一、如何解決保險(xiǎn)糾紛

按照慣例，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采用協(xié)商和解、向保監(jiān)辦投訴、仲裁和司法訴訟等方式來處理：

協(xié)商和解。在爭議發(fā)生后，雙方應(yīng)實(shí)事求是、有誠意地進(jìn)行磋商，彼此作出讓步，達(dá)成雙方都能接受的和解協(xié)議。協(xié)商和解一般有自行和解和第三者主持和解兩種方法。自行和解即沒有第三者介入，雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行交涉；第三者主持和解即由雙方當(dāng)事人以外的第三者從中調(diào)停，促使雙方達(dá)成和解協(xié)議。

向保監(jiān)會(huì)當(dāng)?shù)剞k公室投訴。如果保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)人在展業(yè)過程中有違反國家法律規(guī)定的行為或違紀(jì)行為，可以向當(dāng)?shù)氐谋１O(jiān)辦投訴，通過行政途徑解決。

仲裁。仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭議發(fā)生之前或之后達(dá)成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對雙方爭議作出裁決。目前，我國對經(jīng)濟(jì)合同的爭議實(shí)行二級仲裁，如果當(dāng)事人不服，可在接到二級仲裁決定書之日起15天內(nèi)向人民法院提起訴訟，由法院作出審判判決。仲裁組織作為民間機(jī)構(gòu)，以第三者或中間人的身份，對雙方當(dāng)事人之間的糾紛作出公斷，因而沒有采取強(qiáng)制措施的權(quán)利。對仲裁裁決的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)屬于人民法院。如果仲裁裁決后，保險(xiǎn)人拒不履行裁決，可以向保險(xiǎn)人所在地的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

訴訟。訴訟解決保險(xiǎn)糾紛，指的是人民法院依法定訴訟程序，對于保險(xiǎn)糾紛予以審查，在查明事實(shí)、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上作出判決或裁定。訴訟解決保險(xiǎn)糾紛是人民法院的司法活動(dòng)，其所作出的法律裁判具有國家強(qiáng)制力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。

是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因，這是保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則，按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才予以賠償。也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成，兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。

二、保險(xiǎn)合同無效的法律責(zé)任

《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。如果保險(xiǎn)合同無效的話，則根據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

那么在保險(xiǎn)合同無效，則保險(xiǎn)人和投保人（受益人）之間首先應(yīng)當(dāng)返還因合同取得的財(cái)產(chǎn)。即保險(xiǎn)人返還給投保人（受益人）保險(xiǎn)費(fèi)，投保人（受益人）返還給保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)賠償金。引起保險(xiǎn)合同無效的原因，既可能是保險(xiǎn)人的過錯(cuò)，也可能是投保人的過錯(cuò)。假如保險(xiǎn)人有過錯(cuò)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償給投保方因保險(xiǎn)合同無效所受的損失，該損失不應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)?zāi)害事故所致的損失，而只能是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同標(biāo)的的損失與簽訂自始無效的保險(xiǎn)合同行為之間無因果關(guān)系，按照保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是各種災(zāi)害事故，而不是由無效的保險(xiǎn)合同的簽訂引起，因此，保險(xiǎn)合同無效與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間沒有必然聯(lián)系。因此，在保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效時(shí)各自的損失應(yīng)當(dāng)包括投保人向繳納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失；保險(xiǎn)人的工本費(fèi)支出、員工工資、管理費(fèi)用、賠款利息（若已付賠款）等。

因保險(xiǎn)合同無效造成財(cái)產(chǎn)的損失的，要具體問題具體分析，只有在確定了保險(xiǎn)合同自始無效所造成的損失是什么的前提下，才可能確定按過錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。若是投保人的過錯(cuò)，投保人應(yīng)賠償保險(xiǎn)人損失，管理費(fèi)等支出的費(fèi)用；若是保險(xiǎn)人的過錯(cuò)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償投保人的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失；若保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都有過錯(cuò)，就應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失，而投保人承擔(dān)一定的管理費(fèi)等支出。

綜上所述，保險(xiǎn)合同自始無效的處理方式應(yīng)是：保險(xiǎn)人退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的因?yàn)?zāi)害、事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任；被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金的，應(yīng)如數(shù)退還給保險(xiǎn)人，對保險(xiǎn)合同無效所造成的損失——保險(xiǎn)費(fèi)利息、保險(xiǎn)人管理費(fèi)等支出乃至賠付保險(xiǎn)金的利息，保險(xiǎn)雙方應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)原則各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。