一人身保險(xiǎn)合同的生效時間

如果說合同的成立意味著合同內(nèi)容的確定，非依法定或約定事由，或經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商同意，不得變更、解除或終止合同。那么，合同的生效則意味著當(dāng)事人雙方或者一方須按照合同的約定履行其應(yīng)負(fù)的義務(wù)。一般情況下，合同的成立與合同的生效是同時的，即如果合同的形式和內(nèi)容不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人雙方?jīng)]有相反的約定，則隨著合同的成立就產(chǎn)生了相應(yīng)的履行效力。但特殊情況下，由于合同的內(nèi)容違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，損害了社會公共利益，擾亂了社會公共秩序，則已成立的合同將因此而無效。當(dāng)事人雙方有特殊約定時，已成立的合同也可能并不立即生效，而于合同約定的生效時間屆至或合同約定的生效條件成就時生效。人身保險(xiǎn)合同的成立與生效也是如此。但人身保險(xiǎn)合同作為射幸合同的一種，其生效時間更具有特殊性，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上更易引起糾紛。因此，有必要對其作些深入的探討。

二、人身保險(xiǎn)合同擔(dān)責(zé)的時間

我國《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，保險(xiǎn)合同的生效主要涉及投保人履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間問題。在人身保險(xiǎn)合同理論和實(shí)務(wù)上，常常引起爭議的是保險(xiǎn)人應(yīng)何時開始承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，而非投保人應(yīng)于何時交納首期保險(xiǎn)費(fèi)。因此，我們這里僅探討人身保險(xiǎn)合同生效中保險(xiǎn)人應(yīng)于何時開始承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任的問題。

在人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)公司的有關(guān)保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時間雖無統(tǒng)一的規(guī)定，但基本上可以分為以下四種情形。[①]第一種是自保險(xiǎn)人承保后責(zé)任開始，其要件是保險(xiǎn)人收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保。第二種是自保險(xiǎn)單簽發(fā)后責(zé)任開始，其要件是保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單。第三種是自收取首期保險(xiǎn)費(fèi)后責(zé)任開始，其要件是保險(xiǎn)人同意承保并收取首期保險(xiǎn)費(fèi)。第四種是保單明確規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間為自某年某月某日0時起至某年某月某日24時止。這種情形較少發(fā)生糾紛，但前三種情形則較易引發(fā)糾紛。就前三種情形而言，保險(xiǎn)期間實(shí)際上分別自保險(xiǎn)人同意承保、交付保險(xiǎn)單、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)時開始。具體而言，保險(xiǎn)人分別自上述日期的24時或次日的0時起開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第一種情形保險(xiǎn)合同的成立和生效是同時的;第二種情形保險(xiǎn)合同成立在先，生效在后;第三種情形表面上看是保險(xiǎn)合同成立在后，生效在先，但實(shí)際上是保險(xiǎn)合同的效力自合同成立時開始，并回溯到保險(xiǎn)人收取首期保險(xiǎn)費(fèi)時。保險(xiǎn)責(zé)任追溯至合同成立前的情形，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期就已出現(xiàn)。[②]保險(xiǎn)人在收到投保單和保險(xiǎn)費(fèi)后往往采取觀望態(tài)度，遲遲不簽發(fā)保險(xiǎn)單。在觀望期間，如果被保險(xiǎn)人平安無事，保險(xiǎn)人則將保險(xiǎn)合同的效力回溯到收取首期保險(xiǎn)費(fèi)時，從而得以收受保險(xiǎn)費(fèi)但不負(fù)任何保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則堅(jiān)持在保險(xiǎn)單簽發(fā)之前保險(xiǎn)合同尚未成立，僅退還保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由此可見，保險(xiǎn)責(zé)任回溯至合同成立前的游戲規(guī)則客觀上存在為保險(xiǎn)人惡意利用的可能。因此，保險(xiǎn)人使用該游戲規(guī)則應(yīng)當(dāng)有一個前提條件，即排除惡意利用該規(guī)則的行為。