一、如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品
近期隨著突發(fā)事件的增加、重大疾病患病年齡年輕化，人們的保險意識有了很大提高，很多讀者來信詢問如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，也有很多讀者表示自己咨詢了很多保險公司的若干產(chǎn)品，結(jié)果比來比去比暈了也不知該買哪個。那么應該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？
1、首選保險類型。保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(身故責任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時重點看您想解決什么問題？是想解決醫(yī)療費用(意外、重疾、普通住院報銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險)，或者解決家庭經(jīng)濟支柱的家庭責任問題(壽險)。我們經(jīng)常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險，到期返還、有分紅，可好呢”。“我同事最近投保了一份保險，保費特便宜，很劃算，我也打算買一份?！逼鋵嵾@些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點關注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。
2、定下大的種類后其次定產(chǎn)品。很多人在選產(chǎn)品時，特別會算計價格——只選便宜的。其實市場上同類型的產(chǎn)品價格差異不大，保險買的是一種不確定性的風險保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點關注保險責任、保障范圍、免責條款。比如同是健康險，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險有的保10種、有的保27種；壽險有的公司三條免責，有的公司八條、十條免責；意外險有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說保險買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關注保險責任及保險公司免責條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。
3、關于公司?，F(xiàn)在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因為國外保險業(yè)比較發(fā)達，所以外資的產(chǎn)品和服務比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認為外資不安全，認為它們會隨時撤資。其實無論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險公司在產(chǎn)品設計條款上和全球售后服務體系上是有一定的優(yōu)勢，但內(nèi)資保險公司產(chǎn)品在老百姓中的認知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢?，F(xiàn)在消費者又有了一個新的選擇，就是專業(yè)的保險代理公司，可以代理多家保險公司的產(chǎn)品。代理多家保險公司的產(chǎn)品，對客戶來說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費者應該根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。
二、如何選擇保險公司
隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，各種保險公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場，其中既有國有保險公司，又有股份制保險公司和外資保險公司，使得投保人有了很大的選擇余地，但同時也面臨著更多的困惑，那到底應該怎樣選擇保險公司呢？消費者不妨從以下幾方面來衡量：
1、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好。在保險業(yè)，能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產(chǎn)是否優(yōu)良的標志之一。所謂“整體上市”是指以公司的全部資產(chǎn)為基礎上市，如果某家保險公司實現(xiàn)了整體上市，就證明該公司整體結(jié)構(gòu)良好。目前，內(nèi)地不少保險公司已經(jīng)上市或者具備了上市條件。
2、償付能力強。保險公司的償付能力對保險消費者來說至關重要。2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標規(guī)定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規(guī)定，保險公司應于每年4月30日前將注冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達保險監(jiān)督管理委員會，應根據(jù)保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，對償付能力額度進行披露。
3、信用等級優(yōu)。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機構(gòu)信用等級進行評估的機構(gòu)，如美國的穆迪公司、標準普爾公司等，它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司信用等級的一個參考。
4、管理效率高。保險公司管理效率的高與低，決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應變能力、公司凝聚能力等方面衡量。
5、服務質(zhì)量好。保險與其他商品不同，不是一次性消費，保險合同生效的幾十年間，保戶經(jīng)常就多方面的事情需要保險公司提供服務，如繳費、生存金領取、地址變更、理賠等。保險客戶能否成為保險公司的上帝，享受上帝待遇，開開心心接受保險的關懷，保險公司的服務質(zhì)量是關鍵。
