一、如何解決保險(xiǎn)合同糾紛

按照慣例，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采用協(xié)商和解、向保監(jiān)辦投訴、仲裁和司法訴訟等方式來(lái)處理。

需要提醒您的是保險(xiǎn)合同糾紛一旦訴諸法院，經(jīng)常是打了一審打二審，到了二審再發(fā)還重審，官司打起來(lái)沒(méi)完沒(méi)了。因此，許多保戶不愿打官司，而是采取非正常的方式，如到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所大吵大鬧、懸掛標(biāo)語(yǔ)等，或通過(guò)新聞媒體做不利于保險(xiǎn)公司的報(bào)道，這些都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。這時(shí)保戶可以選擇向保監(jiān)辦投訴、仲裁等方式來(lái)解決。

二、保險(xiǎn)合同的效力

保險(xiǎn)合同的糾紛越來(lái)越多。但我國(guó)保險(xiǎn)法的立法等原因，并不完善，糾紛產(chǎn)生后為了更好的處理糾紛，以下幾點(diǎn)是有關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛中的一些法律問(wèn)題的分析：

保險(xiǎn)合同的效力

保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。

根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條，《中華人民共和國(guó)合同法》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系：

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問(wèn)題，大體有兩種主張：肯定說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說(shuō)認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件。②實(shí)務(wù)上，這一問(wèn)題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書(shū)目憑證。

從前文分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的過(guò)程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任，除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式。我國(guó)合同法第44條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。國(guó)外立法例對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束。