一、什么是重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同（實(shí)際上如上已經(jīng)是重復(fù)保險(xiǎn)），或（或）且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)（各國的保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義不同，實(shí)際上這句只是定義了重復(fù)保險(xiǎn)是否為超額保險(xiǎn)，據(jù)此可以將重復(fù)保險(xiǎn)分為“超額復(fù)保險(xiǎn)”與“未超額復(fù)保險(xiǎn)”）。 重復(fù)保險(xiǎn)的界定、構(gòu)成要件和重復(fù)保險(xiǎn)人責(zé)任分配方式的選擇對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人之間責(zé)任公平具有重要意義。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投入越多賠償越多嗎

（一）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不要重復(fù)投保

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例，分別承擔(dān)賠償責(zé)任。

在為同一標(biāo)的多份投保時(shí)，切莫耍小聰明希望靠隱瞞重復(fù)投保的事實(shí)，而獲得額外的收益，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況如實(shí)通知各保險(xiǎn)公司。否則一旦被查出，將會(huì)被認(rèn)為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，但你的名字將會(huì)被列到保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的“黑名單”中，以后就麻煩了。

（二）超額保險(xiǎn)也“沒用”

超額保險(xiǎn)，顧名思義也就是指投保的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，與重復(fù)保險(xiǎn)最大的不同是，超額保險(xiǎn)的合同只是同一份而非多份。

產(chǎn)生超額保險(xiǎn)有兩種原因，一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。

一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效；如果是非惡意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。

（三）醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)也不會(huì)重復(fù)賠

而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定通常與價(jià)格關(guān)系不大，因?yàn)槿藗兊纳?、健康很難與金錢數(shù)額劃上等號(hào)，所謂“生命無價(jià)”。也有例外。那就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

如果被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。

若果真如此，勢(shì)必就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：被保險(xiǎn)人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU(xiǎn)而更熱衷于過度治療，其住院時(shí)間愈長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)。而由于這種道德風(fēng)險(xiǎn)的逆選擇效應(yīng)，不僅會(huì)造成國家醫(yī)療資源的極大浪費(fèi)，也將對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅，引發(fā)醫(yī)療保障市場(chǎng)的混亂。

為此，在我國，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)參照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

也正是在這樣的原理下，在各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（或者稱為報(bào)銷型、補(bǔ)償型）條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

這樣一來，投保方即便在多家公司投保了該類保險(xiǎn)，也只能按照次序去不同保險(xiǎn)公司逐一理賠，最后獲得賠償金總額肯定不會(huì)超過自己的實(shí)際花費(fèi)（以發(fā)票為準(zhǔn)）。