一、保險(xiǎn)合同違約責(zé)任

違約不僅指違反合同約定的義務(wù)，還包括違反法定義務(wù)，以及違反依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則所產(chǎn)生的附隨義務(wù)。保險(xiǎn)合同的違約行為當(dāng)然也包括前述三種情形。

（一）違反保險(xiǎn)合同約定義務(wù)是最基本的違約行為違反保險(xiǎn)合同中約定的各項(xiàng)義務(wù)，即人們通常意義上的違約行為。保險(xiǎn)合同的形式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)條款中有關(guān)當(dāng)事人的義務(wù)規(guī)定經(jīng)歷了僅規(guī)定投保人被保險(xiǎn)人的義務(wù)，到既有投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)又有保險(xiǎn)人義務(wù)規(guī)定的過(guò)程。以我們最為熟悉的《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》為例，保險(xiǎn)條款中通常為當(dāng)事人設(shè)定以下義務(wù)：

1、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)：投保人如實(shí)填寫(xiě)投保單和如實(shí)回答保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，履行如實(shí)告知義務(wù)；在合同成立時(shí)一并繳清保險(xiǎn)費(fèi)，另有約定的除外；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)及時(shí)施救，并在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；發(fā)生保險(xiǎn)事故后積極協(xié)助保險(xiǎn)人現(xiàn)場(chǎng)查勘；索賠時(shí)提供有效單證；引起與索賠有關(guān)的訴訟時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人?？偨Y(jié)前述條款義務(wù)，以通知義務(wù)為主，保險(xiǎn)人的要求并不是很“霸王”，投保人被保險(xiǎn)人違約的可能性較小。

2、保險(xiǎn)人的義務(wù)：保險(xiǎn)人在承保時(shí)，應(yīng)向投保人說(shuō)明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容；及時(shí)受理報(bào)案和盡快查勘，在接到報(bào)案后48小時(shí)未進(jìn)行查勘或給出處理意見(jiàn)，造成損失難以確定的，以被保險(xiǎn)人提供的材料為準(zhǔn)；及時(shí)核賠義務(wù)；對(duì)在承保中獲知的投保人被保險(xiǎn)人的秘密、隱私負(fù)有保密義務(wù)。我們可以將上述條款規(guī)定概括為明確說(shuō)明義務(wù)、及時(shí)理賠義務(wù)和保密義務(wù)。這是保險(xiǎn)人的自我約束條款，比對(duì)投保人的要求更為嚴(yán)格。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常都不能完全做到這些規(guī)定，從而造成違約。

（二）違反保險(xiǎn)法、合同法以及行政法規(guī)規(guī)定的義務(wù)，也構(gòu)成一種違約保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人意思自治的產(chǎn)物，因而合同法或《保險(xiǎn)法》不會(huì)過(guò)多地規(guī)定當(dāng)事人的義務(wù)，但在特殊情況下也規(guī)定一些義務(wù)。這些義務(wù)無(wú)論是否在保險(xiǎn)合同中予以約定，都自動(dòng)構(gòu)成保險(xiǎn)合同的組成部分，違反這些義務(wù)就是違反法定義務(wù)，也構(gòu)成一種違約。結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《合同法》，有關(guān)當(dāng)事人的義務(wù)通常規(guī)定如下：

1、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)：繳納保險(xiǎn)費(fèi)；合同變更的通知義務(wù)；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的協(xié)助義務(wù)；安全防范義務(wù)；危險(xiǎn)程度通知義務(wù)；及時(shí)救助義務(wù)；賠償請(qǐng)求權(quán)放棄禁止義務(wù)；代位權(quán)行使的協(xié)助義務(wù)；單證提示和協(xié)助義務(wù)。

2、保險(xiǎn)人的義務(wù)：不得隨意解除保險(xiǎn)合同義務(wù)；保險(xiǎn)事故的調(diào)查和定損義務(wù)；及時(shí)給付保險(xiǎn)金義務(wù)；退還保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。

（三）其他附隨義務(wù)附隨義務(wù)基于誠(chéng)實(shí)信用原則產(chǎn)生。

《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有直接規(guī)定附隨義務(wù)，但合同法總則部分第60條第2款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同性質(zhì)、目的、交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?/p>

需要特別說(shuō)明的是，此處作為違約行為的附隨義務(wù)，既不同于違反先合同義務(wù)的行為，也不同于違反后合同義務(wù)的行為，即應(yīng)當(dāng)是合同履行過(guò)程中的附隨義務(wù)。對(duì)比分析保險(xiǎn)合同約定義務(wù)和保險(xiǎn)法定義務(wù)，我們不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)約定義務(wù)無(wú)非是法定義務(wù)的契約化。這為法院在保險(xiǎn)審判增加了難度?，F(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)審判中，出現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人不利情形時(shí)，法院通常會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)條款是格式條款，凡保險(xiǎn)條款中投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)部分都會(huì)被認(rèn)定為屬于《合同法》第39條、40條規(guī)定的情形，一律認(rèn)定無(wú)效。在這種邏輯下，我們的法官往往置投保人被保險(xiǎn)人法定義務(wù)于不顧，法定義務(wù)也無(wú)效了。因此，對(duì)于這種法定義務(wù)與約定義務(wù)重合的情形下，合同約定是否有效，法官應(yīng)當(dāng)慎重作出認(rèn)定。

二、保險(xiǎn)合同糾紛如何解決

可采用協(xié)商和解、仲裁和司法訴訟三種方式來(lái)處理：

1、協(xié)商和解

在爭(zhēng)議發(fā)生後，雙方應(yīng)實(shí)事求是有誠(chéng)意的進(jìn)行磋商，彼此作出讓步，達(dá)成雙方都能接受的和解協(xié)議。協(xié)商和解一般有自行和解和第三者主持和解兩種方法。自行和解即沒(méi)有第三者介入，雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行交涉；第三者主持和解即由雙方當(dāng)事人以外的第三者從中調(diào)停，促使雙方達(dá)成和解協(xié)議。

2、仲裁

仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭(zhēng)議發(fā)生之前或之後達(dá)成書(shū)面協(xié)議，愿意把他們之間的爭(zhēng)議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對(duì)雙方爭(zhēng)議作出裁決。目前，我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)合同的爭(zhēng)議實(shí)行二級(jí)仲裁，如果當(dāng)事人不服，可在接到二級(jí)仲裁決定書(shū)之日起15天內(nèi)向人民法院提起訴訟，由法院作出審判判決。仲裁組織作為民間機(jī)構(gòu)，是以第三者或中間人的身份，對(duì)雙方當(dāng)事人之間的糾紛作出公斷，因而沒(méi)有采取強(qiáng)制措施的權(quán)利，對(duì)仲裁裁決的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)，屬于人民法院。如果仲裁裁決後，保險(xiǎn)人拒不履行裁決，可以向保險(xiǎn)人所在地的人民法院的申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

3、訴訟

訴訟解決保險(xiǎn)糾紛，指的是人民法院依法定訴訟程序，對(duì)于保險(xiǎn)糾紛予以審查，在查明事實(shí)，分清責(zé)任的基礎(chǔ)上作出判決或裁定。訴訟解決保險(xiǎn)糾紛是人民法院的司法活動(dòng)，其所作出的法律裁判具有國(guó)家強(qiáng)制力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。