一、什么是重復(fù)保險

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險時期分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同（實際上如上已經(jīng)是重復(fù)保險），或（或）且保險金額總和超過保險價值的保險（各國的保險法對重復(fù)保險的定義不同，實際上這句只是定義了重復(fù)保險是否為超額保險，據(jù)此可以將重復(fù)保險分為“超額復(fù)保險”與“未超額復(fù)保險”）。 重復(fù)保險的界定、構(gòu)成要件和重復(fù)保險人責任分配方式的選擇對保護被保險人利益和實現(xiàn)保險人之間責任公平具有重要意義。

二、財產(chǎn)保險投入越多賠償越多嗎

（一）財產(chǎn)險不要重復(fù)投保

根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例，除當事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例，分別承擔賠償責任。

在為同一標的多份投保時，切莫耍小聰明希望靠隱瞞重復(fù)投保的事實，而獲得額外的收益，應(yīng)當將重復(fù)保險的情況如實通知各保險公司。否則一旦被查出，將會被認為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險欺詐，但你的名字將會被列到保險同業(yè)公會的“黑名單”中，以后就麻煩了。

（二）超額保險也“沒用”

超額保險，顧名思義也就是指投保的保險金額大于保險標的物的實際價值，與重復(fù)保險最大的不同是，超額保險的合同只是同一份而非多份。

產(chǎn)生超額保險有兩種原因，一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。

一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則合同無效；如果是非惡意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財產(chǎn)損失，保險人不賠償超額部分，也不退還多收的保費。

保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。

（三）醫(yī)療費保險也不會重復(fù)賠

而在人身保險中，保險金額的確定通常與價格關(guān)系不大，因為人們的生命、健康很難與金錢數(shù)額劃上等號，所謂“生命無價”。也有例外。那就是醫(yī)療費用保險。

如果被保險人在多家保險公司投保醫(yī)療費用保險，出險后，各家保險公司均應(yīng)在其保險額度內(nèi)給付保險金。

若果真如此，勢必就會出現(xiàn)這樣的情況：被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費花費愈多，意味著獲利將愈多。事實上，也的確存在這種道德風險。而由于這種道德風險的逆選擇效應(yīng)，不僅會造成國家醫(yī)療資源的極大浪費，也將對各商業(yè)保險公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅，引發(fā)醫(yī)療保障市場的混亂。

為此，在我國，醫(yī)療費用保險參照財產(chǎn)保險的補償原則，即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。

也正是在這樣的原理下，在各家保險公司的醫(yī)療費用保險（或者稱為報銷型、補償型）條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。

這樣一來，投保方即便在多家公司投保了該類保險，也只能按照次序去不同保險公司逐一理賠，最后獲得賠償金總額肯定不會超過自己的實際花費（以發(fā)票為準）。