的家庭責(zé)任問(wèn)題(壽險(xiǎn))。我們經(jīng)常聽(tīng)到很多客戶說(shuō)“我鄰居買了一份保險(xiǎn)，到期返還、有分紅，可好呢”?！拔彝伦罱侗Ａ艘环荼ｋU(xiǎn)，保費(fèi)特便宜，很劃算，我也打算買一份?！逼鋵?shí)這些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題來(lái)確定自己所需要的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)只有適合不適合之分，沒(méi)有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。

2、定下大的種類后其次定產(chǎn)品。很多人在選產(chǎn)品時(shí)，特別會(huì)算計(jì)價(jià)格——只選便宜的。其實(shí)市場(chǎng)上同類型的產(chǎn)品價(jià)格差異不大，保險(xiǎn)買的是一種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、免責(zé)條款。比如同是健康險(xiǎn)，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險(xiǎn)有的保10種、有的保27種；壽險(xiǎn)有的公司三條免責(zé)，有的公司八條、十條免責(zé)；意外險(xiǎn)有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說(shuō)保險(xiǎn)買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒(méi)有很好地關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。保險(xiǎn)是要買最適合自己的，不是買最便宜的。

3、關(guān)于公司?，F(xiàn)在中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險(xiǎn)公司。不少客戶對(duì)外資保險(xiǎn)公司有偏好，因?yàn)閲?guó)外保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，所以外資的產(chǎn)品和服務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認(rèn)為外資不安全，認(rèn)為它們會(huì)隨時(shí)撤資。其實(shí)無(wú)論是內(nèi)資、外資還是合資保險(xiǎn)公司，在中國(guó)注冊(cè)、開(kāi)業(yè)，就必須適用中國(guó)的法律，受中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)條款上和全球售后服務(wù)體系上是有一定的優(yōu)勢(shì)，但內(nèi)資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在老百姓中的認(rèn)知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在消費(fèi)者又有了一個(gè)新的選擇，就是專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司，可以代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險(xiǎn)公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。

二、如何選擇保險(xiǎn)公司

隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場(chǎng)，其中既有國(guó)有保險(xiǎn)公司，又有股份制保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司，使得投保人有了很大的選擇余地，但同時(shí)也面臨著更多的困惑，那到底應(yīng)該怎樣選擇保險(xiǎn)公司呢？消費(fèi)者不妨從以下幾方面來(lái)衡量：

1、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好。在保險(xiǎn)業(yè)，能否上市或者能否整體上市是評(píng)價(jià)一家保險(xiǎn)公司整體資產(chǎn)是否優(yōu)良的標(biāo)志之一。所謂“整體上市”是指以公司的全部資產(chǎn)為基礎(chǔ)上市，如果某家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了整體上市，就證明該公司整體結(jié)構(gòu)良好。目前，內(nèi)地不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)上市或者具備了上市條件。

2、償付能力強(qiáng)。保險(xiǎn)公司的償付能力對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。2003年3月起施行的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力額度作出了明確的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月30日前將注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)的上一會(huì)計(jì)年度的償付能力額度送達(dá)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，對(duì)償付能力額度進(jìn)行披露。

3、信用等級(jí)優(yōu)。國(guó)際上有不少專門對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估的機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司等，它們對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)可以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司信用等級(jí)的一個(gè)參考。

4、管理效率高。保險(xiǎn)公司管理效率的高與低，決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)號(hào)召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應(yīng)變能力、公司凝聚能力等方面衡量。

5、服務(wù)質(zhì)量好。保險(xiǎn)與其他商品不同，不是一次性消費(fèi)，保險(xiǎn)合同生效的幾十年間，保戶經(jīng)常就多方面的事情需要保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，如繳費(fèi)、生存金領(lǐng)取、地址變更、理賠等。保險(xiǎn)客戶能否成為保險(xiǎn)公司的上帝，享受上帝待遇，開(kāi)開(kāi)心心接受保險(xiǎn)的關(guān)懷，保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。