一、保險(xiǎn)公司可以自己定損嗎

無論在車輛損失險(xiǎn)，還是在第三者責(zé)任險(xiǎn)條款中，一般都設(shè)置有定損條款，即要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，然后由保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人就車輛的損失情況進(jìn)行確定，對車輛損失修理的范圍、項(xiàng)目和費(fèi)用進(jìn)行約定，即保險(xiǎn)理賠程序中的“定損”。

保險(xiǎn)公司設(shè)置定損條款，進(jìn)行定損行為的根本目的，在于通過定損行為來降低因被保險(xiǎn)人不誠信所帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)生，其產(chǎn)生的根本原因在于保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)誠信水平的懷疑，在當(dāng)前社會(huì)整體誠信水平不高的情況下，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中加入定損環(huán)節(jié)，是十分合理的。如果否認(rèn)保險(xiǎn)公司定損行為的合理性，完全要求保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際修理費(fèi)用賠償，那么將出現(xiàn)大量的保險(xiǎn)詐騙案件，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本也會(huì)大大增加，不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

雖然定損作為保險(xiǎn)公司合理的經(jīng)營行為，具有合理性，但在實(shí)際操作過程中，往往因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人在定損知識、地位優(yōu)勢上的差異，導(dǎo)致在定損過程中，被保險(xiǎn)人的利益無法得到充分保障。主要表現(xiàn)在：首先，從形式和保險(xiǎn)條款的規(guī)定上看，定損內(nèi)容應(yīng)由保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但在實(shí)踐中，往往保險(xiǎn)公司處于絕對的優(yōu)勢地位，而被保險(xiǎn)人因?yàn)閷囕v修理知識和修理項(xiàng)目價(jià)格的嚴(yán)重缺乏，在定損過程中，根本無任何發(fā)言權(quán)，所謂的協(xié)商確定，名不符實(shí)。

在大多數(shù)情形下，都是由保險(xiǎn)公司的定損、查勘員直接出具定損單，然后由被保險(xiǎn)人直接簽字確認(rèn)，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司利用優(yōu)勢地位損害被保險(xiǎn)人利益的情形。其次，由于目前修理企業(yè)分為不同的等級，而不同等級的修理企業(yè)在修理工時(shí)和配件價(jià)格方面的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是不同的，沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)公司定損后，往往因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人選擇修理企業(yè)資質(zhì)和等級的不同，而出現(xiàn)被保險(xiǎn)人所支出的實(shí)際修理費(fèi)用超過保險(xiǎn)公司定損數(shù)額的情形，容易引發(fā)爭議。

二、如何避免車險(xiǎn)定損爭議

招數(shù)一：定損金額可協(xié)商

車險(xiǎn)定損的爭議中，對維修價(jià)格的爭議占了多數(shù)。經(jīng)常出現(xiàn)的情況是：維修廠給出的維修費(fèi)用金額高于保險(xiǎn)公司定損員核定的損失金額。

通常來說，定損員在定損時(shí)會(huì)參考市場維修價(jià)格，確定合理的維修金額。但維修廠因進(jìn)貨渠道等原因，所進(jìn)的零件價(jià)格較高，或維修廠因?yàn)槠渌?，造成維修金額比較高。在這種情況下，客戶若對定損額存有異議，其實(shí)是可以與定損員多溝通，并由定損員與維修廠協(xié)商處理的。實(shí)際上，大部分的保險(xiǎn)公司并不是“一個(gè)數(shù)字定終身”，仍有協(xié)商的余地。

招數(shù)二：維修方式事先確定

除維修價(jià)格易起爭議外，車輛某些部位損壞后，到底應(yīng)該更換還是應(yīng)該維修后繼續(xù)使用，投保人和定損員的意見也容易存在分歧。

一般來說，保險(xiǎn)公司對車輛損失部件的處理意見以修復(fù)為主，即損失部件可以修復(fù)使用，且不影響正常使用功能的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修復(fù)處理。如果損失部件無法修復(fù)的，可以更換損失部件。故而在維修之前或者維修進(jìn)行過程中，建議投保人及時(shí)與定損員協(xié)商，確定好維修方式，以確保能夠獲得相應(yīng)的賠償。

招數(shù)三：定損、維修要去一處

除上述兩項(xiàng)提醒外，如果前期已和查勘員確認(rèn)按照4S店的維修方式確定損失金額的，切莫再到普通修理廠進(jìn)行維修。因?yàn)?S店所需要的維修金額是高于普通修理廠的維修金額的，如果客戶按照4S店的定損金額向普通修理廠支付維修費(fèi)用，就相當(dāng)于客戶的維修費(fèi)用付多了。到時(shí)候索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照客戶實(shí)際選擇的修理廠標(biāo)準(zhǔn)重新確認(rèn)損失金額，車主本人可能產(chǎn)生不必要的支出負(fù)擔(dān)。

若車主在申請理賠過程中有任何疑問，可以向所在保險(xiǎn)公司的客服人員進(jìn)行咨詢，會(huì)有專業(yè)的接報(bào)案人員提供服務(wù)，無論是遠(yuǎn)程電話還是門店均可引導(dǎo)客戶辦理索賠。