一、保險合同的索賠和理賠的區(qū)別

索賠與理賠是兩個相對應(yīng)的概念，是被保險人行使權(quán)利和保險人履行義務(wù)的具體表現(xiàn)。索賠是指投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，請求保險人履行義務(wù)的行為。

理賠是指保險人接到投保人或被保險人的請求，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對保險事故的發(fā)生以及造成的物質(zhì)損失或人身傷害進行一系列調(diào)查審核并予以賠償?shù)男袨?。簡單地講，索賠與理賠是投保人或被保險人行使權(quán)利和保險人履行義務(wù)的過程，它是保險合同履行的核心環(huán)節(jié)，直接體現(xiàn)了保險的職能。

保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)當及時提出索賠請求。并且要遵守誠實信用原則，提供有關(guān)證據(jù)，采取積極措施，協(xié)助保險人的理賠工作。保險人亦應(yīng)重合同、守信用，理賠工作應(yīng)堅持主動、迅速、準確、合理的原則。

其中，主動是指保險人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；迅速是指保險人應(yīng)按法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖拉；準確是指計算賠償金額應(yīng)力求準確，該賠多少就賠多少，不惜賠，也不濫賠；合理是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，即符合合同條款的規(guī)定，又符合實際情況。

二、保險合同的理賠程序

保險人在接到出險通知后，應(yīng)編號立案。立案時，應(yīng)將被保險人姓名、保險單號碼、出險的時間、地點、原因以及損失約數(shù)等詳細記錄下來，并請被保險人填寫出險通知書（一式兩份）。根據(jù)被保險人報送的出險通知書，抄錄有關(guān)保險單副本和批本一份，以便查勘前能了解承保的有關(guān)情況，做到心中有數(shù)。

檢查主要是指出險后保險人對各種保險單證的核查以及對出險現(xiàn)場的查勘。其中，對出險現(xiàn)場進行查勘是很重要的一環(huán)，對保險人來說，只有進行實地查勘，掌握第一手證據(jù)，才能做出正確的判斷，為以后的確定責任及賠償范圍奠定基礎(chǔ)。檢查的主要內(nèi)容有：

1、對保險合同的真實性及有效性進行檢查。真實有效的保險合同是保險人承擔保險責任的前提，如果保險合同不存在或沒有效力，保險人即可拒絕索賠請求。

2、對索賠請求人的資格及保險標的進行檢查，經(jīng)查，如果發(fā)現(xiàn)索賠人根本無權(quán)提出該項索賠請求或受損失的并非保險標的，保險人就應(yīng)終止其理賠工作。

3、對出險的時間、地點及原因進行檢查。

對出險的時間進行檢查在于確定保險事故的發(fā)生是否在保險合同的有效期間內(nèi)，對出險地點進行檢查目的在于確定保險標的是否處于合同規(guī)定的地點，同時也可以測算保險標的所受損失的程度。

此外，保險人所承擔的保險責任是有一定范圍的，所以保險人必須對造成保險標的損失的原因進行檢查，以確定發(fā)生的危險事故是否屬于承保危險。經(jīng)檢查，如果發(fā)現(xiàn)保險事故不屬承保危險或保險事故發(fā)生不在保險合同有效期限之內(nèi)或保險標的由投保人或被保險人擅自改變座落地點，保險人應(yīng)拒絕承擔保險責任。