一、未履行告知義務的法律后果

從現(xiàn)代保險立法趨勢看，各國立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實與保險事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國保險契約法第21條規(guī)定：“保險人于保險事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務之違反與保險事故之發(fā)生及保險人之給付范圍無關(guān)，則保險人仍負有給付義務。”

我國《保險法》第17條對于違反告知義務的處理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不論未知事項是否與保險事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險人解除保險合同；非出于故意，則僅限于未告知事項與事故發(fā)生“有嚴重影響”時，保險人才能解除合同。

原則上，該規(guī)定值得贊賞。考慮了投保人的主觀心態(tài)出于故意時之惡性嚴重，故不須要求未告知事項與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對其嚴加懲罰；但投保人因過失違反時，須要求未告知事項對事故發(fā)生“有嚴重影響”。不過，應將“嚴重影響”解釋為告知之重要事實與保險事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險立法之演進趨勢。

對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯誤說明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率，而且不影響保險事故的發(fā)生及投保人無過失的情形，對于保險合同的效力不發(fā)生影響。

那么，在這種情況下，當事人一方能否可以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達成合意為由而主張合同不成立呢？我們認為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由，主張保險合同不成立或可撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。我國法律對保險責任的免除有哪些限制？

二、保險責任免除的限制

在保險合同案件中，對保險人免責范圍的限制可以從以下幾個方面考慮：

（一）保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險條款的監(jiān)管。通過加強對保險條款的監(jiān)管，可以在一定程度上平衡保險合同雙方當事人的權(quán)利義務，合理界定保險人的保險責任范圍，防止保險人免責范圍的過分擴大，進而更好地保護被保險人的利益。

（二）保險人對免責條款的明確說明義務。從法律規(guī)定來看，對于免責條款，如果保險人沒有予以明確說明，該免責規(guī)定不發(fā)生法律效力，這樣保險人的免責范圍得到一定的限制。

（三）保險合同的解釋。保險合同的解釋，是對保險合同條款的理解和說明。保險合同的解釋應遵循一般合同解釋的方法，如文義解釋、目的解釋、整體解釋等解釋方法。保險合同是格式合同，保險條款是保險人事先印就的，保險人在擬定保險條款時難免會更多地考慮自身利益。為了避免保險人擬定的保險條款規(guī)定模棱兩可，損害被保險人的利益，當遇到保險合同條文含義不清時，在用一般合同解釋方法不能解釋時，應作不利于保險人而有利于被保險人或受益人的解釋。