一、拿到保單前出險能索賠嗎

對于這一問題，被保險人要區(qū)別不同情況予以處理。

一般區(qū)分為傷害保險和人壽保險兩種不同解決方式：作為傷害保險，在簽發(fā)保單前出險，一般將保險期限追溯至業(yè)務員收取保險費的次日，保險公司予以賠付；但若被保險人職業(yè)未告知，且被保險人屬于拒保范圍里的，保險公司會拒付。如果保險公司提出可以加費進行承保，則理賠金會按比例給付。

作為人壽保險，首先需判斷該被保險人是否符合承保條件，如果發(fā)生加費承保、延期承保、不予承保，或需要進行體檢的，則保險公司可以不賠付保險金；若被保險人符合承保條件又不存在責任免除情形，保險公司應予賠付保險金。

二、買保險如何避開保險糾紛

第一招：獨立挑選保險產(chǎn)品

決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的需求來，代理人的意見、方案只能起到推薦作用，客戶應該把選擇權握在自己手中。

同時，不要盲目跟風買保險。每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務風險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結構、風險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)；網(wǎng)上熱門貼是“幫你算算保險合不合算”，還有專門比較不同保險公司產(chǎn)品的帖子，試圖比出一個最便宜的……諸如此類誤導了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。

其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟回報就認為很吃虧。

第三招：防止“如實告知”殺手

據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80％以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。

特別需要提醒的是，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務員說在保單上可不填就不填，結果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

第四招：理解保險條款的立法本意

現(xiàn)實生活中有人對保險條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來達成自己的目的。比如代簽名問題。保險不能代簽名已經(jīng)說過多次了，很多市民也都知道了這一點，紛紛為自己保單進行了補簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問題產(chǎn)生。

有些市民購買的投連險、分紅險業(yè)績不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產(chǎn)品。這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。

保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險。這項規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。而投連險、風紅險不存在此類道德風險，保戶以此為由要求退保是沒道理的。

第五招：弄清保險條款的專用術語

由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解，導致理賠或退保時所獲保險金與心理預期大相徑庭。

以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導致很多糾紛。