一、消費(fèi)者為何會(huì)賠不到錢(qián)

那么，為何會(huì)被拒賠？

從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，大家首先要有一個(gè)概念，保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下來(lái)點(diǎn)，說(shuō)不定就不會(huì)那么郁悶了。

事實(shí)上，獲得有效賠償需要滿(mǎn)足多個(gè)要素。

首先，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，若超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢(qián)，很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要看保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢(qián)直接有關(guān)。

在保險(xiǎn)公司拒賠的案例中，消費(fèi)者在投保時(shí)，未能做到實(shí)告知占，也占很大一部分比例。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，很容易令失去日后索賠的權(quán)利。

另外，比如，有些投保人未能按時(shí)繳納保費(fèi)，直至過(guò)了“寬限期”，此后保險(xiǎn)合同就會(huì)失效，萬(wàn)一發(fā)生了保險(xiǎn)事故，也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。

還有，在申請(qǐng)理賠時(shí)，若缺少必要索賠單證、材料等情況，也會(huì)被拒賠。如果超過(guò)了理賠請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效，或是謊報(bào)保險(xiǎn)事故，自然也很容易被拒賠。

二、保險(xiǎn)公司為何拒絕賠錢(qián)

換個(gè)角度看，保險(xiǎn)未能賠，更多的時(shí)候，并非投保方、消費(fèi)方的責(zé)任或無(wú)知，畢竟在信息不完全對(duì)稱(chēng)的情況下，消費(fèi)者是出于弱勢(shì)地位的。作為強(qiáng)勢(shì)方的保險(xiǎn)公司，無(wú)論有多少苦衷，你畢竟是比消費(fèi)者要有更多的資源、更多的資本、更多的人力、更強(qiáng)的社會(huì)資源，必須要為自己發(fā)出去的拒賠通知書(shū)負(fù)責(zé)。

比如，在“可賠可不賠”的案子里，保險(xiǎn)公司的理賠人員通常會(huì)找一些理由搪塞，對(duì)于“可賠”的理由、事實(shí)卻視而不見(jiàn)，最后給予被保險(xiǎn)方拒賠結(jié)論。而大部分消費(fèi)者本身是沒(méi)有保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法等方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)的，對(duì)保險(xiǎn)理賠的技巧也幾乎不懂，很容易就被動(dòng)接受了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。

再有，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展非常迅猛，但相應(yīng)的是，保險(xiǎn)理賠專(zhuān)業(yè)人員的發(fā)展還不是很快。查勘、定損、核賠等人員中，一部分人員的專(zhuān)業(yè)技能還不是很強(qiáng)，在一些較為復(fù)雜的理賠案中，調(diào)查取證工作困難，結(jié)案定損意見(jiàn)也分歧較大。還有少量理賠部門(mén)的人員，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于需要客戶(hù)提供的相關(guān)材料，不是耐心地一次講清，而是想起一個(gè)說(shuō)一個(gè)，致使客戶(hù)跑了許多冤枉路，無(wú)數(shù)次返工之后，令消費(fèi)者產(chǎn)生“理賠難”的印象。

此外，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的流動(dòng)性大，保險(xiǎn)公司理賠人員配備數(shù)量少，理賠案件數(shù)量多，這些客觀實(shí)際困難，有時(shí)候也會(huì)造成了保險(xiǎn)公司理賠工作有困難，不愿積極主動(dòng)地去幫助客戶(hù)搞好理賠，真是叫“心有余而力不足”。