一、哪些保險的免責(zé)條款無效

對于保險免責(zé)條款，即便保險人訂立合同時向投保人履行了明確說明義務(wù)，但若符合合同法第四十條、保險法第十九條規(guī)定的條件，也應(yīng)當(dāng)認定這類保險免責(zé)條款無效。實踐中免責(zé)條款無效情形有以下幾點：

1、醫(yī)保范圍用藥限制條款是否有效。原則上應(yīng)當(dāng)認定醫(yī)保范圍用藥限制條款的效力，但對于非醫(yī)保用藥部分應(yīng)作進一步篩選，如果使用了醫(yī)保范圍外的藥品，而醫(yī)保范圍中有同種類或同功能可使用的藥品，則應(yīng)按醫(yī)保范圍內(nèi)同種類或同功能藥品的價格標準予以賠付。如此處理，既保護了被保險人的利益，又未從實質(zhì)上損害保險人的利益。

2、設(shè)定索賠前置條件的保險條款是否有效。有些保險條款規(guī)定被保險人首先要向負有責(zé)任的第三人求償，這實際上剝奪了被保險人直接向保險人求償?shù)臋?quán)利，也不符合及時分散社會風(fēng)險的保險功能。作為提供格式條款的保險人免除其直接給付保險金的義務(wù)，限制了被保險人直接要求保險人賠償保險金的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)依照合同法第四十條、保險法第十九條的規(guī)定認定該條款無效。

3、保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)怂摰氖鹿守?zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的車損險條款是否有效。一些車損險條款規(guī)定：“保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守?zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”保險人據(jù)此主張保險車輛的駕駛員在事故中無責(zé)任時，保險人免責(zé)；駕駛員在事故中負全責(zé)時，保險人全賠；駕駛員在事故中負一定責(zé)任時，保險人按比例賠償。

總的賠付原則是：駕駛員在事故中的責(zé)任越大，保險人賠付比例越高。一種意見認為，應(yīng)當(dāng)尊重保險條款的約定我們認為，車損險是一種損失補償保險，被保險人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進行賠償是第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)，在車損險中不應(yīng)當(dāng)適用。

二、保險責(zé)任免除的事由有哪些

法定免責(zé)事由是指《保險法》規(guī)定的保險人責(zé)任免除事項，具體涉及以下幾方面：

（1）違反告知義務(wù)

因為投保人違反告知業(yè)務(wù)得以解除保險合同而責(zé)任免除。保險法第16條規(guī)定：

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，但可以退還保險費。

（2）保險欺詐

因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責(zé)任免除。保險法第27條規(guī)定：

被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除保險法第六十四條第一款（見下述）另有規(guī)定外，也不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

（3）故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。

（4）自殺行為

保險法第65條規(guī)定：

以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

（5）犯罪行為：

保險法第66條明文規(guī)定：

被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。