一、家財(cái)險(xiǎn)投保需要注意哪些問題

由于人的生命價(jià)值無法考量，所以在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可不同。

由于標(biāo)的物的價(jià)值能夠準(zhǔn)確計(jì)算，所以，即使在多家保險(xiǎn)公司投保同一標(biāo)的物，最終得到的賠償金也不會以累加計(jì)算，而是會按照實(shí)際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補(bǔ)償，最終賠償總值始終無法超過實(shí)際損失金額。

比如，張先生在A公司投保了10萬元家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，又在B公司投保了5萬元同樣保障的產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限均為一年。不幸的是，才過了1個(gè)月，他家中就遭小偷下手，經(jīng)查有效損失金額為5萬元。那么這5萬元的損失到底由哪家保險(xiǎn)公司承擔(dān)？張先生可以在A公司得到賠償后繼續(xù)向B公司申請理賠嗎？

其實(shí)，張先生的行為已經(jīng)屬于“重復(fù)投保”，在實(shí)際理賠時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條，“除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！币簿褪钦f，張先生的5萬元賠償金中，A公司應(yīng)該承擔(dān)2/3的比例，共3.33萬元，而B公司則要承擔(dān)余下的1/3，約1.67萬元。

二、家財(cái)險(xiǎn)理賠中的問題

需要提醒的是，如果家財(cái)險(xiǎn)合同中明確了免賠責(zé)任，那么實(shí)際理賠時(shí)還需扣除這部分費(fèi)用。例如某家財(cái)險(xiǎn)保單免賠責(zé)任為100元，那么，如果實(shí)際損失為500元且在賠償限額內(nèi)，可得到的賠償就只有400元了。因此，選擇免賠額較低的產(chǎn)品是明智之舉。

另外，有些出險(xiǎn)后急于拿到保險(xiǎn)金的人可能會對家財(cái)險(xiǎn)的理賠進(jìn)度有所抱怨，特別對于附加盜搶險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司的條例規(guī)定，“從案發(fā)時(shí)起三個(gè)月后，被盜搶的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)仍未查獲的，丟失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，本公司按本附加險(xiǎn)條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?！彼裕胍玫奖ｋU(xiǎn)公司保險(xiǎn)金，還需有一定的耐心。