一、保險(xiǎn)投保人有什么義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)又稱據(jù)實(shí)說明義務(wù)，如實(shí)披露義務(wù)。告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作說明或者陳述，包括對(duì)事實(shí)的陳述、對(duì)將來事件或者行為的陳述以及對(duì)他人陳述的轉(zhuǎn)述。

《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！边@一條款明確規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，投保人是當(dāng)然的主體；至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣的義務(wù)，中國保險(xiǎn)法沒有明文規(guī)定，但是在人身保險(xiǎn)中當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況投保人很難清楚地了解，若被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知的義務(wù)，必將大量地增加合同風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)難以防范的道德風(fēng)險(xiǎn)，其將危及到保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（3）如實(shí)告知的內(nèi)容告知的目的是使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確的了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別約定條款的事實(shí)。投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)通常包括下列四項(xiàng)：一是，足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí)；二是，為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)這種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；三是，表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；四是，顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。具體到每份保險(xiǎn)合同，重要事實(shí)的范圍又會(huì)依其保險(xiǎn)種類的不同而各異。就人身保險(xiǎn)而言，告知的事實(shí)多與健康狀況有關(guān)，同時(shí)保額達(dá)到一定的額度時(shí)一般都會(huì)安排被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。有人認(rèn)為，投保人所應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的重要事實(shí)的范圍因?yàn)轶w檢醫(yī)師的介入而縮小甚至免除，凡是體檢醫(yī)師通過檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，投保人與被保險(xiǎn)人都不負(fù)告知義務(wù)；即使體檢醫(yī)師因?qū)W識(shí)經(jīng)驗(yàn)不足未能發(fā)現(xiàn)，后果也由保險(xiǎn)人承擔(dān)。對(duì)此觀點(diǎn)，首先，體檢醫(yī)師只是對(duì)其體檢的項(xiàng)目負(fù)責(zé)；其次，體檢項(xiàng)目是保險(xiǎn)人根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人的告知以及被保險(xiǎn)人的年齡及投保額進(jìn)行列出的，當(dāng)其隱瞞有關(guān)情況時(shí)，保險(xiǎn)人無法根據(jù)經(jīng)驗(yàn)列出需要體檢項(xiàng)目；最后，體檢醫(yī)院與保險(xiǎn)人只是一種合作關(guān)系，體檢醫(yī)師既不可能自己掏錢為被保險(xiǎn)人增加體檢項(xiàng)目同時(shí)也并不能保證現(xiàn)有的體檢結(jié)果準(zhǔn)確無誤。

二、保險(xiǎn)人有哪些義務(wù)

1、保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)。 《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定：“采取格式合同訂立合同的，提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明?！?，《保險(xiǎn)法》第17條、第18條分別規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，……”，“保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

從以上法律規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是法定義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制和免除。任何情況下保險(xiǎn)人均有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同前向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并針對(duì)投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的提問做出直接真實(shí)的回答，就投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的疑問進(jìn)行正確的解釋。

2、棄權(quán)與禁止反言

（1）棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人放棄自己在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利；棄權(quán)可以分為明示棄權(quán)和默示棄權(quán)，其中明示棄權(quán)可以采用書面或者口頭形式。

（2）禁止反言是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)權(quán)利后，不得再向投保人或被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。禁止反言的基本功能是要防止欺詐行為，以維護(hù)公平、公正，促成雙方當(dāng)事人之間本應(yīng)達(dá)到的結(jié)果；在保險(xiǎn)合同中，只要訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人放棄了某種權(quán)利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事實(shí)真相在所不問。