一、什么是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值

所謂保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

二、保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值有什么作用

雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發(fā)生，究其大部分原因是投保人無(wú)法繼續(xù)支付保費(fèi)。其實(shí)，在了解保單具有現(xiàn)金價(jià)值后，你還應(yīng)充分了解在這一基礎(chǔ)上衍生而來(lái)的三大功能：自動(dòng)墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)的狀況，就可以稍加應(yīng)對(duì)。

自動(dòng)墊付就是當(dāng)保費(fèi)支付中斷時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣的結(jié)果是雖然保障額度不會(huì)減少，但保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)減少，除非投保人把自動(dòng)墊付的保費(fèi)補(bǔ)足，該保單的現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)回升到原有水平。

而當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人可書面申請(qǐng)將當(dāng)時(shí)保單已生成的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳用的保險(xiǎn)費(fèi)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)同類保險(xiǎn)的 “ 減額繳清 ”。顧名思義，如此一來(lái)保障的額度將會(huì)減少，而之后所需的所有保費(fèi)也已一次性繳清，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容都不做變更。當(dāng)然，減額后的保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值也將同時(shí)減少。

展期定期保險(xiǎn)，即申請(qǐng)?jiān)诓桓淖冊(cè)兴劳霰ｋU(xiǎn)金額的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價(jià)值繳納保險(xiǎn)費(fèi)，使保單持續(xù)到相應(yīng)時(shí)間。

不管哪種方式，其實(shí)都比草率退保強(qiáng)一點(diǎn)，因?yàn)檫@兩種方式好歹還能讓你之前買的保險(xiǎn)還能繼續(xù)給你提供或多或少的保障。

同樣因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人在需要緊急用錢時(shí)，還可以想到用具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為質(zhì)押來(lái)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款。

但如此質(zhì)押貸款是有條件的。不少長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年以上，且保險(xiǎn)期已滿兩年的，投保人才可憑保險(xiǎn)單申請(qǐng)質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過(guò)保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，一般是 90% 左右。