一、保險中的霸王條款有哪些

“投保容易，理賠難”是保險業(yè)導致不被信任的主要原因之一。就人壽保險而言，當被保險人發(fā)生保險事故時，保險公司以投保人在訂立合同時，“未如實告知”為由拒賠占有了絕對的“份額”，而不論投保人已經繳納了多少年保險費！

目前各人壽保險公司的壽險條款均約定，投保人、被保險人故意不履行如實告知義務的，本公司有權解除本合同；對于本合同解除前發(fā)生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人、被保險人因過失未履行如實告知義務，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，本公司有權解除本合同；對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，對于本合同解除前發(fā)生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任，但扣除手續(xù)費后退還保險費。

人壽保險公司的上述關于保險合同解除權的規(guī)定沒有任何期限限制，顯失公平。

與此相對應，國際保險業(yè)一致認可不可抗辯條款，我國保險業(yè)卻以種種理由拖延承認。

所謂不可抗辯條款又稱不否定條款，不可爭條款，系指投保人故意隱匿或因過失遺漏而不如實履行告知義務，即使其后果足以變更或減少保險公司對危險的估計，但經過一定期間后，保險公司不得據此解除合同。從國際保險業(yè)來看，不可抗辯條款已成為壽險的固定條款，大部分條款規(guī)定不可抗辯開始時間在保單生效(或復效)的兩年后。

從法律的角度來講，“不可抗辯條款”將會成為制約保險公司可能的“逆向選擇”，有利于保險公司正確理賠和減少糾紛，防止來自保險公司的“道德風險”。

眾所周知，保險合同為最大誠信合同。在訂立保險合同時，投保人有基于最大誠信的原則向保險人如實告知“足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率”的“重大事項”的法定和合同約定的義務。投保人無論是因過失或是故意未履行上述“如實告知”義務，保險人都有權解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔給付保險金的義務。

保險公司的壽險格式條款中并沒有對保險公司的合同的解除權約定一定的行使期限，以對合同的解除權進行一定的限制，并承擔起作為保險合同相對方對于投保人告知事項的調查審核的合同義務。

保險公司的基于格式合同的約定解除權的無期限性，調查審核義務的不承擔，從法律的角度來講，保險公司完全可以建立起對于人壽保險理賠的可控性和主觀隨意性，這將有可能嚴重地損害保險消費者的合法的合同利益。

在現(xiàn)實中，不能夠排除在訂立合同時，保險公司明知投保人因主觀或是客觀的原因，做了不“如實”的告知，保險公司還是惡意的促成保險合同成立，并收取保險消費者保險費的情況發(fā)生；也不能夠排除保險公司惡意的指使、放任、默許其業(yè)務人員惡意的簽訂上述合同，損害保險消費者的利益；也不能夠排除保險公司的保險業(yè)務人員為了促成保險合同成立，獲得保險傭金收入惡意的隱瞞和欺騙公司同保險消費者訂立上述合同，而保險公司不履行對合同的調查和審查義務，而不能夠及時發(fā)現(xiàn)，造成保險消費者利益的損失。

在這種不公平的格式合同成立并履行后，上述的任何一種情況的發(fā)生都可能會造成侵害保險消費者合同利益的結果。即，在保險消費者沒有發(fā)生保險事故的期間，保險公司每年都會行使收取保險消費者按期交納保險費的合同權利，當保險消費者發(fā)生保險事故時，保險公司又會因為保險消費者的“未如實告知”而行使合同的解除權，解除保險合同并不承擔履行給付保險消費者保險金的合同義務，使保險消費者的締約目的和合理的期待無法實現(xiàn)。

保險公司不將合同的解除權進行一定期限的限制，不僅有侵犯保險消費者合法的合同利益之嫌，還同保險業(yè)的國際慣例相違背。

綜上所述，保險業(yè)上述利用立法的不完善而制定的“隱性的”“霸王條款”正在成為侵害保險消費者利益的“合法利器”，在保險消費者合法利益得不到充分保障的情況下，保險業(yè)的誠信、商業(yè)道德也在被質疑，成為保險業(yè)快速發(fā)展的羈絆。修正不合理、不公平的“霸王條款”應該成為保險消費者與保險業(yè)共同的愿望，當然，中國保險監(jiān)督管理委員會正確的行使保險合同審查權，同樣會促進和縮短“霸王條款”回歸公平與合理的進程的與期限的。

二、購買保險要注意什么

1、看保險條款：人們在買保險之前想要準確地了解保險的內容，就要看保險條款。保險條款是保險公司同消費者簽署的保險合同的核心內容，它規(guī)定著一份保險所包含的權利與義務。

2、看保險條款的保險責任：除交費等項目外，保險條款的關鍵內容是保險責任。一般來說，除保險責任外，保險條款的其他各項內容基本相同，各種保險的區(qū)分主要在保險責任。當然，有時也需要看除外責任，看在何種情況下保險公司可以不承擔賠償和給付的責任；有時則還需要看一看某些保險產品自己所特有的規(guī)定和注釋。

3、看保險產品簡介：許多人往往看不懂保險條款，所以要看文字材料的最通俗辦法是看保險產品的簡介。由于保險產品簡介有時可能含有包裝美化產品的不準確表述，所以看懂保險簡介以后，最好還是將其與保險條款對照理解。

4、了解交錢和領錢：人們所要了解的保險核心內容是交錢和領錢。這包括三個方面：一是交多少錢，日后領取多少錢；二是交錢的時間與方式，日后領錢的時間與方式，比如多長時間，一次性還是分期等等；三是領取的條件，比如在什么情況下可以領錢，在什么情況下不可以領錢等等。

5、將了解的內容落實到文字：并不是所有人都能夠自己看明白文字材料，所以想了解保險，最直接的辦法是聽懂推銷員介紹保險。此時的關鍵點只有一個：將了解到的情況逐項落實到文字記錄下來，并逐項在保險條款中找到相對應的部分加以確認。

6、如實填寫投保單并親自簽名：投保單上有許多內容要填寫，甚至包括一些隱私的內容。無論什么內容，填寫時都一定要如實填寫，并最后親自簽名。否則，日后保險公司就可能會以此為依據拒絕賠償或給付保險金。

7、列表比較：如果對于在了解保險的大量信息感到不知所從，不妨將每一個可能的方案的功能和優(yōu)缺點編列成表，然后比較。列表很簡單，可先就能想到的每一方案的功能列出若干條，將優(yōu)點列出若干條，再將缺點列出若干條。

8、找最信賴的人買保險：由于保險產品的復雜性，很多人不可能在很短的時間就分清各種選擇方案的好壞，所以，最便捷的方法是找最信賴的人買保險。