一、如何理解人身保險(xiǎn)合同效力

合同的效力，通常是指某一合同當(dāng)事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷或確認(rèn)無效的問題，這時候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。

人身保險(xiǎn)合同的效力。一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的效力問題與上述合同的效力并無不同。但本文所述人身保險(xiǎn)合同的效力，不是指某一具體合同的效力問題，而是指人身保險(xiǎn)合同從何時生效的問題。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的成立與生效時間的不一致，已經(jīng)不再是個別合同出現(xiàn)的效力問題，而是帶有普遍性、且嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的問題。

一個比較典型的問題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任？深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關(guān)注。投保人購買某保險(xiǎn)公司20萬人壽保險(xiǎn)及20萬附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。原被告之間的保險(xiǎn)合同究竟是否成立與生效？

依照《合同法》規(guī)定，承諾生效時合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達(dá)受要約人時起算的。那么，人身保險(xiǎn)合同的承諾，何時才算到達(dá)了要約人？在實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)公司的理解顯然是不一致的，但保險(xiǎn)公司并未就此給投保人以足夠清楚的說明，由此導(dǎo)致糾紛發(fā)生。

二、人身保險(xiǎn)合同效力終止的情形

人身保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，基于下列特定事由的發(fā)生，而使其效力自終止之日起，歸于消滅。

（1）保險(xiǎn)期限屆滿。

（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司給付完保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同效力終止。

（3）被保險(xiǎn)人非因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致死亡。因保險(xiǎn)標(biāo)的已不存在，故保險(xiǎn)合同終止。

（4）投保人提出終止保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人原則上可隨時解除保險(xiǎn)合同。