一、保險(xiǎn)合同什么時(shí)候成立

我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”由這條規(guī)定，可以導(dǎo)出以下結(jié)論：

1、保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單前已成立。既然合同已成立，所以，保險(xiǎn)公司可以不要求投保人在正式保險(xiǎn)單上簽字。這樣，整個(gè)投保過程中就沒有形成一份有雙方共同簽字的文件。

2、合同成立的條件是：投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，雙方“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。這里并沒有說明是口頭協(xié)議還是文字協(xié)議。相反，后面說：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他憑證中載明當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容”。既是“載明”，當(dāng)然指的用文字形式。由此可以將前面說的“協(xié)議”理解為口頭形式。實(shí)際生活正是這樣做的。

二、保險(xiǎn)合同什么時(shí)候生效

1、保險(xiǎn)合同生效的含義保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：

（1）合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；

（2）合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。我國(guó)采取的是“零時(shí)起保制”。即合同成立后的次日零時(shí)，或附條件成立或附期限到達(dá)后地次日零時(shí)起生效。

2、保險(xiǎn)合同生效的要件《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定，民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；

（2）意思表示真實(shí)；

（3）不違反法律或者社會(huì)公共利益。

《中華人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。