一、人身保險合同有什么特點

①人身保險合同的保險金額，由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定；

②人身保險合同保險金的給付屬定額給付性質(zhì)；

③人身保險合同的保險利益特征：

A、由于人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價值不能用金錢來衡量，所以對人身保險來說，只要求有無可保利益，而對可保利益并沒有金額大小的限制，與投保人有保險利益的人，依《保險法》第52條規(guī)定，有以下幾種：本人、配偶、子女、父母；前項以外與投保的有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保隊人具有保險利益。

B、在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件。

④人身保險合同中代位求償權(quán)的禁止

《保險法》第67條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)力”

二、保險拒賠的原因有哪些

1、未按期交納保費

在人身保險合同中，投保人繳納第一期保險費之后，保險合同開始生效。此后投保人必須按期繳納保險費，超過寬限期之后投保人仍未繳納保險費又無保費自動墊交功能的，保險合同效力中止，在效力中止期間發(fā)生的保險事故，保險公司可以拒賠。

2、未履行如實告知義務(wù)

保險合同是一種誠信合同，在訂立合同之前投保人應(yīng)如實告知有關(guān)情況，否則，出險后保險公司可以拒賠。如某重大疾病保險的被保險人，投保前隱瞞了自己的乙肝病史，一年多后確診為肝癌，保險公司可作拒賠處理。

3、保險事故不屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)

如被保險人投保了分紅險，因疾病住院申請理賠，但因該險種的保險責(zé)任中不含醫(yī)療保障，自然得不到賠付。

4、保險事故屬于責(zé)任免除

保險合同責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項目，如二年內(nèi)自殺等。

5、所簽壽險合同為無效合同

保險合同無效，是指合同已訂立卻不發(fā)生法律效力，例如：以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意(被保險人是未成年人除外)，可視為無效合同，保險公司有權(quán)拒賠。

6、保險事故發(fā)生在免責(zé)期

保險合同中，會清楚注明保單生效后，保險公司有一段“責(zé)任免除”時間，叫“免責(zé)期”。在此期間出險免賠，如一般的長期壽險免責(zé)期是180天。

7、缺少必要的索賠單證、材料

被保險人出險后，受益人應(yīng)及時提供必要的單證、材料，以證實是否屬保險責(zé)任事故。

8、弄虛作假

少數(shù)投保人謊報保險責(zé)任事故，夸大保險事故損失程度，保險公司查清事實后可以拒賠。

9、過了索賠時效

人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，自其知道保險事故發(fā)生之日起，超過二年有效索賠時間的；人壽保險的被保險人或者受益人，自其知道保險事故發(fā)生之日起，超過五年有效索賠時間的，保險公司都將作拒賠處理。