一、什么是近因原則

近因原則是保險當事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責任的歸屬時所遵循的原則。按照近因原則， 當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應(yīng)負賠償 ( 給付 ) 責任。

二、近因原則在保險實踐中如何運用

近因原則在理賠實踐中的運用，可以歸納為四大類：單一原因、多數(shù)同時發(fā)生的原因、多數(shù)連續(xù)發(fā)生的原因和多數(shù)間斷發(fā)生的原因。

1、單一原因如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因即為損失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應(yīng)對損失負責賠償；如果屬于除外責任，則保險人不予以賠付。

2、多數(shù)原因同時發(fā)生造成保險事故的風險原因，有時為一個以上并同時出現(xiàn)，而且這些原因?qū)ΡｋU標的的損失均有直接的、實質(zhì)的影響。如果多種原因全部屬于保險責任范圍，保險人全部承擔賠償責任。但是如果在多個原因中，有的是在保險責任范圍內(nèi)，而有的又屬于除外責任，此時，保險人是否承擔賠償責任要根據(jù)損失是否可以進行劃分來確定。能劃分開的，保險人僅僅承擔所保風險導(dǎo)致的損失；如果無法劃分的，保險人可與投保人協(xié)商賠付。

3、多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔賠付責任，要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風險，則這些保險風險即為損失的近因，保險人應(yīng)負賠付責任。第二，如果這些原因中既有保險風險，又有除外風險，則要看損失的前因是保險風險還是除外風險。如果前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人應(yīng)承擔賠付責任；相反，如果前因是除外風險，后因是保險風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人則不承擔賠付責任。

4、多數(shù)原因間接發(fā)生造成損失的風險事故先后出現(xiàn)，但前因與后因之間不相關(guān)聯(lián)，即后來發(fā)生的風險是另一個新爆發(fā)而有完全獨立的原因造成的，而不是前因造成的直接或自然的結(jié)果。這種情況的處理與單一原因的處理原則相同，保險人的賠償責任僅取決于各個保險事故是否屬于保險人的責任范圍。