一、什么是人壽保險

人壽保險以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，因意外災(zāi)害，不幸事故，致死亡、傷殘、喪失工作能力，可按照保險條款的規(guī)定，給予保險金或年金。通常一般只承保與“生、死”有關(guān)的險別，它叫人壽險。

人壽保險中的死亡危險及其費率，是根據(jù)職業(yè)危險和生活環(huán)境與年齡大小等因素來確定的。一般來說，人壽險費率應(yīng)逐年遞增，但實踐上按均衡費率在年度間進(jìn)行平衡使各年費率保持一致，從而使費率結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)入儲蓄因素。

二、什么是財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)的有形利益或無形利益作為保險標(biāo)的。企事業(yè)單位或人們的一般財產(chǎn)，在遭受不幸事故而受損時，根據(jù)保險條款的合同規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。廣義的財產(chǎn)保險又統(tǒng)稱“非壽險”。它除了各種財產(chǎn)險（如火險、運輸險、盜竊、臺風(fēng)、洪水等保險）外，也包括責(zé)任保險、保證保險、信用保險、農(nóng)業(yè)保險。各種財產(chǎn)有客觀價值可以查證，而人們的生命價值是沒有客觀價值衡量的，它只能由投保人根據(jù)需要選擇保險金額，保險公司則按投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、經(jīng)濟(jì)收入、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保費能力等因素加以衡量。經(jīng)過體檢認(rèn)為健康情況正常，就可接受承保。也就是說，財產(chǎn)價值按市場或客觀估價，而生命價值由投保人自定，只有在保險公司認(rèn)定金額過高時，才可以向投保人提出意見，協(xié)商修改或拒保。因為過高或不合適人幫險保額會引起投機(jī)或逆選擇的道德危險，也易于中途繳不起保費而退保。在我們的社會主義國家里，不能以工資的高低或賺錢的多少來衡量人的生命價值，只能取決于人們的生活需要，或估算由于死亡而需要的物質(zhì)上幫助。因此，人壽保險金額的合理與否，只能是從需要與可能上來衡量。

財產(chǎn)險承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機(jī)、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機(jī)器物資倉庫，以及萬噸級海洋輪船的貨物，集中著高度危險。在洪水、臺風(fēng)等災(zāi)害中，廣大地區(qū)都在同一災(zāi)害情況下受損，則是特大的高峰危險。為了分散危險，就必須分保。但是，人壽險業(yè)務(wù)中，特別在社會主義國家里，沒有百萬富翁和億萬資本家投保人壽險，只有一般工資收入者投保各種人壽險，即使人壽險保險金額大點，一般符合危險分散原則，對分保的要求相對較少。