一、哪些人適合購買保險

量入為出有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險，其年繳保費常常在幾千元甚至萬元以上。而生活經(jīng)驗告訴我們，一個人的經(jīng)濟收入受到很多因素的影響。很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又實在難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經(jīng)濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導(dǎo)致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費比較高的保險，則到時可能繳不起保險費，這在現(xiàn)實中已不乏其例。作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟能長時期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

確實保險需要購買適合自己或家人的人身保險，投保人有三個因素要考慮：一是適應(yīng)性。自己或家人買人身險要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。例如，沒有醫(yī)療保障的從業(yè)人員，買一份“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應(yīng)性就很明確。二是經(jīng)濟支付能力。買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳

選擇保險的四大標(biāo)準(zhǔn)

存一定的保費，每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。三是選擇性。個人或家人都不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力和適應(yīng)性選擇一些險種。在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。當(dāng)然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

重視高額損失從現(xiàn)實來看，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險程度非常重要的一個指標(biāo)。一般來講，較小的損失可以不必要保險，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險的。人們除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投保高保險金額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險費自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費率，從而抵消高保額所高出的保費。在購買保險前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。

利用免賠額如果有些損失消費者可以承擔(dān)，就不必購買保險，可以通過自留來解決。當(dāng)這個可能的損失是自己所不能承擔(dān)的時候，可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。免賠要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。對被保險人來說，由自己來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險是更經(jīng)濟的，自留能力越強，免賠額就可以越高，因為買保險的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、自己無法承受的損失。免賠額過低，固然可以使各種小的損失都能夠得到賠償，但在遇到重大損失時，卻會得不到足夠的賠償，這是得不償失的。

合理搭配險種投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項保險，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費。得到較大的費率優(yōu)惠。

二、生活中如何選購保險

選擇保險的誤區(qū)一、我們經(jīng)常可以看見周圍的買保險的人計算買的保險分紅多少，將來可以掙多少錢。其實這些看法都是存在一定的誤區(qū)的，正確的看法，保險應(yīng)該是理財，而非投資。保險買的是保障，而保障是有一定的成本的，所以拿錢買保險得到的回報相對別的真正的投資手段得到的回報要低很多。保險是不可以算的，算得出來的保障都不叫風(fēng)險。

二、另外保險是理財，不是儲蓄。所以不要把買保險跟把錢存銀行作對比。錢放在銀行得到的是利息，錢買保險買到的是保障。幾萬的銀行儲蓄可能得到幾百的利息，幾百的保險費用得到的是幾萬元的保障，這也是很重要的一點區(qū)別。[4]

選擇保險的基本原則1、實事求是，量力而行：

這點指的是要對目前自己的家庭財務(wù)狀況做出客觀合理的評估。能夠根據(jù)當(dāng)前的收入水平，預(yù)估未來的收入情況，計算結(jié)余。這樣才能把握好自己購買保險的投入，確保不會出現(xiàn)無力支付保費或者保費投入比例不足的情況。

2、分析需求，按需選擇：

這一點需要充分考慮好家庭可能面對的風(fēng)險狀況，來選擇相應(yīng)的險種?，F(xiàn)在各大保險公司推出很多針對家庭與個人的商業(yè)險種，這些都只是適應(yīng)部分人群而不是每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者且從事危險程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。

3、保障的優(yōu)先有序：

重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風(fēng)險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實際上保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)?，所以，需放棄低于免賠額的保險。

4、保險項目的合理組合：

把保險項目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當(dāng)您購買了主險后，如果有需要，可順便購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項保險；其二，附加險的保費相對單獨保險的保費一般較低，可節(jié)省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。[4]