一、人生意外傷害的特點(diǎn)

1.季節(jié)性明顯，靈活性較強(qiáng)。人身意外傷害保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種往往因季節(jié)變化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是風(fēng)景游覽區(qū)的旅游人身意外傷害保險(xiǎn)的旺季;就靈活性來看，許多人身意外傷害保險(xiǎn)的訂立，大多數(shù)是經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果，保險(xiǎn)方式比較靈活。

2.人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定依據(jù)損失率來計(jì)算。一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素，不以生命表為依據(jù)。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是與其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)關(guān)系密切，被保險(xiǎn)人遭受人身意外傷害的概率并不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有較大的差異。在其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人職業(yè)、工種或從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)越多。

3.人身意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。

4.保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了人身意外傷害;被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾;被保險(xiǎn)人所遭受的人身意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。人身意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受人身意外傷害造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受人身意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)人支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。人身意外傷害停工保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受人身意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

5.保險(xiǎn)期間與責(zé)任期限的不一致性。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較短，一般為1年，有些極短期人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間往往只有幾天、幾個(gè)小時(shí)甚至更短。但責(zé)任期限并不隨著保險(xiǎn)期限的結(jié)束而終止。

責(zé)任期限是人身意外傷害保險(xiǎn)特有的概念，指從被保險(xiǎn)人遭受人身意外傷害之日起的一定期限，如90天、180天、360天或13周、26周、52周。人身意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人在遭受傷害后的死亡或殘廢必須發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)。只要被保險(xiǎn)人遭受的人身意外傷害事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期間，而且自遭受人身意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)，造成死亡、殘廢的后果，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。

二、人生意外傷害的內(nèi)容

在人身意外傷害保險(xiǎn)中，人身傷害必須是意外事故造成的。在這里，"意外事故"應(yīng)該具備三個(gè)要素：

1.非本意的。即被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故，如飛機(jī)墜毀、行道樹倒下等情況。

有些意外事故是被保險(xiǎn)人應(yīng)該預(yù)料到的，但由于疏忽而引致的，如在停電時(shí)未切斷電源修理線路，因不久恢復(fù)供電而觸電身亡。另有一些事故雖是被保險(xiǎn)人可以預(yù)見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上不能采取措施避免的事故，如樓房失火，火封住門口和走道，被保險(xiǎn)人迫不得已從窗口跳下，摔成重傷?；蛘唠m在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責(zé)上的規(guī)定，或履行應(yīng)盡義務(wù)，不去躲避，如銀行職工為保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)在與搶劫銀行的歹徒搏斗中受傷。這些均屬于意外事故。凡是被保險(xiǎn)人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，均不屬于意外事故。

2.外來原因造成的。指被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致傷害不屬于意外事故，因?yàn)樗侨梭w內(nèi)部生理故障或新陳代謝的結(jié)果。

3.突然發(fā)生的。即意外傷害在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、硅肺等職業(yè)病雖然是外來致害物質(zhì)對(duì)人體的侵害，但由于傷害是逐步造成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，不屬于意外事故。