一、 地震保險(xiǎn)的法律規(guī)定

在地震理賠上，大多數(shù)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都可以保障地震。一般來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品都沒(méi)有將地震列為“除外責(zé)任”，所以由地震引起的人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)、海嘯和臺(tái)風(fēng)引起的身故和全殘屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

終身壽險(xiǎn)的理賠只看結(jié)果，但意外險(xiǎn)理賠則更為嚴(yán)格，一般要遵循“近因原則”。例如，被保險(xiǎn)人如果是因?yàn)榈卣鸨旧碓斐傻膫λ劳?，則保險(xiǎn)理賠；但被保險(xiǎn)人在地震中突發(fā)心臟病去世，則要看和地震本身的關(guān)聯(lián)程度理賠。

地震保險(xiǎn)無(wú)人開(kāi)發(fā)

到底我國(guó)地震保險(xiǎn)出臺(tái)難在哪里？記者從保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人了解到，由于地震災(zāi)害具有發(fā)生頻率低、一次性災(zāi)害損失大等不同于一般風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司很難根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)獲得有效數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確厘定費(fèi)率。

另一方面，由于一次損失巨大，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)巨額賠償，因而不愿開(kāi)展地震保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在這一業(yè)務(wù)面前也仍然較為謹(jǐn)慎，僅將地震風(fēng)險(xiǎn)列為附加險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)，不敢輕易嘗試開(kāi)辦獨(dú)立的險(xiǎn)種。

此外，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力獨(dú)立承擔(dān)地震災(zāi)害帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而需要完善的再保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。但是我國(guó)目前的再保險(xiǎn)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，不能滿足分保需求。

二、 巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)

不但是地震保險(xiǎn)沒(méi)有商業(yè)機(jī)構(gòu)買(mǎi)單，其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)也一直處于缺失狀態(tài)。受到災(zāi)害地區(qū)修復(fù)還主要依靠政府支持和民間捐助，尚不能由商業(yè)保險(xiǎn)為此買(mǎi)單。

2009年全國(guó)自然災(zāi)害相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年因洪澇、地震、雪災(zāi)等造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500多億元。各界對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一直存在強(qiáng)烈呼聲，但呼吁了十幾年，也沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

有關(guān)人士告訴記者，難產(chǎn)的原因是多方面的。如何界定巨災(zāi)保險(xiǎn)承保范圍和性質(zhì)，如何厘定風(fēng)險(xiǎn)以及分散風(fēng)險(xiǎn)都是無(wú)法解決的難題。此外，缺乏非營(yíng)利機(jī)構(gòu)的法律框架也是難點(diǎn)之一。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的核心任務(wù)都是由非營(yíng)利機(jī)構(gòu)承擔(dān)。