一、誰可以做受益人

按照我國保險法律的規(guī)定，投保人、被保險人可以成為受益人，此外，在我國保險實(shí)務(wù)中，其他自然人、法人單位、其他組織實(shí)際上也可以成為受益人，如單位為總經(jīng)理投保人身險，而以單位為受益人。因此，可以說，在我國受益人的資格是沒有限制的，被指定的受益人之間甚至互不相識。但在一些西方國家的立法中，對受益人的資格是有限制的，如美國<得克薩斯州保險法>規(guī)定，投保人以自己為被保險人時，可以指定任何人為受益人，但該受益人在保險期間應(yīng)當(dāng)對被保險人具有保險利益。臺灣<簡易人壽保險法>也規(guī)定，如投保人與被保險人非一人，則受益人應(yīng)與被保險人具有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系?！?/p>

二、受益人的指定方式

我國<保險法>第61條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！庇纱丝梢钥闯?，首先，受益人是沒有數(shù)量限制的;其次，受益人應(yīng)按約定的份額受益，如未事先約定份額，則按均等份額受益;第三，受益人可以確定受益順序。此外，按照我國<保險法>第60條的規(guī)定，投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意。實(shí)踐中，投保人變更受益人也須經(jīng)被保險人同意。有些保險公司要求投保人或被保險人在指定受益人時，須設(shè)立第一順序受益人、第二順序受益人，然后參照<繼承法>的規(guī)定，如第一順序受益人存在，則第二順序受益人不受益。

三、指定受益人的法律后果

世界各國的保險法均沒有要求投保人、被保險人必須指定受益人的強(qiáng)制性法律規(guī)定。但指定受益人和不指定受益人的情況會導(dǎo)致兩種截然不同的法律后果。我國<保險法>第63條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金義務(wù)：(一)沒有指定受益人的;(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)的，沒有其他受益人的?！弊罡呷嗣穹ㄔ核痉ń忉屢裁鞔_規(guī)定：“(一)根據(jù)我國保險法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人;未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償?！?/p>

不難看出，如指定受益人，則發(fā)生保險事故后，保險公司應(yīng)支付的資金是保險金性質(zhì)，保險金是免稅資金，且無須償還被保險人生前債務(wù)，任何單位均無權(quán)干涉受益人享受保險金;如未指定受益人，則保險公司應(yīng)支付的資金則屬于被保險人的遺產(chǎn)，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人發(fā)放資金，但按照<繼承法>第33條的規(guī)定，繼承人最終享有的應(yīng)是該筆資金在優(yōu)先支付被保險人生前的債務(wù)、有關(guān)稅費(fèi)等項(xiàng)目后的余額。在這種情形下，盡管保險公司支出了資金，但被保險人的繼承人有可能得不到任何遺產(chǎn)，如保險公司支出20萬元，但被保險人生前債務(wù)25萬元，因此繼承人將得不到任何資金。從投保人、被保險人利益和保險的保障功能考慮，這樣的結(jié)果恐怕是被保險人不希望的，因此，投保人投保時應(yīng)指定受益人。

四、應(yīng)注意的幾個問題

其一，保險實(shí)務(wù)中，投保人、被保險人在受益人一欄經(jīng)常填寫“法定”或“法定繼承人”幾個字。這樣就帶來了理解和操作上的雙重困難。首先，很難確定這是一種指定受益人的方式還是非指定受益人的方式。如按指定受益人的方式理解，又很難確定指定的是哪些受益人，因?yàn)榉缮蠜]有界定“法定”的內(nèi)涵，是“法定繼承”還是“法定受益”呢?至于“法定繼承人”的填寫方式，好象可以理解為“以法定繼承人為受益人”的內(nèi)涵，但又很難確定是哪些“法定繼承人”為受益人，是全部法定繼承人?還是第一順序抑或第二順序法定繼承人?這種填寫方式使保險公司的理賠人員陷入困境。因此，建議投保人、被保險人指定受益人時，以指定具體人的方式指定，以便于操作和及早得到給付。

其二，受益人有可能喪失保險金申領(lǐng)權(quán)。我國<保險法>第64條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。因此，受益人并非一經(jīng)指定就必須受益。當(dāng)然，應(yīng)注意保護(hù)“善意受益人”的權(quán)利，即如指定了多個受益人，如其中某個受益人違法犯罪致依法喪失受益權(quán)，但不影響其他“合法”的善意的受益人繼續(xù)受益。一些西方國家如德國、日本和法國的保險立法均有類似的規(guī)定。

其三，謹(jǐn)防投保人、被保險人借人壽保險中的受益人機(jī)制，將其財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓從而喪失清償債務(wù)能力的做法。因?yàn)槿藟郾ｋU具有儲蓄或投資特征，保險合同生效較長時間后，投保人繳納的儲金會積累形成巨額的“現(xiàn)金價值”或未來支付的保險金，有些投保人、被保險人為逃避自身債務(wù)，有時巨額投保并指定受益人，而自身則失去清償債務(wù)的能力，從而使其債權(quán)人既無法得到保險金，又無法從投保人、被保險人處得到賠償。一些保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，已將保護(hù)投保人、被保險人之債權(quán)人利益的內(nèi)容立法保護(hù)，如臺灣<保險法>第28條、第123條的有關(guān)規(guī)定。我國也應(yīng)作出相應(yīng)的法律規(guī)定。