一、發(fā)生保險(xiǎn)事故后如何應(yīng)對

發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)：

（一）止險(xiǎn)（尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)）

被保險(xiǎn)人有施救的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或減少損失。” 如果不履行此義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

（二）保護(hù)現(xiàn)場

在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，未經(jīng)保險(xiǎn)人查勘、核損或同意之前，被保險(xiǎn)人或受益人有義務(wù)保護(hù)好事故現(xiàn)場，等待保險(xiǎn)人查核實(shí)事故原因及損失狀況。

（三）報(bào)案

《保險(xiǎn)法》規(guī)定了被保險(xiǎn)人有及時(shí)通知保險(xiǎn)事故的義務(wù)。止險(xiǎn)后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人及時(shí)派員到現(xiàn)場調(diào)查檢驗(yàn)，并采取施救措施，避免損失繼續(xù)擴(kuò)大。 出險(xiǎn)報(bào)案一般應(yīng)采用書面形式，也可以先口頭或電話通知，然后補(bǔ)交書面通知。出險(xiǎn)通知的內(nèi)容一般包括被保險(xiǎn)人的姓名、地址、保險(xiǎn)單號碼、出險(xiǎn)日期、出險(xiǎn)原因、受損財(cái)產(chǎn)的項(xiàng)目或受損人身的部位、受損財(cái)產(chǎn)的金額等。

（四）提出索賠

1、提出索賠要求

除了根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，索賠權(quán)由被保險(xiǎn)人指定的受益人享有外，被保險(xiǎn)人本人擁有索賠權(quán)。如果被保險(xiǎn)人履行了所承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)，就有權(quán)在保險(xiǎn)單許可的范圍內(nèi)要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)事故造成的損失和給付保險(xiǎn)金。

2、接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)

保險(xiǎn)人有調(diào)查權(quán)，調(diào)查核實(shí)事故原因及損失狀況。而被保險(xiǎn)人負(fù)有接受檢驗(yàn)的義務(wù)，接受保險(xiǎn)人或其委托的其他人員（如保險(xiǎn)代理人、檢驗(yàn)機(jī)關(guān)）的檢驗(yàn)，并為其進(jìn)行檢驗(yàn)提供方便條件，用以保證保險(xiǎn)人及時(shí)、準(zhǔn)確地查明事故原因，確認(rèn)損害程度和損失數(shù)額等。

3、提供索賠單證

所謂索賠單證就是能證明事故原因、性質(zhì)及損失金額的文件。《保險(xiǎn)法》規(guī)定被保險(xiǎn)人有提供索賠單證和證明材料的義務(wù)。

4、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取了保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金之后，其據(jù)以索賠的保險(xiǎn)單可能繼續(xù)有效，這個(gè)要視具體情況來處理。

二、拿到保單前出險(xiǎn)能否索賠

對于這一問題，被保險(xiǎn)人要區(qū)別不同情況予以處理。

一般區(qū)分為傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)兩種不同解決方式：作為傷害保險(xiǎn)，在簽發(fā)保單前出險(xiǎn)，一般將保險(xiǎn)期限追溯至業(yè)務(wù)員收取保險(xiǎn)費(fèi)的次日，保險(xiǎn)公司予以賠付；但若被保險(xiǎn)人職業(yè)未告知，且被保險(xiǎn)人屬于拒保范圍里的，保險(xiǎn)公司會拒付。如果保險(xiǎn)公司提出可以加費(fèi)進(jìn)行承保，則理賠金會按比例給付。

作為人壽保險(xiǎn)，首先需判斷該被保險(xiǎn)人是否符合承保條件，如果發(fā)生加費(fèi)承保、延期承保、不予承保，或需要進(jìn)行體檢的，則保險(xiǎn)公司可以不賠付保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人符合承保條件又不存在責(zé)任免除情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付保險(xiǎn)金。