一、什么是最大誠信原則

最大誠信原則就是誠實、守信，誠信是保險的生命線。從中國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實讓人覺得保險誠信不容樂觀，如被保險人不如實告知或騙賠，保險人在經(jīng)營與理賠方面的不誠信等行為，在一定程度上影響了中國保險業(yè)健康發(fā)展。

二、最大誠信原則的功能有哪些

就本質(zhì)而言，最大誠信原則是民商法誠實信用原則在保險法中的具體運用和發(fā)展。我國學(xué)者對誠實信用原則的功能進行了深入的研究。王利明教授認為，誠實信用原則功能有三：（ l）確定誠實守信，依善意方式行使權(quán)利和履行義務(wù)等行為規(guī)則；（2）平衡當事人之間的各種利益沖突和矛盾；（3）解釋法律和合同的作用。[2]誠信原則是以維持法律關(guān)系當事人的利益關(guān)系合理公道為宗旨的，其獨特功能表現(xiàn)在能夠協(xié)調(diào)法律規(guī)定的有限性與社會關(guān)系無限性的矛盾，法律的相對穩(wěn)定性與社會生活變動不居性的矛盾，法律的正義性與法律的具體規(guī)定在某些情況下適用的非正義性矛盾。[3]其體到最大誠信原則在保險合同中的功能，可以演繹為以下幾個方面：

第一，保險當事人應(yīng)以善意、誠實、守信的態(tài)度行使權(quán)利、履行義務(wù)。具體內(nèi)容包括三個方面：其一，善意真誠的主觀心理。是指當事人在訂立保險合同時主觀上不能有損人利己的心理，并且要以應(yīng)有的注意程度設(shè)身處地為他人的利益著想，防止損害他人利益。它要求保險合同當事人懷有善良的合同動機，互利合作的合同目的，忠實的合同心態(tài)，不存惡意，沒有欺騙的企圖，排除追求不正當好處的目的。 [4]對于超額保險，如被保險人不存在惡意，保險人應(yīng)按照保險標的的實際價值，根據(jù)損失程度予以補償，不得隨意主張合同無效，對投保人多交的保險費應(yīng)予以退還。同理，如果保險期內(nèi)未發(fā)生保險事故，投保人對約定的保險費也必須如數(shù)支付。其二，誠實守信的客觀行為。是指忠于事實真相，遵守公平交易的商業(yè)準則，踐行諾言、一諾千金，以實現(xiàn)相對人的利益。它要求保險合同當事人在進行保險活動時實事求是，對他人以誠相待，不得以鄰為壑、不得有欺詐行為。具體包括：（l）締約過程中誠實不欺的言行。投保人必須如實告知保險標的的危險狀況，保險人應(yīng)對保險條款的內(nèi)容據(jù)實說明，以免投保人誤解，更不得為投保人設(shè)立陷阱。（2）履約過程中信守約定，嚴格履行以及相互協(xié)力的行為。投保人應(yīng)按照約定履行繳納保險費的義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、施救義務(wù)等，保險人對被保險人的損失應(yīng)當及時理賠。（3）合同變更和解除時依據(jù)善意的合作行為。（4）合同關(guān)系終止時，遵守必要的附隨義務(wù)的行為。[5]探險人接受投保人的申請是完全信賴投保人能自覺履行合同義務(wù)或法定義務(wù)，投保人也信賴保險人在危險發(fā)生時能夠信守合同。緣于信任而使雙方得以建立起保險關(guān)系。其三，公平合理的利益結(jié)果。是指合同當事人通過一切合同行為所追求和達到的互利公道狀況，當事人不得通過欺詐手段獲取利益。如對于重復(fù)保險不得取得雙重補償，對于超額保險應(yīng)按照實際價值予以補償。

第二，平衡保險當事人間的各種利益沖突。因為保險合同雙方當事人不同的交易動機、交易基礎(chǔ)和交易目標，加之保險活動的復(fù)雜性、專業(yè)性的特性以及保險活動主體判斷能力、預(yù)見能力的局限性，當事人在交易中往往不能詳盡、周全地約定各自的權(quán)利義務(wù)，糾紛的發(fā)生也就因此不可避免。如保險合同專業(yè)術(shù)語的理解、條款的適用、合同違約、合同履約、合同責(zé)任等種種沖突與糾紛，若不及時化解，將直接影響到雙方當事人的財產(chǎn)、權(quán)利享有及對整個市場的信賴感與安全感，進而影響到某個地區(qū)甚至整個國家的保險業(yè)發(fā)展。每逢此法律真空地帶，保險法的最大誠信原則就能起到平息爭議、補充漏洞的作用。例如某市 1996年發(fā)生了一個案例，投保人投保人壽保險，繳納了首期保險費之后，還沒有來得及體檢，被保險人就死于車禍。對于這類案例的處理，現(xiàn)行保險法上尚無明確的規(guī)定，也無保險監(jiān)管機關(guān)的相應(yīng)規(guī)則可循。于此，探析當事人訂立合同的真意，并運用誠實信用原則實事求是地處理就成為惟一選擇。

第三，授予法官自由裁量權(quán)，使法官可以根據(jù)公平正義的要求進行創(chuàng)造性的司法活動，以彌補保險立法的缺陷與不足。所謂法官的自由裁量，是法官在誠實信用原則的指引下，遵守立法者本意進行的價值判斷和利益衡量。一方面，在法律規(guī)定不明或者沒有規(guī)定時，闡明法律意旨，對法律進行漏洞補充；另一方面，在法律規(guī)定不符合法律目的，其適用有違正義時，避免機械地適用法律，而追求實現(xiàn)個案正義。通過授予法官自由裁量權(quán)，使法官獲得一紙 “委任狀”，誠實信用原則成為克服成文法局限的重要工具。有一案例：1998年6月，保險公司業(yè)務(wù)員王某來到鄰居徐二家推銷保險，基于對保險公司和王的信賴，徐二欣然同意為目不識丁的母親投保了兩全保險。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險費8000元，保險公司出具了保險單，其后各期保險費投保人均按期交納。根據(jù)保險條款規(guī)定，被保險人在保險期間死亡，保險公司應(yīng)向受益人支付保險金30萬。2002年12月，被保險人因車禍催難，當投保人向保險公司提出索賠時，保險公司對合同進行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險人簽字一欄中的簽名并非被保險人親自所為，依《保險法》第56條第1款之規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效?！北ｋU公司因此拒絕向受益人支付保險金。受益人訴至法院，一審、二審法院判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準確處理涉及到對法律條文如何理解的問題，《保險法》第56條的立法本意是保護被保險人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險金而陷害被保險人。被保險人目不識丁，要求其必須書面同意是強其所難，體檢本身就證明其同意參加保險。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，主要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會立法意旨之所在。