一、消費者為何會賠不到錢

那么，為何會被拒賠？

從消費者的角度來說，大家首先要有一個概念，保險并非有險必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險公司的賠償。所謂期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下來點，說不定就不會那么郁悶了。

事實上，獲得有效賠償需要滿足多個要素。

首先，所發(fā)生的事故必須是保險合同約定責任范圍內(nèi)的事故，若超過了保險合同約定的責任范圍，保險公司可以不承擔賠償或給付保險金的責任。

保險公司到底賠不賠錢，很多時候還與保險期限有關(guān)。保險事故發(fā)生時，要看保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，進行索賠時，是否還在索賠時效內(nèi)，這些都與保險公司是否賠錢直接有關(guān)。

在保險公司拒賠的案例中，消費者在投保時，未能做到實告知占，也占很大一部分比例。保險合同有個重要原則，就是投保人需要承擔“如實告知”義務(wù)。投保時一個小小的“隱瞞”，很容易令失去日后索賠的權(quán)利。

另外，比如，有些投保人未能按時繳納保費，直至過了“寬限期”，此后保險合同就會失效，萬一發(fā)生了保險事故，也會被保險公司拒賠。

還有，在申請理賠時，若缺少必要索賠單證、材料等情況，也會被拒賠。如果超過了理賠請求權(quán)的時效，或是謊報保險事故，自然也很容易被拒賠。

二、保險公司為何拒絕賠錢

換個角度看，保險未能賠，更多的時候，并非投保方、消費方的責任或無知，畢竟在信息不完全對稱的情況下，消費者是出于弱勢地位的。作為強勢方的保險公司，無論有多少苦衷，你畢竟是比消費者要有更多的資源、更多的資本、更多的人力、更強的社會資源，必須要為自己發(fā)出去的拒賠通知書負責。

比如，在“可賠可不賠”的案子里，保險公司的理賠人員通常會找一些理由搪塞，對于“可賠”的理由、事實卻視而不見，最后給予被保險方拒賠結(jié)論。而大部分消費者本身是沒有保險、保險法等方面專業(yè)知識的，對保險理賠的技巧也幾乎不懂，很容易就被動接受了保險公司的拒賠通知。

再有，我國保險業(yè)務(wù)近年來發(fā)展非常迅猛，但相應(yīng)的是，保險理賠專業(yè)人員的發(fā)展還不是很快。查勘、定損、核賠等人員中，一部分人員的專業(yè)技能還不是很強，在一些較為復雜的理賠案中，調(diào)查取證工作困難，結(jié)案定損意見也分歧較大。還有少量理賠部門的人員，服務(wù)意識不強，對于需要客戶提供的相關(guān)材料，不是耐心地一次講清，而是想起一個說一個，致使客戶跑了許多冤枉路，無數(shù)次返工之后，令消費者產(chǎn)生“理賠難”的印象。

此外，保險營銷隊伍的流動性大，保險公司理賠人員配備數(shù)量少，理賠案件數(shù)量多，這些客觀實際困難，有時候也會造成了保險公司理賠工作有困難，不愿積極主動地去幫助客戶搞好理賠，真是叫“心有余而力不足”。