一、如何選擇合適的保險(xiǎn)公司

目前從事機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較多，一般車主購買車輛保險(xiǎn)時(shí)也僅僅對(duì)保費(fèi)價(jià)格比較關(guān)注，而往往忽視其他方面，導(dǎo)致前期投保省錢，后期理賠費(fèi)心費(fèi)時(shí)還費(fèi)錢。

目前許多保險(xiǎn)公司為了確保自己在車險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，獲得一定的現(xiàn)金流量，采用打折低價(jià)的傾銷策略，而往往忽視對(duì)車主的后期理賠服務(wù)，導(dǎo)致車主與保險(xiǎn)公司的理賠糾紛非常多非常大。

綜合保險(xiǎn)公司的實(shí)際狀況，以及車主的實(shí)際需求，本律師認(rèn)為，選擇車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從這幾個(gè)方面考略：

1、在車輛經(jīng)常使用地點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)是否充足。

車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保當(dāng)?shù)鼐陀斜ｋU(xiǎn)公司的相應(yīng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，并提供及時(shí)有效的查勘、救援服務(wù)，否則到時(shí)叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。

2、在車輛經(jīng)常使用地點(diǎn)的市場(chǎng)占有率是否靠前。

市場(chǎng)占有率靠前，至少說明該保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)中的關(guān)注度還是較高，多余車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資源投入還是較大，能夠有效保障客戶的需求。

3、該保險(xiǎn)公司的理賠程序是哪一級(jí)別組織完成

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司分為，總公司、省級(jí)分公司、市級(jí)分公司、區(qū)(縣)級(jí)支(分)公司四個(gè)級(jí)別，因此理賠程序如果由越低級(jí)別機(jī)構(gòu)完成，則效率相對(duì)越高，理賠程序越容易完成。

4、指定的或協(xié)議的修理廠、4S店是否符合自己要求

這對(duì)于以后發(fā)生事故時(shí)，將非常關(guān)鍵，不同場(chǎng)所修理車輛，價(jià)格上有所區(qū)別同樣品質(zhì)也是有所區(qū)別的，這是車主應(yīng)當(dāng)首要關(guān)注的。

5、該保險(xiǎn)公司在其他車主中的理賠口碑如何

許多保險(xiǎn)公司，囿于自身的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展不多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足、理賠權(quán)限限制等原因，導(dǎo)致后期保險(xiǎn)理賠時(shí)，容易造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)、拒賠較為普遍的情況，因此投保前詳細(xì)了解下保險(xiǎn)公司的口碑，是非常有必要的。

二、如何選擇合適的險(xiǎn)種

購買家用車輛的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類。

(一)、基本險(xiǎn)的購買

基本險(xiǎn)即車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度一般是按照車輛的現(xiàn)有價(jià)值確定，如果是新車這就是車輛的購買價(jià)格，如果是二手車按照交易價(jià)格或者市場(chǎng)評(píng)估價(jià)格，并由保險(xiǎn)人和投保人雙方確定。

第三者責(zé)任險(xiǎn)則是事先由保險(xiǎn)公司提供幾個(gè)責(zé)任限額檔次，投保人再按照自己的實(shí)際情況選擇購買，比如20萬、50萬、100萬等等。

責(zé)任限額檔次的選擇，車主應(yīng)當(dāng)考慮以下幾個(gè)方面的因素：

第一、車輛經(jīng)常使用地的人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)。

由于我國地大物博，各個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，導(dǎo)致每個(gè)省市都存在賠償標(biāo)準(zhǔn)的巨大差異，杜亮律師曾在深圳、長(zhǎng)沙、武漢等地承辦過的交通事故理賠案件，以一城市戶口的成年人死亡為標(biāo)準(zhǔn)，深圳的賠償標(biāo)準(zhǔn)接近100萬，長(zhǎng)沙為25萬左右，武漢為28萬左右，因此扣除交強(qiáng)險(xiǎn)可以獲得的理賠數(shù)額外，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)能夠保障至少死亡一人的賠償數(shù)額。具體數(shù)額可以咨詢當(dāng)?shù)芈蓭煛?/p>

第二、車輛駕駛?cè)藛T的技術(shù)熟練程度。

如果車輛駕駛?cè)藛T的技術(shù)熟練程度較高，并且很少或沒有機(jī)會(huì)出借他人使用，完全可以減少購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額，畢竟購買的限額越高，費(fèi)用也越高。

(二)、附加險(xiǎn)的購買

常見的附加險(xiǎn)有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)以及各個(gè)保險(xiǎn)公司各自開發(fā)的其他附加險(xiǎn)。

如何選擇上述附加險(xiǎn)，既能有效保障自己車輛使用，又能節(jié)省開支，這就必須針對(duì)車輛和投保人自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理安排。

1、新車用戶

剛剛購買的新車，廠家和銷售商一般都有質(zhì)保承諾，因此自燃損失險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)不是首要考慮的附加險(xiǎn)。

針對(duì)投保人車輛使用區(qū)域的治安環(huán)境情況和存放地點(diǎn)安保情況，應(yīng)當(dāng)首要考慮全車盜搶險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)，畢竟新車的盜搶和車身劃痕風(fēng)險(xiǎn)較大。

新車價(jià)值較大和未來預(yù)期保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)較大情況下，應(yīng)當(dāng)購買不計(jì)免賠險(xiǎn)。

2、超過廠家質(zhì)保期或有一定使用年限的車輛

由于車輛的使用年限有一段時(shí)間，車輛的自燃風(fēng)險(xiǎn)加大，建議購買自燃損失險(xiǎn)。

如果車輛保養(yǎng)較好，車輛價(jià)值較大，同時(shí)當(dāng)?shù)刂伟矤顩r不好，存在較多盜搶案件，也可以考慮購買全車盜搶險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。

3、車輛是否經(jīng)常承載他人

車輛如果經(jīng)常承載他人，可以考慮車上人員責(zé)任險(xiǎn)，否則并不推薦。