一、怎么計(jì)算保險(xiǎn)事故的損失

保險(xiǎn)人給付金額包括實(shí)際損失和用于施救、訴訟等項(xiàng)合理費(fèi)用兩部分。在核算給付金額時(shí)，實(shí)際損失和合理費(fèi)用分別計(jì)算，每項(xiàng)金額不得超過(guò)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。

首先，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的計(jì)算，應(yīng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為準(zhǔn)。換言之，即以損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為準(zhǔn)。當(dāng)然，對(duì)定值保險(xiǎn)及重置成本保險(xiǎn)則另當(dāng)別論。在核算給付金額時(shí)，要注意被保險(xiǎn)人按什么價(jià)格報(bào)損，是否合理。在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐中，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司對(duì)工業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，如原材料和輔助材料的損失，只按進(jìn)貨價(jià)賠償；半成品按其成本價(jià)賠付；成品按出廠價(jià)投保的按出廠價(jià)賠付，按成本價(jià)投保的只按成本價(jià)賠付。對(duì)商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，如以進(jìn)貨價(jià)投保的，按進(jìn)貨價(jià)賠付；以銷售價(jià)投保的，按銷售價(jià)賠付；包裝物按帳面價(jià)投保的，依帳面價(jià)賠付。此外，在核算實(shí)際損失時(shí)，還應(yīng)分清哪些是保險(xiǎn)標(biāo)的損失，哪些不是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；哪些是直接損失，哪些是間接損失。對(duì)于不屬于賠付金額范圍內(nèi)的損失，應(yīng)予剔除。

其次，要注意施救費(fèi)用包括什么項(xiàng)目，是否合理、必要。施救費(fèi)用是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)而為施救所支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)事故發(fā)生前所為預(yù)防措施而支出的費(fèi)用一般不應(yīng)包括在施救費(fèi)用之中，但在某些特殊情況下，危險(xiǎn)事故雖然未發(fā)生，但種種跡象表明危險(xiǎn)將要發(fā)生，為避免保險(xiǎn)標(biāo)的因必然發(fā)生的危險(xiǎn)造成更大的損失，雖然是保險(xiǎn)事故發(fā)生之前支費(fèi)用，保險(xiǎn)人亦應(yīng)予以賠償。另外，為施救所支出的費(fèi)用必須是合理的、必要的。對(duì)于施救費(fèi)用是否合理、必要，保險(xiǎn)人不能憑主觀臆斷，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，進(jìn)行全面具體的分析，以做出科學(xué)合理的判斷。

經(jīng)核算確定給付金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定或法律規(guī)定的時(shí)間，迅速予以給付，如果遲延，將承擔(dān)違約責(zé)任。

二、保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)理賠程序

保險(xiǎn)公司的理賠環(huán)節(jié)及步驟一般包括：

1、受理報(bào)案。

受理報(bào)案是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司應(yīng)將事故情況登錄備案。一般來(lái)講，報(bào)案是保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，它有助于保險(xiǎn)公司及時(shí)了解事故情況，必要時(shí)可介入調(diào)查，盡早核實(shí)事故性質(zhì)；同時(shí)保險(xiǎn)公司又可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的要求及事故情況，告知或提醒申請(qǐng)人所需準(zhǔn)備的材料，并對(duì)相關(guān)材料的收集方法及途徑給予指導(dǎo)。

2、受理材料、立案。

受理立案就是保險(xiǎn)公司根據(jù)申請(qǐng)人提供的理賠申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，確定材料是否齊全、是否需要補(bǔ)交材料或保險(xiǎn)公司確定是否受理的過(guò)程。在立案環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司的立案人對(duì)提交的證明材料不齊全、不清晰的，會(huì)當(dāng)即告訴申請(qǐng)人補(bǔ)交相關(guān)材料；對(duì)材料齊全、清晰的，即時(shí)告知申請(qǐng)人處理案件大致所需要的時(shí)間，并告知保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方法。

3、調(diào)查。

調(diào)查是保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)有關(guān)證據(jù)的收集，核實(shí)保險(xiǎn)事故以及材料的真實(shí)性的過(guò)程。調(diào)查過(guò)程不僅需要相關(guān)部門及機(jī)關(guān)的配合，申請(qǐng)人的配合是必不可少的環(huán)節(jié)，否則將影響保險(xiǎn)金的及時(shí)賠付。

4、審核。

審核就是指案件經(jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實(shí)、確定保險(xiǎn)責(zé)任后精確計(jì)算給付金額，作出理賠結(jié)論的過(guò)程。

5、簽批。

簽批是指理賠案件簽批人對(duì)以上各環(huán)節(jié)工作進(jìn)行復(fù)核，對(duì)核實(shí)無(wú)誤的案件進(jìn)行審批的過(guò)程。

6、通知、領(lǐng)款。

案件經(jīng)過(guò)簽批環(huán)節(jié)后，保險(xiǎn)公司就可以通知受益人攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明，前來(lái)辦理領(lǐng)款手續(xù)了。為了使保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確、迅速地聯(lián)系相關(guān)受益人，申請(qǐng)書上必須填寫準(zhǔn)確的電話號(hào)碼及聯(lián)系地址?？傊ｋU(xiǎn)公司處理理賠案件必須做到客觀、公正，在以事實(shí)為依據(jù)，以合同、法律為準(zhǔn)繩的前提下，最大限度地維護(hù)廣大客戶的應(yīng)得利益。