一、保險(xiǎn)理賠的方式有哪些

保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。

賠償與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值。

而人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因人的生命和身體是不能用金錢衡量的，所以，人身保險(xiǎn)出險(xiǎn)而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢衡量的。故在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司只能在保單約定的額度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。即人身保險(xiǎn)是以給付的方式支付保險(xiǎn)金的。

二、怎樣才能及時(shí)得到賠付

第一步家屬及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案

通常，被保險(xiǎn)人被醫(yī)院診斷出重大疾病后，家屬就需要向其保險(xiǎn)代理人打電話通報(bào)情況。報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人提供醫(yī)院的診斷說明書和病理報(bào)告?！白罹珳?zhǔn)的是病理報(bào)告，最起碼先提供醫(yī)院的診斷說明書?！币晃挥卸嗄昀碣r經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人士說。此外，被保險(xiǎn)人的戶籍證明和身份證也需要備齊。

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司理賠人員應(yīng)該在第一時(shí)間趕到醫(yī)院，探望被保險(xiǎn)人及家屬，并與主治醫(yī)生核實(shí)病情。有的保險(xiǎn)公司會(huì)讓被保險(xiǎn)人或家屬填寫一份理賠申請(qǐng)書，其格式已經(jīng)固定，只需按提問回答，如何時(shí)、何地、什么原因住進(jìn)醫(yī)院，醫(yī)院名稱，被確診為何種疾病等，最后被保險(xiǎn)人或代理人簽名即可。

一旦理賠人員確認(rèn)，被保險(xiǎn)人的病情符合重疾險(xiǎn)合同的給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)作出理賠決定，將理賠金打到被保險(xiǎn)人的銀行賬戶上。一般情況下，醫(yī)院診斷出病癥后，被保險(xiǎn)人還需要一段時(shí)間治療，相應(yīng)伴隨著大量開銷產(chǎn)生。一位理賠人員認(rèn)為，只要報(bào)案及時(shí)，保險(xiǎn)金可以在被保險(xiǎn)人住院期間就得以給付，用于后續(xù)治療，沒有必要等到出院后才通知保險(xiǎn)公司。

第二步請(qǐng)主治醫(yī)生幫助解讀疾病條款

通報(bào)病情與拿到賠付金畢竟是兩碼事，其中最容易引起糾紛的，就是被保險(xiǎn)人的病情是否符合保險(xiǎn)合同所約定的重疾給付標(biāo)準(zhǔn)。

一些購買了重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種不甚了解，以為只要是得了保單中列有的大病就能賠。實(shí)際上，重疾保險(xiǎn)合同對(duì)每一種疾病的程度都有限定，達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)才可以給付保險(xiǎn)金。例如，并不是所有罹患腦中風(fēng)的被保險(xiǎn)人都能得到賠付，只有患腦中風(fēng)6個(gè)月后仍遺留下殘疾的被保險(xiǎn)人，才符合賠付條件。而不少輕微腦中風(fēng)患者，治療后在6個(gè)月內(nèi)已經(jīng)完全康復(fù)，則保險(xiǎn)公司不會(huì)給付。

在一份重疾險(xiǎn)合同中，限定重疾賠付條件的病癥釋義充滿醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，要搞清楚被保險(xiǎn)人是否符合條件并不容易。遇到這種問題，被保險(xiǎn)人或家屬不妨在報(bào)案時(shí)就向保險(xiǎn)公司理賠人士提出疑惑。另一方面，最好將保險(xiǎn)合同也拿給主治醫(yī)生看看，參考醫(yī)生的意見。

除了疾病程度的限制外，重大疾病的確診日也常常引起爭議。一位理賠人士解釋，重疾險(xiǎn)合同從生效日起到首次發(fā)病，并被醫(yī)生確診，都有若干天的“觀察期”，一年、半年或三個(gè)月。在觀察期內(nèi)，即使被醫(yī)生確診為可保范疇里的重大疾病，保險(xiǎn)公司或者不賠、或者賠付極少比例。

第三步請(qǐng)權(quán)威醫(yī)學(xué)機(jī)構(gòu)出具診斷書

一家保險(xiǎn)公司理賠人士說，他遇到好幾次被保險(xiǎn)人或家屬拿著江湖醫(yī)生憑經(jīng)驗(yàn)開出的診斷書前來理賠，一問醫(yī)生診斷方式，回答是“這個(gè)我一摸脈就知道”。

完全沒有用規(guī)范手段確診的例子只是極端情況，更多的不被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)生診斷，主要來自技術(shù)設(shè)備有限的鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院、評(píng)級(jí)低的非專科醫(yī)院。

遇到這種情況，保險(xiǎn)公司理賠人士會(huì)將診斷結(jié)果提交給技術(shù)力量完備的三級(jí)甲等醫(yī)院醫(yī)師會(huì)診，其中的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。

例如，如果一位廣東省的被保險(xiǎn)人在二級(jí)以下醫(yī)院被診斷為胃部惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司認(rèn)為醫(yī)生診斷可信度不夠，往往會(huì)將診斷書交給廣東省在胃癌治療領(lǐng)域最為權(quán)威的中山醫(yī)科大學(xué)腫瘤醫(yī)院，請(qǐng)專家會(huì)診。

對(duì)醫(yī)生診斷水準(zhǔn)的要求，也明文體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同。例如，一款重疾險(xiǎn)合同寫到，申請(qǐng)保險(xiǎn)金必須提供“具有系統(tǒng)性診療等程序或手術(shù)設(shè)備的二級(jí)或以上的綜合性醫(yī)院和?？漆t(yī)院出具的診斷書或手術(shù)證明”，附有病歷、必需的病理檢驗(yàn)、血液檢驗(yàn)報(bào)告。如果醫(yī)院不允許病人提取病歷檔案原件，被保險(xiǎn)人或家屬盡快告知保險(xiǎn)公司理賠人士，醫(yī)院會(huì)允許保險(xiǎn)公司人士去檔案室查閱原件并復(fù)印，理賠人士再蓋上“復(fù)印件與原件一致”的確認(rèn)章即可。

多位理賠人士認(rèn)為，及時(shí)報(bào)案、解讀相關(guān)條款、診斷可信這三點(diǎn)滿足了，保險(xiǎn)公司就會(huì)迅速兌現(xiàn)承諾。