一、保險(xiǎn)公司什么時(shí)候墊付搶救費(fèi)用
道路交通事故往往具有突發(fā)性。為了確保交通事故受害人能得到及時(shí)有效的救治，《條例》第二十二條規(guī)定，對(duì)于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間以及被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，由保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用。墊付金額不超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，并且墊付金額為搶救受傷人員所必須支付的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)公司墊付后有權(quán)就墊付的搶救費(fèi)用向致害人追償。
《條例》第六條規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。所謂不盈利不虧損原則，是指保險(xiǎn)公司在厘定機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤(rùn)率，即費(fèi)率構(gòu)成中不含利潤(rùn)。也就是說(shuō)，不盈不虧原則體現(xiàn)在費(fèi)率制定環(huán)節(jié)，而不是簡(jiǎn)單等同于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以通過(guò)加強(qiáng)管理、降低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過(guò)高而出現(xiàn)虧損。
為了能夠核查保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)際情況，《條例》第七條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算。同時(shí)，《條例》還規(guī)定，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布。根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率調(diào)整幅度較大的，還應(yīng)當(dāng)舉行聽(tīng)證會(huì)，廣泛聽(tīng)取公眾意見(jiàn)。
二、交強(qiáng)險(xiǎn)如何確定賠償金額
《條例》第二十三條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。
前三項(xiàng)責(zé)任限額是被保險(xiǎn)人在交通事故中有過(guò)錯(cuò)的情況下，對(duì)受害人死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用以及財(cái)產(chǎn)損失等不同類型的賠付項(xiàng)目分別設(shè)置的最高賠償金額。實(shí)行分項(xiàng)限額有利于結(jié)合人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的保障，有利于減低賠付的不確定性，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低費(fèi)率水平。
第四項(xiàng)責(zé)任限額是對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交通事故中無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下，對(duì)受害人設(shè)置的賠償限額。這一方面體現(xiàn)了對(duì)受害人的保護(hù)，無(wú)論交通事故受害人在交通事故中是否有過(guò)錯(cuò)，均能獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另一方面也兼顧投保人以及社會(huì)公眾的利益，體現(xiàn)公平性原則。
實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額是國(guó)際上普遍采用的做法。如：日本、韓國(guó)、美國(guó)、臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)均在強(qiáng)制保險(xiǎn)中采用分項(xiàng)責(zé)任限額。
責(zé)任限額的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置不僅關(guān)系到道路交通事故受害人的合法權(quán)益，還關(guān)系到投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力?！稐l例》第二十三條第二款規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門(mén)、國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門(mén)規(guī)定。近期，保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門(mén)，從保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全的基本需求出發(fā)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情和投保人經(jīng)濟(jì)承受能力，制定適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民生活需要的強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額。
