一、什么是近因原則

近因原則是保險當事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責任的歸屬時所遵循的原則。按照近因原則， 當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應負賠償 ( 給付 ) 責任。

二、保險中的近因有哪些類型

損失發(fā)生的原因可以歸納為三種類型：

第一種是，幾種原因同時作用，即并列發(fā)生。在這種情況下，承保損失的近因必須歸咎于決定性有效的原因。即這個原因具有現(xiàn)實性、支配性、決定性和有效性。其他原因并不是承保危險，其不決定損失的發(fā)生，只決定程度輕重、損失大小。

第二種是，幾種原因因隨最初發(fā)生的原因不可避免地順序發(fā)生。在此情形下，近因是效果上最接近于損失，而不是時間上最接近于損失的原因。

第三種是，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預因素而中斷。如果這種新干預原因具有現(xiàn)實性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干預原因所取代，變成遠因而不被考慮，遠因是否為承保危險并不重要，同時如果沒有遠因就不會發(fā)生損失也不重要。損失的近因歸就于具有支配性有效的新干預的原因。

根據(jù)上述分析，我們可以得出這樣一個分析近因的方法，即：近因是指對損失的發(fā)生具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因。損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。如果某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。

在保險業(yè)務實踐中，一些案件，還存在著同時存在兩個近因的特殊情況。在這類情況下，又存在三種不同的情況：第一，兩個原因都屬于保險責任或者除外責任；

第二，其中一個原因?qū)儆诒ｋU責任，另一個原因?qū)儆诜浅斜Ｘ熑?；第三，其中一個原因?qū)儆诒ｋU責任，另一個原因?qū)儆诔庳熑巍?/p>

第一種情況比較好處理，屬于保險責任的保險人承擔賠償責任，屬于除外責任的，則不承擔賠償責任。第二種情況也不難處理，，如果損失的原因都是近因，其中一個屬于保單項下的保險責任，而另一個屬于非承保責任（即保單并未明確規(guī)定除外責任），那么保險人在一般情況下要對全部損失承擔賠償責任。第三種情況分細了還有兩種情況：⑴兩個近因同時發(fā)生并相互依存；⑵兩個原因同時發(fā)生但相互獨立。在第⑴種情況下，如果兩個近因同時發(fā)生且相互依存，沒有另一個近因，任何一個近因都不會單獨造成損失，此時除外責任優(yōu)于保險責任，即保險人對全部損失不承擔賠償責任。（理由是，在合同自由的前提下，司法對保險合同的解釋不是為了改變合同當事人的意圖，而是落實這種意圖，對于保險合同中明確約定的除外責任，除影響公共利益的法定除外責任外，被保險人一般可以支付對價予以加保，否則就表明被保險人愿意或需要自己承擔這種危險。在第⑵種情況下，兩個近因相互獨立，哪個近因沒有，另一個近因也會造成損失，那么被保險人對于承保危險所造成的損失部分可以獲得保險賠償，但對除外責任的近因所造成的損失，保險人不予賠償。