一、如何避免保險糾紛

第一招：獨(dú)立挑選保險產(chǎn)品

決定買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風(fēng)險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)，諸如此類的宣傳誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險，不要因為繳了保險費(fèi)沒有得到經(jīng)濟(jì)回報就認(rèn)為很吃虧。

第三招：應(yīng)該如實告知別隱瞞

據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務(wù)，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。還有的“機(jī)動車輛保險”要求車主變更要及時更改，否則合同視為無效。還有的機(jī)動車投保時沒有如實告知是營運(yùn)車輛，出險后造成理賠糾紛，因為營運(yùn)車輛的保費(fèi)與私用車輛的保費(fèi)是不一樣的。

二、保險糾紛的解決建議和對策

1、大力宣傳、普及保險知識。保險為人們的生活、企業(yè)的經(jīng)營提供了風(fēng)險保障，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了積極的作用。為此，政府有關(guān)部門和社會應(yīng)大力宣傳、普及保險知識，不斷增強(qiáng)大眾的保險意識和保險知識。投保人不僅應(yīng)根據(jù)自己的實際選擇適合自己的險種，選擇服務(wù)好、有信譽(yù)的保險公司，選擇誠實信用的保險代理人，投保前還應(yīng)仔細(xì)研讀保險條款，尤其應(yīng)關(guān)注保險責(zé)任、除外責(zé)任、被保險人義務(wù)等重要保險條款的內(nèi)容，避免因自身的疏忽而引發(fā)糾紛。同時，還應(yīng)增強(qiáng)證據(jù)意識，對相關(guān)保險資料注意妥善保存。

2、保險公司應(yīng)努力提高服務(wù)品質(zhì)，不斷規(guī)范自身操作。保險的專業(yè)服務(wù)主要體現(xiàn)在先進(jìn)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砗蛢?yōu)良有效的服務(wù)上。保險公司在拓展業(yè)務(wù)的同時，要牢固樹立“客戶第一”的理念，信守賠償承諾，摒棄短期的經(jīng)營行為，規(guī)范各類保險業(yè)務(wù)的操作程序，努力在社會公眾中樹立保險公司的良好形象。首先，針對大多數(shù)投保人保險知識欠缺的情況，保險公司不僅應(yīng)使保險合同格式條款明確化、規(guī)范化，還可準(zhǔn)備險種簡介、保險建議書以及重要事項告知書等材料供投保人參考，使投保人“明明白白買保險”。其次，為充分保障投保人的利益，保險公司應(yīng)修正投保程序，取消保險代理人代收保險費(fèi)、初核投保單的權(quán)力，要求投保人必須到保險公司接受核保員的詢問，并在核保員的監(jiān)督下簽署投保資料及《客戶權(quán)益保障聲明書》，確保雙方均已向?qū)Ψ铰男腥鐚嵏嬷x務(wù)，減少在投保初期埋下的糾紛隱患。

3、保險公司應(yīng)加強(qiáng)保險代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。保險公司為擴(kuò)展業(yè)務(wù)，大量招募保險代理人，造成從業(yè)人員良莠不齊的現(xiàn)象。部分保險代理人在經(jīng)簡單培訓(xùn)后就匆忙開展業(yè)務(wù)，且少數(shù)代理人法制觀念淡薄，道德素質(zhì)不高，在保險代理過程中存在不少違規(guī)行為。保險公司應(yīng)加強(qiáng)對保險代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人的操作，對違反職業(yè)道德的代理人則應(yīng)予以嚴(yán)肅處理。

4、職能部門應(yīng)加強(qiáng)對保險業(yè)的管理和監(jiān)督，制定、完善相關(guān)法規(guī)。保監(jiān)會可依據(jù)《保險法》完善有關(guān)保險規(guī)章，細(xì)化保險事故類別，明確保險公司不承擔(dān)責(zé)任的范圍，并針對當(dāng)前壽險業(yè)發(fā)展迅速的狀況，制定專門的壽險法規(guī)，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進(jìn)保險市場的健康發(fā)展。保監(jiān)會還可以責(zé)成保險行業(yè)協(xié)會設(shè)立由業(yè)內(nèi)的專家組成的行業(yè)調(diào)處組織，必要時可邀請法律界以及其他行業(yè)(如醫(yī)療界等)的專家參加，以中立的身份評判事故責(zé)任，確定損失程度，核計理賠數(shù)額，妥善處理各類糾紛。還可設(shè)立公眾投訴熱線及專職調(diào)查員，對違規(guī)違紀(jì)的代理人和代理行為進(jìn)行調(diào)查，責(zé)成保險公司作出處理，以切實維護(hù)投保人的利益。